近期有个重磅消息，从6月21日开始，银行再次下调 存 款 利 率。

消息一出，有不少人问，银行的利率又降了，存在银行的养老钱是不是拿来买理财保险更划算呀？

也有代理人说，银行的利率一直都是在震荡中下滑，现在银行的利率已经低于一些年金险了，这时候年金险的生存金、结算利率以及分红稳定的优势就凸显出来了，所以也建议大家考虑购买年金险。

对于这2种意见，小骆驼认为，利率高低固然是选择理财产品的一个标准，但是年金险不建议看重收益。

你可能会奇怪，理财类的保险，最该看的不就是收益吗?

很多人都陷入了这种误区，其实保险最该看的不是收益，是功能，收益只是做选择的最后一小步。如果只看收益，创富工具千千万，哪里轮得上保险？

就让小骆驼来告诉你，买年金险的正确姿势。

1. 为什么要买年金险？

2. 怎么买年金险？

3. 买什么年金险好？

01

为什么要买年金险？

买年金就是稳健且强制性的储蓄一笔钱，用于以后孩子上学，孩子结婚创业，自己养老安享晚年，或者财富安稳无纠纷的传承，以及合理的避税避债。这才是买年金险的真正目的。

你可能要问，我为什么要把一笔钱放进长期储蓄中？

在未来的风险里，除了疾病和意外，还有一件事情一定会来，那就是衰老。我们先不谈老了以后那些糟心的健康问题，我想先问你，你知道30年后，满足一个老人的基础养老需求，大概需要多少钱吗？

拿一个二线城市的普通家庭（夫妻2人）来说，今天一个月8千块钱的开销，应该算是很基础了。按照比较温和的2%的通胀来算，到你们60岁时，一个月就需要近一万五的日常开销。

但那个时候，你们从社保上领到的钱可能只有七八千左右，再加上你们大概率能活到90岁。所以，你们在养老金上的缺口大概有288万，算上一些医疗费用，会超过300万。如果现在不做储备，你们退休时能一下子拿出300万吗？

而且这300万的养老费用，只能维持你一般的生活水平。如果你想老年生活过的好一点，比如有比较舒服的住房，附近有医院和老人社区，娱乐设施比较齐全；自给自足不给老伴和儿女添麻烦；甚至是开始学习一门年轻时想学但没来得及学的手艺，让老年生活也精彩……这样的话，500万也是不够用的。

你可能又要问，我买了社保，还需要买年金的养老险吗？

看上去，社保是我们的一份养老保障，但你别忘了，社保的本质就是用年轻人赚的钱养老年人。

这几年中国的生育率正不断下降，等我们这一代人老的时候，缴纳社保的年轻人变少了，领社保的老年人却很多，社保这个盘子里的钱肯定是不够分的。如果想用社保的养老金来养老，基本是不可能的。

根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，预测养老金到2035年耗尽累计结余。

但是退休后，我们还有几十年的人生要度过，没有钱怎么办？这时候，年金险就很有必要了。

你可能还会问，就算长期储蓄，我存银行定期也可以啊，为什么要买年金险？

那就只能比“利率”了。

大部分银行理财产品都是用单利（ 利不生利）计息的，而且利率会逐渐降低；而年金险是复利（利滚利）计息的，利率是在合同里写好的，受保险法和合同法双重保护，未来不管市场怎么变，年金险的利率是不能变的，这能帮你抵御未来降息的风险，而且时间线拉得越长，优势越明显。

举个例子，假如你现在有100万，如果用5%的单利计息的话，那每年就有5万的利息收入。如果不降息的话，原来的100万在40年后变成了300万。但如果按照年金险的复利计息，40年后，100万变成了703万。

可以看到，同样的利率，除去本金100万，40年时间里年金险的收益是银行收益的3倍。

到这里，你可能还会说，年金险的利率还是低了点，不如定投基金。

小骆驼要说，这个想法本身是有问题的。

金融产品具备3个特性：收益性、风险性、灵活性。这三者往往不可兼得，最多三者得其二。

基金的特点是收益和灵活性比较好，但是有风险，和股票是同一类型的金融产品。保险最大的特点是风险低，和银行的存款和理财产品是一类。拿基金和保险2种不同种类的产品相比，本身就没有可比性。

小骆驼确实相信基金定投能赚钱，但前提是你要搞得清楚市场周期，并且能够坚持投资10年甚至20年。

02

怎么买年金险？

买年金险产品，核心就一条，看内部收益率 (IRR) 。什么是IRR？

小骆驼用房货举个例子。假设银行向你放贷100万买房款，要你30年还清，30年间房贷的利息都是固定的；所以贷款利率越高，你每个月的还款金额就越多，银行赚得也越多。

你购买年金险，就类似于你向保险公司放贷，保险公司要在未来的时间里向你定期还款(你领取年金)。那么，你就要搞清楚你的“放货利率”。这个“放货利率”，就相当于是保险公司承诺给你的收益率，也叫内部收益率(IRR)。

内部收益率越高，每年领取的金额就越多，你的投资也越赚钱。在各类年金险产品中，内部收益率就是核心竞争力，只要你能抓住这一点，就不会被迷惑。

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买什么年金险好？

小骆驼推荐和泰金多多万能型年金保险，理由有2个。

1、保底收益3%，收益不设上限

前面我们说，保险最该看的是功能，收益只是做选择的最后一小步。也就是说，你现在打算买年金险了，要选利率高的那一款。

万能险的投资收益是不确定的，一般有低中高三档利率。金多多万能型年金险终身保底收益为3%，但实际结算可能4.5%，也可能5.25% ，这取决于保险公司的实际投资收益。不过金多多万能账户的实际运行利率能达到5.25%，是比较理想的收益率，算是市面上稀有的月复利纯万能产品了。

2、几乎无手续费损失

买过基金的朋友都知道，自己每一次交易都会被收取一定比率的手续费；如果收1%，实际上相当于利率降了1%。

和泰金多多账户几乎没有手续费，为什么说几乎呢，因为开设账户时，还是会收1%的手续费；不过在5年后，这笔手续费会还给你。

比如你交10000块，入账9900，五年后这100块会还给你。你的本金没有损失，不过损失了100块的时间价值。相比本金损失，这一点还是不错的！

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小骆驼总结

保险首先要看功能，利率只是辅助决策的一个指标。如果只看收益，创富工具千千万，哪里轮得上保险？

如果你想创富，股票这类高收益高风险的金融产品适合你。如果你想拥有一个美好的老年生活，和泰金多多年金保险适合你。因为和泰金多多除了能帮你规划养老金，也是众多年金险产品中收益比较理想的产品。

如果各位朋友看完介绍还对年金险的收益有不清楚的地方，欢迎点击下方【免费咨询】，我们专业的保险顾问随时为您答疑解惑。