教育金or养老金优先？和泰增多多增额终身寿险：两个全都要

前段时间有条新闻，“中国将试行禁止寒暑假校外培训”；在暑假的当口听闻这个消息，老李感到特别开心和欣慰。

教育内卷，剧场效应，已经达到了无以复加的地步。不管管真的不行了！为此他发自内心支持教育减负。

但正当老李为国家对校外培训“动真格”欢欣不已时，身边的朋友们却躁动了起来。

“一对一的好老师介绍一下，今年暑假要。”

“780元两小时，高中老师辞职出来做的，很不错。”

“不跟他们卷了，国际学校，走起来。”

“决定了，走艺术路线了，这个假期全力搞画画，老师家里吃住，3万包干。”

“我娃准备考音乐学院了，要换欧料大提琴，12万的那把不错，老师说考学刚达标。”

……

老李作为一个不想卷也卷不赢的家长，看到亲子群、育儿群、家长群里的各种凡尔赛较量，焦虑感顿时从四面八方袭来。

老李虽然支持教育减负，但普高录取率50%，985、211升学率5%，一对一家教780元起，国际路线高中一年学费40万，走艺术道路动辄几十万培训费，支持有用吗？

老李说，要是大家继续卷下去，自己也只能豁出去跟着卷了，但是，钱都花在了吞金兽身上，以后两口子养老怎么办？

老李是小骆驼的朋友，把老李家的事拿来说，是因为这件事里面有一个隐含命题：给孩子花钱、还是给自己花钱，哪个更重要？

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灵魂拷问：教育优先还是养老优先？

老李在女儿刚出生时候，和老婆心里全是孩子，天天琢磨孩子该学什么，未来怎么发展。并且下定决心为了孩子，要坚定的卷下去。

为此还算了一笔帐，从幼儿园到大学，丰俭由人，大概需要45万-162万。

但随着女儿慢慢长大，教育成本越来越高，养一头吞金兽的成本都要超过2个大人了。老李心里清楚，还是要量力而行。

所以教育优先还是养老优先，这个问题其实没有标准答案，在不同的阶段想法都不一样。

一个孩子的教育成本折中一下要100万，养老支出只会更高。老李算了一下，每天吃饭按50元算的话，退休后和老婆两人光吃饭就要花 50×365×40×2=146万，这还没算通胀。可是生活至少有衣、食、住、行、医疗五项基本需求，算下来就是几百万的养老金缺口啊。

一个家庭的收入就那么多，花在教育上了就不能花在养老上，就没有两全的办法了吗？

有。

一份增额终身寿险就能同时解决一个家庭的教育和养老问题。

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增额终身寿险：既要教育金又要养老金

你可能不信，那小骆驼给你算算帐。

ps：减保金额指从账户领取的金额；减保后现金价值指的是从账户领取一笔钱之后，账户的余额。

假设你今年30岁，刚有了小孩，夫妻2人一起每年在保险账户存10万，连续存5年；孩子18岁前的教育花费正常支出，孩子大学期间的费用，深造的费用，基本都可以从保险账户中拿出来。

等孩子到了婚嫁的时候，你还能拿出一笔30万的婚嫁金。你夫妻2人的养老金，一部分也可以从保险账户里支取。而且百岁之后，还能留一笔小钱给子女。

前前后后，你一共从保险账户里拿出来了近230万，而存进去的钱只有50万。这就是增额终身寿险的优势所在，时间越长保单价值越高。

你可能怀疑，50万存进银行，也能变成这么多钱吧？

话不多说，小骆驼继续给你算账。

数据不会骗人。小骆驼把保险复利换算成了银行单利，可以发现，时间越长，保险的利率优势越明显。

注意，大部分银行理财产品都是用单利（利不生利）计息的，且利率一直在震荡中下滑；保险是复利（利滚利）计息的，而且利率写在了合同里，绝不会降低。所以你知道，同样的时间里，存在银行的50万不会变成230万。

可能你会说，复利的话，基金定投的收益率会更高吧？把钱拿去买基金不是更赚吗？

如果你这样想，就掉坑里了。而且掉了2个坑。

1）你忘了储蓄的目的

储蓄的首要目标是先把钱“存下来”。

你应该知道，现在很多人享受着房子的收益，这些人大部分人当初都是贷款买房，房贷表面上是负债，实际是个储蓄的过程。贷款必须按时还，但房子会慢慢地属于你。如果老想着攒够了全款再去买房，那可能永远都买不了。

小骆驼前面也给你算过，孩子的教育和你夫妻2人的养老支出，小几百万，如果现在不开始做长期储蓄，到时候从哪里拿出这么大一笔钱来？

2）买基金通常不如买保险

你可能奇怪，基金的收益怎么就没有保险高了？小骆驼讲个小故事。

巴菲特曾经跟一个名为泰德·西德斯的华尔街基金经理打赌说，我就买标普500指数基金，你随便怎么买，我们俩比十年收益，十年之后看谁赢。

泰德·西德斯用5支“基金中的基金”组成自己的战队，这5支“基金中的基金”包括了超过200支的对冲基金，他的策略是用最大化的分散型主动管理基金来战胜标普500指数基金。

2018年2月24日，巴菲特在第53封《致股东的信》中，公布了十年赌约的结果：10年来标普500指数基金实现年化收益8.5%，5支“基金中的基金”最高1支累计年化收益只有6.5%，最低仅为0.3%。

如果你能像巴菲特一样，买定离手，十年不操作，那么你确实能用基金赚得更多收益。但是巴菲特只有一个，我们通常都是那个基金经理啊，甚至我们还不如他。

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优质产品：和泰增多多增额终身寿险

说了这么多，相信你已经知道在收入有限的情况下，如何解决“既要教育金又要养老金”的问题了。所以小骆驼给你推荐一款优质产品：和泰增多多增额终身寿险。

虽然说理财类保险产品当初被设计出来，首要任务是帮助人存钱，而不是赚钱。但是区分一个理财保险产品好坏的重要标准，就是利率。也就是说利率高的比利率低的好。

如果投保和泰增多多增额终身寿险，保单的有效保额会按每年3.6%复利递增，现金价值会持续增值，不仅资金安全，收益也能长期稳定。

下面这张图其实就是和泰增多多增额终身寿险的利率换算，如果现在投保，退休时单利能达到两位数。

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小骆驼总结

不管是老李还是老张，其实大家都遇到了共同的问题，家庭收入有限，但是要同时支付高额的教育成本和养老成本。

这动辄小几百万的刚性支出，如果现在不开始准备起来，恐怕你直到退休都要和别人卷来卷去。你一定不想这样，所以，现在就开始做准备吧。