小骆驼最近注意到，朋友们的理财意识越来越强了，身边不少朋友经常会讨论各类理财方式的好坏，希望实现财富的增值。银行存款、基金、股票、债券、年金保险，各类产品你方唱罢我登场，让人目不暇接。

长期以来，银行存款都因为其安全性备受青睐，把钱存进去，不用操心任何事情，不用像买股票、基金那样时刻盯着数据变化，只要等到固定时间银行按照存款利率发利息就可以了。然而近期又有关于银行存款利率的新政策出台，6月21日开始，新规定的效果就显现出来了，不少银行的存款利率纷纷跳水，部分银行下调幅度还不小！银行存款利率下调，老百姓还能找到更好的理财方式吗？今天小骆驼就为大家想想办法。

存款利率下降了！

年金险——另一条理财之路

小骆驼总结

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存款利率下降了！

银行存款大家不会陌生，也都知道存钱进银行能够拿利息。但是每一家银行给出的存款利率到底是怎么算出来的，知道的人恐怕就相当少了吧。结合存款利率定价方式改变这个档口，小骆驼顺便给大家科普一下银行存款利率是怎么来的。

以前的银行存款利率报价方式叫做“基准利率*上浮比例”，而近期召开了一次“市场利率定价自律机制工作会议”，会议上针对银行存款利率的报价方式进行了讨论，最后做出了决定，把银行存款利率报价方式调整为“基准利率+基点”。

举个例子吧，假设按照过去的规矩，央行先给出各类定期存款的基础利率，银行可以在此基础上进行一定比例的上浮，各家银行针对不同存款产品，采用的上浮比例不同，但是通常落在30%~50%这个区段。

比如某银行选择的上浮比例是40%，那么我们可以计算一下这种定价方式下，不同期限存款的利率：

3年定期存款利率：基准利率2.75%×（1＋40%）＝3.85%

1年定期存款利率：基准利率1.50%×（1＋40%）＝2.10%

6个月定期存款利率：基准利率1.30%×（1＋40%）＝1.82%

而现在新的存款利率定价方式变成了基准利率＋上浮基点。定期存款利率定价方式改成了基础利率加50个基点，即0.5%，我们再算算利率。

3年定期存款利率：基准利率2.75%＋0.5%＝3.25%，比旧规定低了0.6个百分点；

1年定期存款利率：基准利率1.50%×0.50%＝2%，和旧规定计算出的利率相比，下降0.1个百分点；

6个月定期存款利率：基准利率1.30%×0.50%＝1.8%，相比于旧办法下降0.02个百分点。

和之前的规则相比，采用新规则之后，同一家银行内部就能明显发觉存款利率的下降！而且，存款期限越长，利率下降越是明显！虽然国有银行、股份制银行的利率报价规则有一些细节上的不同，但是这次改革之后，利率下降已经是大趋势了，无论是什么类别的银行，恐怕都不能免俗。

事实上，利率下降已经走进现实了，在北京、深圳、上海等大城市，小骆驼已经从媒体报道上发现了银行存款利率下降的案例，见微知著，希望各位朋友务必注意这个趋势。媒体报道，深圳多家银行已经出现了存款利率下调的举措，无论是国有银行还是股份制银行均有涉及，而且下降幅度不小。

• 民生银行的大额存款项目，原本的利率高达3.99%，但是新规则出台之后，这款存款产品的利率就下调到3.8%，下降0.19个百分点；
• 兴业银行3年定期存款，原本利率有3.9%，但是6月21日之后兴业银行深圳分行的3年期存款利率就会变成3.55%，下降了0.35个百分点；
• 平安银行的3年定期存款利率降幅相对要小一些，6月21日之后的利率也会变成3.7%，而之前的利率是3.8%，下降了0.1个百分点；
• 工商银行3年期大额存单利率从3.85%下调至3.35%；
• 招商银行大额存单20万三年期从3.61%下调至3.45%；30万从3.66%下调至3.55%

纵观上述数据，小骆驼发现这一波调整中，存款利率的下降还是有些激烈的，下降最剧烈的甚至降低了50个BP（0.5个百分点）！看到这些数据，各位朋友难免心理波动，纷纷询问小骆驼还有没有其他推荐的理财办法？

