骆驼配保：保险公司不会告诉你：搞清这几点，理赔贼快

保险理赔是投保人非常关心的话题，很多人应该都听过一个段子：保险公司只有两个不赔，那就是这也不赔，那也不赔。

事实真是如此吗？

理赔到底难不难?哪些情况下会拒赔?如何才能成功理赔？其实很多人并不清楚理赔的流程，就匆忙投保了，今天小骆驼就带着大家一起来看看理 赔 真 相：

• 理赔为何如此艰难

• 简单四步，轻松理赔

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理赔为何如此艰难

在申请理赔前，我们一定要搞清楚，保险公司拒赔的常 见 原 因有哪些。

一、不在理赔范围内，无法理赔

我们常说的保险有4种：重疾险、医疗险、意外险、寿险，每一个险种都有不同的保障内容，发挥着各自的作用。之前众安保险出过一个理赔数据，百万医疗险最常见的拒赔原因就是，不 在 理 赔 范 围 内。

有小部分人，可能在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险，认为不管购买了什么种类的保险，只要出险，保险公司就是要赔的，不赔就是骗子。

其实不是这样的。就拿百万医疗险来说，保障的主要是住院和住院前后的门诊费用。普通感冒发烧看门诊，医生给开了药，挂了水，就回家了，这种情况自然是不在百万医疗险的保障范围里的。

又比如重疾险，只有达到了疾病定义、实施某种手术、或者达到某种状态，符合了合同的定义，保险公司才会赔偿。

所以大家在投保时一定要明确理赔范围和理赔标准，保什么，不保什么，以免发生理赔纠纷。

二、属于免责条款，无法理赔

免责条款是指保险公司不承担哪些保障责任，也就是“不保什么”。

各家保险公司的免 责 条 款 基本上是互通的，以下是帮大家整理的常见免责条款，投保时一定要擦亮眼睛，仔细阅读。

另外还有一些隐形的免责条款，其中值得注意的是【等待期出险】。比如，百万医疗险在投保后有30天的等待期，一般重疾险有90天或者180天的等待期，在等待期内出险是无法理赔的。

三、健康告知未如实回答，无法理赔

如 实 告 知 是保险消费者的法定义务。

比如这个案例：王某在19年2月为他老婆买了一份重疾险，结果6月份他老婆就确诊了甲状腺癌。申请理赔的时候保险公司调查发现，在3年前他老婆体检就发现了甲状腺结节，但王某在投保时也没有告知，所以就拒赔了。

带病投保且短期内出险，在医疗重疾类理赔中几乎是一票否决。对于健康险而言，投保前已有的疾病和症状，不在承保范围内，对此我国保险法也有明文规定。

不管是未如实告知还是带病投保，都会给理赔带来麻烦。因此，投保前切记如实告知，对于已有疾病，保险公司会按实际情况处理，并非一概拒保，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。

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简单4步，轻松理赔

第一步，及时报案。出险后，消费者应第一时间通过拨打保险公司咨询服务电话或联系服务人员等方式向保险公司报案。一般来说：需要在保险事故发生后10日内通知保险公司。 

第二步，准备材料。一类是常见的基础性材料。例如理赔申请书、身份证、银行账号、保险合同等；另一类是关系证明。比如重疾险、医疗险这种，委托别人申请需要提交授权委托书，自己去申请就不需要了。如果是寿险，需要受益人和被保人的关系证明。但如果已经有指定受益人，提供户口本就行了，没有指定的话，还要去公证处出具公证书。

另外，最重要的一类报告和证明，务必要保存好，关系到是否达到理赔门槛。

医疗险：每一张发票都要留好，还要保留病历、出院小结、检查报告。

重疾险：需要准备好诊断证明书、病历、病理组织检查报告。

身故责任：要提供死亡证明、户籍注销证明、意外身故的要提供意外身故证明。

意外伤残：要提供专业鉴定机构出具的残疾程度鉴定书。

第三步，调查审核。保险公司在收到材料后，会着手对相关材料进行审核，一般是5-10天。保险公司在收到资料后，理赔部门就开始着手进行审核，如果案件金额不大，材料没问题，保司就会正常赔付。但如果达到一定标准，就有可能需要通过现场或者视频面见被保险人，配合协助调查了。

第四步，等待打款。一般来说，事故责任明确、理赔资料齐全的案件，审核周期还是很快的。小额快赔类一般为3个工作日，普通类一般为5-7个工作日，重大类一般为20-22个工作日。理赔款一般在结案后的1-2个工作日可以到账。

当然，以上都是顺利理赔的情况，如果出现理赔纠纷，可以通过以下途径解决：

1、向保险公司投诉；

2、向银保监会投诉；

3、向法院提起诉讼。

写在最后：

小骆驼总结，以下三个原则不能理赔：

1、不在理赔范围内；

2、属于免责条款；

3、健康告知未如实回答。

明确这些，理赔真的不难。而且越来越多的保险公司都开始网上理赔，理赔流程也是写得很清楚了，只要符合赔付要求，保险公司和理赔人员并不会为难你。