骆驼配保：保险不在销售区域内，还能买吗？

很多用户在互联网投保过程中，都会遇到这类情况：产品很满意，健康告知也符合，但所在地不能购买，不在产品销售区域内。

比如妈咪保贝少儿重疾险的投保须知中，就有这样的提示：

这种情况究竟能否投保？之后能顺利理赔吗？

今天小骆驼就跟大家捋一捋异地投保的问题。

• 异地能投保吗？

• 异地投保理赔有保障吗？

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异地能投保吗

异地投保这种事情，保险公司说了不算，普通老百姓说了也不算，还是得看政策和条例是怎么规定的，拿事实说话。

小骆驼收集了以下官 方 资 料，可以给大家提供一个较为全面的立场：

《保险公司管理规定》（2015年修订）中提到了保险销售区域的限制：

保险公司之所以不能跨区域开设服务，是因为传统保险公司主要以前主要开展线下服务，监管担心保险公司在未设分支机构的地区开展业务，可能会影响理赔服务质量。实际上也是为了我们消费者着想。

但是根据上述规定的第42条，互联网保险、电销保险只要符合规定，是可以放宽要求的。比如意外险、寿险是可以跨区域销售的，只有重疾和医疗险可能存在异地投保的问题。

然而，我国人寿保险的主战场在华东地区，部分偏远地区的朋友选择范围非常小，当地可能就只有几家保险公司，万一他们想选择更优质的产品却没机会，未免也太不公平了。别着急，接着往下看。

2018年，保监会官微转发了这样一篇文章，表明了官方的态度：投保地域是对保险公司的限制，而非对消费者的限制。我们还是可以自由选择投保产品的。

2019年底最新的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》第30条也放宽了限制：新增了几种互联网保险种类。

从前的限制本就是为了预防异地会导致保险服务质量下降。现如今，互联网技术和运输行业的高速发展，已经能够支撑起更便捷和高效的服务模式，比如线上理赔和邮寄资料等，足不出户就能办理。

2021年1月，银保监会出台了《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》，明确规定了互联网保险不用在全国设立分支机构，可以异地投保。具体说明如下：

通过对以上规定的梳理，大家不用再担心异地投保的问题了。但小骆驼还是有几条建 议：

第一，在投保过程中，直接按照投保页面支持的区域进行投保即可。通讯地址可填写户籍地址、常住地址、亲朋地址等。

第二，投保完成后，可以通过保单保全进行地址变更。后续地址还有变化，及时通知保险公司，确保通讯地址的有效性。

第三，如果实在不放心，建议找专业人士提供建议协助投保。

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异地投保理赔有保障吗

可能很多人会担心，异地投保临时填写了一个地址，保险公司会不会因为这个原因拒绝理赔？答案是：不会的。

首先，在投保的时候，我们只需要遵循询问告知，即问到的说，不问的不说，问的模糊的，可以不说。通常，保险公司只会询问年龄、健康、职业和经济状况4项，地址并不是询问的重点，不需要主动告知。

其次，更换城市和地址是再平常不过的事了。关于地址变更，保险合同里也会单独写出来，只要我们及时通知保险公司，避免联系不上就没问题。这是保险合同里关于地址变更的说明，证明地址确实是可以更换的。

此外，很多保险公司都支持线上理赔，只需要把相关材料拍照上传到系统即可，连邮寄材料的步骤都帮大家省去了，非常方便。

如果硬要说异地投保有什么影响，可能在时效性上会稍微差一些。因为当地没有分支机构，意味着没有柜面服务。像医疗险和意外险，可能会需要医院的原件（重疾险通常不需要），这时候就要把资料寄快递到保险公司，怎么也会耽误几天，肯定比你直接拿着材料去保险公司的效率低。

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小结

事实上，目前行业内关于人身保险异地投保的纠纷仅有一例：2017年，信泰人保河南分公司因蒋女士未如实告知住所地拒绝赔付。蒋女士既没有带病投保，也没有造假病历，一气之下把信泰人寿告上了法庭，最终法院判决结果是支持理赔。

所以大家无须对异地投保过于纠结。

保险起见，可以找第三方中立保险服务机构，不仅能转嫁投保过程中的误操作风险，还能节省精力，获得投保前后全生命周期的服务。