和泰金多多年金险好不好?银行存款利率下调,年金险会成为理财新宠吗?

时间 2021-06-22 17:37:38
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来源:网络
作者:佚名

小骆驼最近注意到,朋友们的理财意识越来越强了,身边不少朋友经常会讨论各类理财方式的好坏,希望实现财富的增值。银行存款、基金、股票、债券、年金保险,各类产品你方唱罢我登场,让人目不暇接。

长期以来,银行存款都因为其安全性备受青睐,把钱存进去,不用操心任何事情,不用像买股票、基金那样时刻盯着数据变化,只要等到固定时间银行按照存款利率发利息就可以了。然而近期又有关于银行存款利率的新政策出台,6月21日开始,新规定的效果就显现出来了,不少银行的存款利率纷纷跳水,部分银行下调幅度还不小!银行存款利率下调,老百姓还能找到更好的理财方式吗?今天小骆驼就为大家想想办法。

存款利率下降了!

年金险——另一条理财之路

小骆驼总结

01

存款利率下降了!

银行存款大家不会陌生,也都知道存钱进银行能够拿利息。但是每一家银行给出的存款利率到底是怎么算出来的,知道的人恐怕就相当少了吧。结合存款利率定价方式改变这个档口,小骆驼顺便给大家科普一下银行存款利率是怎么来的。

以前的银行存款利率报价方式叫做“基准利率*上浮比例”,而近期召开了一次“市场利率定价自律机制工作会议”,会议上针对银行存款利率的报价方式进行了讨论,最后做出了决定,把银行存款利率报价方式调整为“基准利率+基点

举个例子吧,假设按照过去的规矩,央行先给出各类定期存款的基础利率,银行可以在此基础上进行一定比例的上浮,各家银行针对不同存款产品,采用的上浮比例不同,但是通常落在30%~50%这个区段。

比如某银行选择的上浮比例是40%,那么我们可以计算一下这种定价方式下,不同期限存款的利率:

3年定期存款利率:基准利率2.75%×(1+40%)=3.85%

1年定期存款利率:基准利率1.50%×(1+40%)=2.10%

6个月定期存款利率:基准利率1.30%×(1+40%)=1.82%

而现在新的存款利率定价方式变成了基准利率+上浮基点。定期存款利率定价方式改成了基础利率加50个基点,即0.5%,我们再算算利率。

3年定期存款利率:基准利率2.75%+0.5%=3.25%,比旧规定低了0.6个百分点;

1年定期存款利率:基准利率1.50%×0.50%=2%,和旧规定计算出的利率相比,下降0.1个百分点;

6个月定期存款利率:基准利率1.30%×0.50%=1.8%,相比于旧办法下降0.02个百分点。

和之前的规则相比,采用新规则之后,同一家银行内部就能明显发觉存款利率的下降!而且,存款期限越长,利率下降越是明显!虽然国有银行、股份制银行的利率报价规则有一些细节上的不同,但是这次改革之后,利率下降已经是大趋势了,无论是什么类别的银行,恐怕都不能免俗。

事实上,利率下降已经走进现实了,在北京、深圳、上海等大城市,小骆驼已经从媒体报道上发现了银行存款利率下降的案例,见微知著,希望各位朋友务必注意这个趋势。媒体报道,深圳多家银行已经出现了存款利率下调的举措,无论是国有银行还是股份制银行均有涉及,而且下降幅度不小

  • 民生银行的大额存款项目,原本的利率高达3.99%,但是新规则出台之后,这款存款产品的利率就下调到3.8%,下降0.19个百分点;
  • 兴业银行3年定期存款,原本利率有3.9%,但是6月21日之后兴业银行深圳分行的3年期存款利率就会变成3.55%,下降了0.35个百分点;
  • 平安银行的3年定期存款利率降幅相对要小一些,6月21日之后的利率也会变成3.7%,而之前的利率是3.8%,下降了0.1个百分点;
  • 工商银行3年期大额存单利率从3.85%下调至3.35%;
  • 招商银行大额存单20万三年期从3.61%下调至3.45%;30万从3.66%下调至3.55%

纵观上述数据,小骆驼发现这一波调整中,存款利率的下降还是有些激烈的,下降最剧烈的甚至降低了50个BP(0.5个百分点)!看到这些数据,各位朋友难免心理波动,纷纷询问小骆驼还有没有其他推荐的理财办法?

