银行利率又下降,要买年金险吗?和泰金多多年金险历史结算利率5.25%值得买吗?

时间 2021-06-25 10:22:28
查看次数 581
来源:网络
作者:佚名

近期有个重磅消息,从6月21日开始,银行再次下调 存 款 利 率

消息一出,有不少人问,银行的利率又降了,存在银行的养老钱是不是拿来买理财保险更划算呀?

也有代理人说,银行的利率一直都是在震荡中下滑,现在银行的利率已经低于一些年金险了,这时候年金险的生存金、结算利率以及分红稳定的优势就凸显出来了,所以也建议大家考虑购买年金险。

对于这2种意见,小骆驼认为,利率高低固然是选择理财产品的一个标准,但是年金险不建议看重收益。

你可能会奇怪,理财类的保险,最该看的不就是收益吗?

很多人都陷入了这种误区,其实保险最该看的不是收益,是功能,收益只是做选择的最后一小步。如果只看收益,创富工具千千万,哪里轮得上保险?

就让小骆驼来告诉你,买年金险的正确姿势。

  1. 为什么要买年金险?

  2. 怎么买年金险?

  3. 买什么年金险好?

01

为什么要买年金险?

买年金就是稳健且强制性的储蓄一笔钱,用于以后孩子上学,孩子结婚创业,自己养老安享晚年,或者财富安稳无纠纷的传承,以及合理的避税避债。这才是买年金险的真正目的。

你可能要问,我为什么要把一笔钱放进长期储蓄中?

在未来的风险里,除了疾病和意外,还有一件事情一定会来,那就是衰老。我们先不谈老了以后那些糟心的健康问题,我想先问你,你知道30年后,满足一个老人的基础养老需求,大概需要多少钱吗?

拿一个二线城市的普通家庭(夫妻2人)来说,今天一个月8千块钱的开销,应该算是很基础了。按照比较温和的2%的通胀来算,到你们60岁时,一个月就需要近一万五的日常开销。

但那个时候,你们从社保上领到的钱可能只有七八千左右,再加上你们大概率能活到90岁。所以,你们在养老金上的缺口大概有288万,算上一些医疗费用,会超过300万。如果现在不做储备,你们退休时能一下子拿出300万吗?

而且这300万的养老费用,只能维持你一般的生活水平。如果你想老年生活过的好一点,比如有比较舒服的住房,附近有医院和老人社区,娱乐设施比较齐全;自给自足不给老伴和儿女添麻烦;甚至是开始学习一门年轻时想学但没来得及学的手艺,让老年生活也精彩……这样的话,500万也是不够用的。

你可能又要问,我买了社保,还需要买年金的养老险吗?

看上去,社保是我们的一份养老保障,但你别忘了,社保的本质就是用年轻人赚的钱养老年人。

这几年中国的生育率正不断下降,等我们这一代人老的时候,缴纳社保的年轻人变少了,领社保的老年人却很多,社保这个盘子里的钱肯定是不够分的。如果想用社保的养老金来养老,基本是不可能的。

根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》,预测养老金到2035年耗尽累计结余。

但是退休后,我们还有几十年的人生要度过,没有钱怎么办?这时候,年金险就很有必要了。

你可能还会问,就算长期储蓄,我存银行定期也可以啊,为什么要买年金险?

那就只能比“利率”了。

大部分银行理财产品都是用单利( 利不生利)计息的,而且利率会逐渐降低;而年金险是复利(利滚利)计息的,利率是在合同里写好的,受保险法和合同法双重保护,未来不管市场怎么变,年金险的利率是不能变的,这能帮你抵御未来降息的风险,而且时间线拉得越长,优势越明显。

举个例子,假如你现在有100万,如果用5%的单利计息的话,那每年就有5万的利息收入。如果不降息的话,原来的100万在40年后变成了300万。但如果按照年金险的复利计息,40年后,100万变成了703万。

