相互宝怎么样？是保险吗？要不要加入？

提及相互宝真的是“呼声”有多高，“骂声”就有多大 

本着“帮助他人，守护自己；一人生病，大家出钱” 的宗旨，公益+保障二合一的产品 ，用户到底是在薅羊毛还是被割韭菜呢？ 

今天小骆驼就来给大家逐一分析一下 

• 相互宝是什么? 

• 相互宝和传统保险公司的区别？ 

• 有什么特色与不足？ 

• 总结 

一、相互宝是什么?

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划。 

目前相互宝旗下有三个方案，分别是“大病互助计划”、“慢性病互助计划”、“老年防癌计划” 

二、相互宝和传统保险的区别？

相互宝是保险吗？与传统保险有什么区别呢？ 

相互宝并不是保险产品。 

相互宝的前身是保险公司信美人寿承保的保险产品，因为违反《保险法》被迫改名为“相互宝”，转变为一项由蚂蚁金服独立运营的 “互助计划”。 

以“大病互助计划”为例，将相互保和相互宝进行对比： 

相互宝与保险区别: 

1、监管部门：保险公司受银保监会监管;相互宝没有明确的监管主体； 

2、保险合同：购买保险产品时，要与保险公司签订一份保险合同;加入相互宝不用签订任何合同； 

3、保险费计算公式：保险费=保险金额×保险费率; 

相互宝分摊的金额=（出险案例累计保障金+管理费）/公示时成员人数；管理费=出险案例累计保障金*8%。 

4、处理理赔争议方式：保险可以申请仲裁或起诉，用法律的武器来保护我们的合法利益，相互宝依靠陪审团来投票觉得是否可获得互助金。

由此可见，相互宝并不是大众口中的“支付宝卖的保险。 

三、有什么特色与不足？

特色： 

1.加入门槛低 

只要芝麻分650以上的蚂蚁会员就能0元免费加入，加入后交费，每月分摊两期。作为支付宝初级玩家的小骆驼，刚刚去瞧了瞧我的芝麻分760还是符合要求，可想而知加入门槛真的挺低的。 

2.透明度、灵活度高 

相互宝采取全员监督模式，信息透明化，每月每期都会公示分摊明细、救助人数、受助总金额、参与成员人数等，数据一目了然，用户实时了解自己的分摊去路，知晓自己的钱花哪了，假如想退出计划也可以随时退出，还是很方便快捷的。 

不足之处: 

1.风险比较高 

相互宝只是一个互助计划，不受国家银保监会约束，缺乏国家政策的保障，人家可以随时解散计划；而且保障内容也不固定，比如之前的轻度甲状腺癌额度由10万调整为5万，也就意味着停不停售，保障内容改不改动都由相互宝自己决定。不像保险产品，合同一旦签订，白纸黑字落字无悔，就不能再做变动。

2、理赔难度高 

上各大第三方平台搜索相互宝，很难躲开相互宝理赔的问题，都是申请理赔的成员，不是吐槽理赔流程的复杂、理赔材料的繁多，就是因为不符合条款内容而遭受拒赔的问题。 

就拿刚发生不久的案例来讲，河南濮阳的沈女士加入相互宝大病互助计划，两年后罹患癌症，申请互助金却遭受拒赔，拒赔理由是当初沈女士带病加入计划，随后还被相互宝强制退出互助计划，累计分摊的互助金也未予返还，该事件在网络上引发争议。 

3.平摊费用不固定 

接触过相互宝的都知道平摊费用不固定，对于这点有两种解释：

一是随着相互宝被越来越多人知晓，加入计划的人也呈上涨趋势，患病理赔的几率也会加大，所以每个人分摊的费用也同样会上涨；

另一种理解是，相互宝有3个月的理赔等待期，起初大家都在等待期里，随着大家出了等待期，真实理赔数据就会体现出来并且会接近于正常发病率。 

无论是哪种说法，都表明相互宝的平摊费用是会波动的。 

总结 

相互宝性价比确实不错，但是互助金额低、保障单一是它的先天不足。 

对于要不要加入，加入后要不要退出？如果介意监管问题，而且不能接受日益增长的分摊金，那就退出吧；如果抱着发展的眼光来看的话，留着也不错，毕竟每个月花几块到几十块，就可以买到5-30万的保障，还是划算的。

只是不管加入还是退出，都要记住一点，相互宝永远只是配菜，它起到的是辅助补充的作用，是保障不了大多数人的胃的，要想吃饱，还是得与主食搭配，也就是重疾险、医疗险、意外险、寿险四大商业保险。 

每款产品的推出都伴随着不一样的声音，大家还是要根据自己的实际情况去理智选择产品，毕竟适合自己的才是最好的。