02

年金险——另一条理财之路

如果对于银行存款的利率不满意,但又担心股票、基金的风险,那么年金险真的值得考虑考虑了。年金保险是一种寿险,投保人或被保险给保险公司缴纳一笔指定数额的保险费,这笔保费可以一次性交清,也可以是若干年分期交纳。而保险公司拿了钱之后,就以被保险人生存为条件,按约定时间(年或月)给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

虽然听起来有些复杂,但是年金险的实际使用体验,其实和存款差不多,但是“利率”更好看。比如和泰金多多就是一款好评不断的年金险,这款年金险是2020年和泰人寿的开门红产品。今天小骆驼就用和泰金多多作为一个例子,给各位朋友演示一下年金险到底能给一笔资金带来怎样的神奇变化。

年金万能账户的组合现在还是挺常见的,但是很少见到可以单独买万能账户的。但是和泰金多多允许单独买万能账户,这个设计赋予了和泰金多多收益和保障的双重属性。0-70 岁都可投保,最低1000元起投,比起银行动辄二三十万的大额存款,可以说是友好多了。和泰金多多的保底利率都有3%,考虑到复利累加,时间越长,收益越是可观。如果形势足够好,实际收益达到5%也是有可能的。银行大额存款利率可能也就这个水平,但是要你一次性拿出二三十万,恐怕对不少人而言都不容易吧。

我们以一位30岁男性为例吧,假如他一次性投入了10万元用于购买和泰金多多,我们一起看看这10万元在和泰金多多的鬼斧神工之下,会迸发出怎样的神奇?

小骆驼整理了投保10万元和泰金多多之后,每一年能够获得的收益。不难发现,第二年就能回本了,也就是说保险的现金价值=已交保费,并且还产生了利息,哪怕是按照和泰规定的3%底线利率计算,也已经产生了1970元的利息!如果形势喜人,收益率变高,那利息只会更多。

大家投资理财,追求的肯定不仅仅是回本,而是增长。那么我们买了和泰金多多之后,多久能够实现收益翻倍呢?相信大家也很关心吧,小骆驼也替大家算了算。先设想最坏的情况吧,万一运气一直比较背,收益率一直保持在3%的保底收益率,需要24年翻倍,也就是54岁时能够实现收益翻倍,此时你将赚到10.3万利息;假如收益率一直保持高位,最快只要14年翻倍,也就是44岁的时候就能实现收益倍增,此时的总收益有20.4万,相当于白拿10.4万利息!

和泰金多多也是预备养老花销的利器,小骆驼帮大家算了算连续持有50年能够拿到多少收益。按照之前表格上的信息,30岁才投入10万,持续放50年,放到80岁。先说最坏的情况吧,按最低档3%算,连续复利50年,到80岁时相当于手上有43万多,已经翻了三倍多;假如运气好,一直以5.25%复利,到80岁时你就拥有了128多,相当于30岁那年投入本金的十多倍了,可以说是相当惊人。别以为养老不是大事,养老的花销可能大得让你想不到,比如咱们60岁退休,每天也不做太多事,就吃吃饭,出去转转一类的,那会身体肯定不如年轻时,健康方面也要花销些,平均下来一天需要消耗50块钱,这么算不过分吧。我们先以60岁到80岁这20年时间为例,仅仅每天吃吃饭,也不胡花海造,就已经要36万多了!不过跟和泰金多多的收益相比,非但能支撑养老花销,还有结余。这么一看,用和泰人寿金多多赚取退休后的养老钱,也是相当划算的一种选择了。

 刚才给大家计算的是和泰金多多的账户直接收益,除了直接受益之外,我们还有机会解锁一个隐藏收益,那就是金多多万能险的保单持续奖励:和泰金多多万能险保单生效后第6年发放已交保费的1%,作为保单持续奖励。其实咱们每次交保费的时候,保险公司都会扣除当次所交保费的1%作为手续费, 但是和泰人寿就很有诚意,会通过保单持续奖励的形式将手续费返还给我们。

03

小骆驼总结

银行存款利率下调,不是将要发生,而是已经发生。虽然我们无法左右利率的走势,但是为了让自己的财富获得更好的增值表现,我们完全可以发挥主观能动性,条条大路通理财,年金险也是一条途径。

和泰人寿金多多,投资门槛很亲民,每年保证3%收益率,在复利的作用下,利息增长的幅度相当可观,时间越长,越能看出效果。正所谓坚持就是胜利!

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THE END
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