可以看到,同样的利率,除去本金100万,40年时间里年金险的收益是银行收益的3倍。

到这里,你可能还会说,年金险的利率还是低了点,不如定投基金。

小骆驼要说,这个想法本身是有问题的。

金融产品具备3个特性:收益性、风险性、灵活性。这三者往往不可兼得,最多三者得其二。

基金的特点是收益和灵活性比较好,但是有风险,和股票是同一类型的金融产品。保险最大的特点是风险低,和银行的存款和理财产品是一类。拿基金和保险2种不同种类的产品相比,本身就没有可比性。

小骆驼确实相信基金定投能赚钱,但前提是你要搞得清楚市场周期,并且能够坚持投资10年甚至20年。

02

怎么买年金险?

买年金险产品,核心就一条,看内部收益率 (IRR) 。什么是IRR?

小骆驼用房货举个例子。假设银行向你放贷100万买房款,要你30年还清,30年间房贷的利息都是固定的;所以贷款利率越高,你每个月的还款金额就越多,银行赚得也越多。

你购买年金险,就类似于你向保险公司放贷,保险公司要在未来的时间里向你定期还款(你领取年金)。那么,你就要搞清楚你的“放货利率”。这个“放货利率”,就相当于是保险公司承诺给你的收益率,也叫内部收益率(IRR)。

内部收益率越高,每年领取的金额就越多,你的投资也越赚钱。在各类年金险产品中,内部收益率就是核心竞争力,只要你能抓住这一点,就不会被迷惑。

03

买什么年金险好?

小骆驼推荐和泰金多多万能型年金保险,理由有2个。

1、保底收益3%,收益不设上限

前面我们说,保险最该看的是功能,收益只是做选择的最后一小步。也就是说,你现在打算买年金险了,要选利率高的那一款。

万能险的投资收益是不确定的,一般有低中高三档利率。金多多万能型年金险终身保底收益为3%,但实际结算可能4.5%,也可能5.25% ,这取决于保险公司的实际投资收益。不过金多多万能账户的实际运行利率能达到5.25%,是比较理想的收益率,算是市面上稀有的月复利纯万能产品了。

2、几乎无手续费损失

买过基金的朋友都知道,自己每一次交易都会被收取一定比率的手续费;如果收1%,实际上相当于利率降了1%。

和泰金多多账户几乎没有手续费,为什么说几乎呢,因为开设账户时,还是会收1%的手续费;不过在5年后,这笔手续费会还给你。

比如你交10000块,入账9900,五年后这100块会还给你。你的本金没有损失,不过损失了100块的时间价值。相比本金损失,这一点还是不错的!

04

小骆驼总结

保险首先要看功能,利率只是辅助决策的一个指标。如果只看收益,创富工具千千万,哪里轮得上保险?

如果你想创富,股票这类高收益高风险的金融产品适合你。如果你想拥有一个美好的老年生活,和泰金多多年金保险适合你。因为和泰金多多除了能帮你规划养老金,也是众多年金险产品中收益比较理想的产品。