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年金险——另一条理财之路

如果对于银行存款的利率不满意，但又担心股票、基金的风险，那么年金险真的值得考虑考虑了。年金保险是一种寿险，投保人或被保险给保险公司缴纳一笔指定数额的保险费，这笔保费可以一次性交清，也可以是若干年分期交纳。而保险公司拿了钱之后，就以被保险人生存为条件，按约定时间（年或月）给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

虽然听起来有些复杂，但是年金险的实际使用体验，其实和存款差不多，但是“利率”更好看。比如和泰金多多就是一款好评不断的年金险，这款年金险是2020年和泰人寿的开门红产品。今天小骆驼就用和泰金多多作为一个例子，给各位朋友演示一下年金险到底能给一笔资金带来怎样的神奇变化。

年金和万能账户的组合现在还是挺常见的，但是很少见到可以单独买万能账户的。但是和泰金多多允许单独买万能账户，这个设计赋予了和泰金多多收益和保障的双重属性。0-70 岁都可投保，最低1000元起投，比起银行动辄二三十万的大额存款，可以说是友好多了。和泰金多多的保底利率都有3%，考虑到复利累加，时间越长，收益越是可观。如果形势足够好，实际收益达到5%也是有可能的。银行大额存款利率可能也就这个水平，但是要你一次性拿出二三十万，恐怕对不少人而言都不容易吧。

我们以一位30岁男性为例吧，假如他一次性投入了10万元用于购买和泰金多多，我们一起看看这10万元在和泰金多多的鬼斧神工之下，会迸发出怎样的神奇？

小骆驼整理了投保10万元和泰金多多之后，每一年能够获得的收益。不难发现，第二年就能回本了，也就是说保险的现金价值=已交保费，并且还产生了利息，哪怕是按照和泰规定的3%底线利率计算，也已经产生了1970元的利息！如果形势喜人，收益率变高，那利息只会更多。

大家投资理财，追求的肯定不仅仅是回本，而是增长。那么我们买了和泰金多多之后，多久能够实现收益翻倍呢？相信大家也很关心吧，小骆驼也替大家算了算。先设想最坏的情况吧，万一运气一直比较背，收益率一直保持在3%的保底收益率，需要24年翻倍，也就是54岁时能够实现收益翻倍，此时你将赚到10.3万利息；假如收益率一直保持高位，最快只要14年翻倍，也就是44岁的时候就能实现收益倍增，此时的总收益有20.4万，相当于白拿10.4万利息！

和泰金多多也是预备养老花销的利器，小骆驼帮大家算了算连续持有50年能够拿到多少收益。按照之前表格上的信息，30岁才投入10万，持续放50年，放到80岁。先说最坏的情况吧，按最低档3%算，连续复利50年，到80岁时相当于手上有43万多，已经翻了三倍多；假如运气好，一直以5.25%复利，到80岁时你就拥有了128万多，相当于30岁那年投入本金的十多倍了，可以说是相当惊人。别以为养老不是大事，养老的花销可能大得让你想不到，比如咱们60岁退休，每天也不做太多事，就吃吃饭，出去转转一类的，那会身体肯定不如年轻时，健康方面也要花销些，平均下来一天需要消耗50块钱，这么算不过分吧。我们先以60岁到80岁这20年时间为例，仅仅每天吃吃饭，也不胡花海造，就已经要36万多了！不过跟和泰金多多的收益相比，非但能支撑养老花销，还有结余。这么一看，用和泰人寿金多多赚取退休后的养老钱，也是相当划算的一种选择了。

 刚才给大家计算的是和泰金多多的账户直接收益，除了直接受益之外，我们还有机会解锁一个隐藏收益，那就是金多多万能险的保单持续奖励：和泰金多多万能险保单生效后第6年，发放已交保费的1%，作为保单持续奖励。其实咱们每次交保费的时候，保险公司都会扣除当次所交保费的1%作为手续费， 但是和泰人寿就很有诚意，会通过保单持续奖励的形式将手续费返还给我们。

03

小骆驼总结

银行存款利率下调，不是将要发生，而是已经发生。虽然我们无法左右利率的走势，但是为了让自己的财富获得更好的增值表现，我们完全可以发挥主观能动性，条条大路通理财，年金险也是一条途径。

和泰人寿金多多，投资门槛很亲民，每年保证3%收益率，在复利的作用下，利息增长的幅度相当可观，时间越长，越能看出效果。正所谓坚持就是胜利！