支付宝好医保长期医疗险20年版来啦!值不值得买?投保前必看!

时间 2020-12-11 15:42:14
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来源:网络
作者:佚名

 

最近支付宝又搞事情了,出了款保障期长达20年的医疗险——好医保长期医疗险保证续保20年版。

产品刚上线,就有不少读者来咨询我能不能买。

于是小骆驼熬着黑眼圈扒了数十万字的条款,专门给大家出一篇测评。文章最后还会把市面上最热门的几款产品都放在一起对比给大家看。

那么这款产品究竟如何?

有宣传得那么好吗?

值不值得为它掏腰包呢?

接下来跟着小骆驼起来,从这三个角度来看看吧:

好医保20年版产品升级对比好医保20年版的优缺点热门百万医疗险对比测评

 

01新品升级对比

先给不太了解的朋友解释一下,很多人都分不清支付宝的好医保究竟是哪款产品。实际上“好医保”是支付宝上的一个系列,它包括了:

众安好医保住院医疗险

人保健康的好医保防癌医疗险

人保健康的好医保长期医疗险

小骆驼今天给大家介绍的是新出的好医保长期医疗险中20年版(新版),既然是新版,咱们就先来看看相对老版本对比有什么变化:

 

 

(注:现两款产品都可选购,旧版是好医保长期医疗2020;新版是好医保长期医疗险中20年版)总结下来,一共有6处变化:

 

4处优化:

 

  • 新版能保证续保20年,尤其适合处于疾病高发期的中老年人群,之前只能保证续保6年。
  • 新版的一般医疗有400万元保额,而之前的版本只有200万保额。
  • 新版住院前后30天的门急诊费用均能报销,之前是前7天后30天。
  • 新版在原有的基础上增设了一些增值服务。

 

2处收紧:

 

新版的等待期是90天,之前的版本是30天。

新版的重疾保障设置了1万元的免赔额,而旧版本是0免赔。

最后摘出大家比较关心的保费对比:

 

 

正如图所示大部分年龄段,旧版都会便宜一点。

不过两者的价格其实没什么可比性 。

毕竟续保年限不一样,且长期医疗险费率有个很大的特点——费率可调,不太了解这点的,可以看这篇文章:平安出了款保证续保20年的长期医疗险,值得买吗?

整体来看,好医保20年版保留许多之前的保障,最大的变化就是20年保证续保,接下来咱们再仔细看看产品本身的优缺点吧。

 

02好医保20年版优缺点

都说好医保20年版好,那么到底好在哪呢?小骆驼带大家客观分析一下。

产品优势:

 

一、保证续保20年,患病赔付后还能接着保

 

选择一款百万医疗,续保条件是核心评判要素。而好医保长期医疗20年版最大的特点就在于它的续保期限极长:

 

 

条款里写得很清楚,只要是在20年保证续保期间内,无论身体变差,还是经历过理赔,只要自己不退保,就能一直保障20年。哪怕是60岁投保,保障也能维持到80岁。

另外,如果产品停售,我们也能免去等待期、免健康告知,投保该公司旗下的其他医疗险:

 

 

二、增值服务覆盖全面,涵盖内容实用性强

 

好医保长期医疗20年版的增值服务也很优秀:

 

1.保障质子重离子手术,能100%赔付,最高有400万报销额度

 

质子重离子是当前最先进的癌症治疗手段,癌症治愈率高达90%,治疗价格十分不菲。不过并非所有癌症都能用这个手段治疗。但能附加一项高端服务肯定是好事。

 

2.提供重疾额外领取1万元住院津贴

 

这笔钱会直接以现金方式打到患者的账户,不计入报销,属于额外的补贴。

 

3.可选癌症海外治疗服务,可报销70%费用,最高100万

 

假设在国内求医无门,想要考虑更多海外治疗手段,这款医疗险也能提供一定的帮助。

 

4.重疾绿通、医疗垫付等常规增值服务

 

这两项服务是咱们就医时最可能用上的,所以小骆驼再专门解释一下:

住院垫付的作用?

比如住院期间急需手术,需付手术押金,通常情况下咱们得自己出这笔钱,事后找保险公司报销。如果有垫付功能,那么保险公司就能帮咱们垫付押金,避免因为家属现金流紧缺而影响手术。

就医绿通的作用?