如果各位朋友看完介绍还对年金险的收益有不清楚的地方,欢迎点击下方【免费咨询】,我们专业的保险顾问随时为您答疑解惑。

买保险避坑,点击专属保险专家1对1解答你的疑问。

AA
THE END
AA
【免责声明】本文仅代表文章作者本人观点,与本站无关。骆驼规划网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考,特此声明!如有侵权内容请联系service@luotuoguihua.com
热门推荐
1
重疾险新定义落地,无数旧定义重疾险产品纷纷下架,没赶上末班车的朋友先别急着遗憾,要知道好的产品虽然会迟到,但绝不会缺席。 这不,作为少儿重疾险爆款选手的“复星联合妈咪保贝”,就以新生版形式强势回归! 妈咪保贝(新生版)究竟做了哪些保障升级,升级之后值不值得入手呢? 今天小骆驼带大家来一探究竟: 保障内容 优缺点分析 总结 &nbsp
2
;新规实施后的重疾险市场,有不少以前的好产品都推出了新版本。 其中有款产品,一说名字大家肯定都知道,那就是昆仑健康的守卫者3号:不分组多次赔付、高额少儿特疾保障,是旧重疾中的明星产品。 今天要介绍的就是它的新版本——健康保普惠多倍版。看完条款,小骆驼只想说:这性价比简直逆天了! 话不多说,咱们一起来看看这款产品的: 产品保障内
3
小骆驼最近注意到,朋友们的理财意识越来越强了,身边不少朋友经常会讨论各类理财方式的好坏,希望实现财富的增值。银行存款、基金、股票、债券、年金保险,各类产品你方唱罢我登场,让人目不暇接。 长期以来,银行存款都因为其安全性备受青睐,把钱存进去,不用操心任何事情,不用像买股票、基金那样时刻盯着数据变化,只要等到固定时间银行按照存款利率发利息就可以了。然而近期又有关于银行存款利率的新政策出台,6月21日开
4
支付宝好医保长期医疗险20年版来啦!值不值得买?投保前必看!
5
安徽、河南、河北的惠民保落地!几十块保300万,是不是坑?
6
相互宝怎么样?是保险吗?要不要加入?
7
相互宝分摊金额暴涨!还要继续吗?要不要退?
8
和谐福乐保重疾险多方位测评!有没有坑?该如何挑选?
9
不限病种的“重疾险”—挺好保,怎么样?值不值得买?
10
保险工具包免费送:保险购买指南+保单工具表+保险对比表等
最新文章
1
小骆驼最近注意到,朋友们的理财意识越来越强了,身边不少朋友经常会讨论各类理财方式的好坏,希望实现财富的增值。银行存款、基金、股票、债券、年金保险,各类产品你方唱罢我登场,让人目不暇接。 长期以来,银行存款都因为其安全性备受青睐,把钱存进去,不用操心任何事情,不用像买股票、基金那样时刻盯着数据变化,只要等到固定时间银行按照存款利率发利息就可以了。然而近期又有关于银行存款利率的新政策出台,6月21日开
2
孩子的教育成本有多高? 曾有宝妈吐槽,仅仅供孩子读完小学,就要将近百万巨资!也有爸妈表示,三个月的工资抵不过起一个暑假各类培训班的费用!这些数字一点都没夸张,也并非个例。 有人曾计算过,按照目前的态势,把一个孩子从幼儿园培养到大学毕业,起码需要几十万! 孩子学习压力大,父母为孩子准备各类开销的压力也很大。面对与日俱增的教育支出,积攒足够的教育资金成了宝爸宝妈的必修课。 攒钱方法自然是各
3
“脱单”的话题长盛不衰,而现在网恋成了新的潮流。但是小骆驼告必须提醒各位,网恋一定要谨慎! 最近小骆驼看到一条“网恋被骗800万”的新闻,说的是最近有一位北京的张女士网恋过程中掉进陷阱,被骗824万元。小骆驼希望各位脱单心切的朋友务必擦亮眼睛。不熟悉的人发来的借款要求不要答应,来路不明的汇款链接不要相信。 图片来自北京卫视科教频道《法治进行时》 既然说到脱单,那么小骆驼考
4
信美天天向上攒教育金靠谱吗?孩子的教育金要准备,也要警惕升学诈骗!
5
弘康利多多增额终身寿怎么样?前期后期收益高吗?
6
教育金or养老金优先?和泰增多多增额终身寿险:两个全都要
7
高考623分外卖小哥:教育要有规划。信美天天向上适合做孩子教育金储备吗?
8
花了100万她终于看透:靠儿孙不如买保险。长城金彩一生终身版为什么适合养老?
9
妈咪保贝新生版缴费期限调整!缴费期限怎么选?缴费期限越长越好吗?
10
银行利率又下降,要买年金险吗?和泰金多多年金险历史结算利率5.25%值得买吗?
免费咨询