孩子的教育成本有多高？

曾有宝妈吐槽，仅仅供孩子读完小学，就要将近百万巨资！也有爸妈表示，三个月的工资抵不过起一个暑假各类培训班的费用！这些数字一点都没夸张，也并非个例。

有人曾计算过，按照目前的态势，把一个孩子从幼儿园培养到大学毕业，大概需要45万-162万。 

孩子学习压力大，父母为孩子准备各类开销的压力也很大。面对与日俱增的教育支出，积攒足够的教育资金成了宝爸宝妈的必修课。

攒钱方法自然是各显神通，有朋友询问小骆驼，用年金险为孩子攒学费靠谱吗？年金险要怎么选择？今天小骆驼帮你分析一下能不能用年金险攒学费，还有另一个关键问题——如何正确挑选年金险。 

• 如何挑选年金险 

• 和泰增多多怎么样 

• 小骆驼总结 

01

如何挑选年金险 

其实选保险和其他各类选择题都是类似的，要想选出适合自己的答案，少不了多问几个问题，三思而后行准没错。选择年金险之前，首先内心询问4个问题，想好答案再行动。 

问题1：买年金险的目的是什么？ 

选择年金险之前，首先要明白买年金险是要做什么，也就是买年金险的目的。每种年金险的优势不同，导致其适用场景不同，只有我们明确了买年金险的目的，才能找到最适合这个场景的产品。如果场景和产品特性不匹配，恐怕也不能发挥应有作用。 

因为要给孩子留一笔上大学的费用，所以就更加应该关注年金险的长期安全性，因为要给孩子积攒足够的大学教育资金，所以许多宝爸宝妈会在孩子刚出生就买入年金险，18年或者20年后获得收益用来支撑大学生活，那么我们就应该明确孩子18岁上大学的时候能拿多少收益。 

问题2：弄懂怎么交 

与重疾险类似，年金险的交费期也也有许多选项，一般有趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等。和重疾险不同，年金险的目的是获得收益，选择缩短缴费期限，速战速决往往更加有利。 

问题3：弄懂怎么领 

年金险不是任何时候都能领取收益的， 按照规定，年金保险最早第5年末才能开始领取生存金。使用目的不同，领取时间也可以有不同选择，如果要用作大学的教育金，一般会等得久一点，至少20年后才取出。除了用作教育金，也可以存放更久一些，等到结婚前取出来当作婚嫁金。 

除了领取时间，保费豁免可能是不少人不太了解的，小骆驼也想简要讲解一下这个规定。由于年金险是大人在交钱，那万一大人发生意外情况，保险缴费中断，会不会有不利影响。

这一点请放心，不少年金险都可以附加投保人豁免，如果附加了投保人豁免，即使投保人发生重大疾病或身故或全残等情况，也能保证保险合同仍然有效，一方面不用继续缴纳保费，而且孩子继续享有保障。所以在选择时一定要留个心眼，看一看保费豁免是怎么规定的。 

问题4：能领多少 

能领多少，要看预定利率，预定利率越高，意味着预期回报率提高，缴纳的保费还能变得更低。 

除了预定利率，更有可比性的是内部收益率（IRR）。不同年金险的IRR情况不同，其实也和人生有些相似。有的年金险IRR前期就比较高，一如少年得志；有的是中期高，宛如中年事业有成；也有的是后期IRR才高，属于大器晚成类型；此外也有的一直比较高或者一直比较低的。

如果是为了给孩子积攒教育金，那么我们要在意孩子18岁~22岁这个时段的IRR，选这个时段IRR高的年金险。 

02

和泰增多多怎么样 

积攒教育金的方式千万种，用年金险为孩子攒教育金靠不靠谱呢？小骆驼觉得可以先测算一下，比方说有一款名为和泰增多多的增额终身寿险存在感不低，小骆驼想以此为例算一算年金险能不能存够孩子的教育金。 

和泰增多多性质上讲仍然属于寿险产品，提供被保人身残/身故保障；但除此以外和泰增多多还兼具理财属性，能借助“增额”实现财富保值与增值。如果用和泰增多多为孩子准备教育金，能够达到怎样的效果呢？

小骆驼帮大家算了算，计算结果就在图中，看完可以感受一下用年金险攒教育金是什么体验。 

假如孩子一出生，宝爸宝妈就每年投入10万，分五年把50万本金交清。

当孩子18岁高考之后，和泰增多多的现金价值已经达到了80多万，此时完全可以在孩子18~21岁每年拿出3万，四年一共拿出12万用以大学四年的开销；

未来竞争激烈，读研究生可能更加普遍了，但是也不用着急，因为孩子读研的时候可以每年取出4万，两年可以拿出8万。

除了教育金，和泰增多多拿来准备婚嫁金也是不错的想法，孩子30岁时，可以取出30万作为婚嫁金。

和泰增多多不仅能给孩子用，大人也能享受红利，那就是自己的养老钱。作为投保人，可以选择在孩子40岁起每年从和泰增多多里面拿出5万，这样累计20年，等到孩子59岁时累计可以拿到100万，相信这一笔百万养老金能给退休生活一份坚定的支持。 

经常有人对比年金险和银行存款，其实二者各有千秋，都是值得信赖的，选择哪一种要看你的需求。如果考虑到流动性，那存款相对更加灵活。除了灵活性，利息计算方式是另一个重大区别。大部分银行理财产品都是用单利计息的，且利率一直在震荡中下滑；

而和泰增多多是复利计息的，利息还能产生利息，而且和泰增多多的利率写在了合同里，白纸黑字收益有保证。和泰增多多保单的有效保额会按每年3.6%复利递增，不仅资金安全，收益也能长期稳定。 

03

小骆驼总结 

选择年金险归根到底就是四个问题：做什么、怎么交、怎么领、领多少。根据自己的目的，选择最合适的年金险。 

具体到为孩子准备教育金的事情，重点要关注18~20岁时能获得的收益，关注年金险收益的长期稳定。