这一项服务仅针对该产品条款中规定的重疾。

在罹患规定重疾的情况下,保险公司可以帮忙预约专家门诊的通道,免去咱们自己排队耽误治疗的麻烦。

说了这么多好的,那这款产品有没有什么坑点呢?

 

不足之处:

 

一、费率可调,存在价格上涨风险

 

好医保条款中指明了,保障期间内产品的费率会进行调整,简单说就是保险公司有涨价的权利。

 

 

不过保险公司想行使调价权,必须依照以下四点:

 

  • 距正式上市销售至少满3年才可调价,之后调价最多一年调一次;
  • 每次费率调整不能超过30%,不能对单个用户调价;
  • 上一年度的综合赔付率>85%,或赔付率高于同类产品平均赔付率减10%;
  • 公示满30日后开始执行调整;

 

综上,大家不必过于担心,虽然长期医疗险会涨价,但监管会确保这类产品在合理范围内涨价。更何况相比价格来说,长期有保障肯定更重要。

 

二、 特定药报销免赔1万,报销比例低

 

大家都知道,癌症是最高发的重大疾病,所以咱们买医疗险一定要关注这一块保障。而特效药、靶向药是治疗癌症效果非常显著也非常主流的方式。

然而这种药非常规,动辄上万,且由于药占比等等制度上的问题,医生一般会让咱们自己去指定药房拿药,且医保大概率不能报销。

那么好医保20年版这块的保障如何呢?

 

 

从图中可以看出,特效药花费超过一万元才报销,而且只报销90%,报销上限为200万。 社保目录内的特定药,如果没有经过社保报销,报销比例只有60%。

其实不算特别尽善尽美。

但是话说回来,其他的长期医疗险在这一块做的也不是很好。小骆驼认为这也不算致命伤,毕竟现在市面上有不少专门的癌症特药险,而且价格并不贵,几十块钱就能买到。咱们完全可以单独购买这一块保障。

 

除了上面说的两点,好医保20年版还有这么几个缺陷:

 

1.续保20年需要保险公司审核通过,才可以续保。

 

保险公司可以拒绝你的续保申请,20年后的保障很可能没有着落。

辩证地看,其实这种长期医疗险更适合年龄偏大的人去投保,保障咱们中晚年最容易生病的时期。

如果年轻人买这款产品,很大的概率刚好20年后无保可续了,年龄也恰好迈入了疾病高发阶段;

 

2.等待期是90天,比较长

 

这一点倒不算特别过分,目前的长期医疗险等待期都是90天。

综合来看,其实这款产品的优缺点都围绕着“20年期”这一个要素展开,跟同类型的长期医疗险基本上也换汤不换药。

 

03热门百万医疗险对比测评

 

产品介绍的差不多了,究竟值不值得买,咱们还是要放到市面上的热门产品中横向比较:

 


 

1、保障范围:

好医保20年版与同样续保20年的平安e生保产品相比,好医保20年版多了200万的保额,并且保障更加全面 ,增加了院外特药、质子重离子等保障。整体而言优于平安的保证续保版。

2、报销情况:

不过从报销上来说,好医保20年版相比一年期的尊享e生、超越保2020就稍有逊色了。

好医保20年版特药报销只有90%,花费超过一万元才报销,对于社保内的靶向药甚至有可能只报销60% 。

而另外两款都是100%报销的,并且超越保2020的免赔额在不出现理赔的情况,额度每年会递减,最低减到5000元。

且费率上来说,优越保也有较大的优势。

小骆驼建议:

如果你年龄偏长,正好想选择一款长期医疗险,这款产品是当下较好的选择。不过放长远来看,未来可能会有保障25年、甚至30年往上的长期医疗险。

如果你相对年轻,已经买了好医保6年版、尊享e生和超越保这类产品,那就先不要换了。这些产品本身都非常优秀,续保条件也很能打,保障上也比当前的长期医疗险更加完美一些。

对于长期医疗险这类型的产品,咱们可以再继续观望观望。

只要咱们当下的保障是够用的且适合自己的,就不必急着投保新产品或盲目换保,秉持着科学冷静地态度,咱们逐步优化保障,确保每次的选择都是当下最恰当的就可以了。

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THE END
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