保险理财篇 | 如何使用保险理财？以传世壹号为例

 

最近碰到个超有意思的案例~

吴女士今年50岁，家住温州，女儿刚生小孩儿。从外孙出生起，吴女士就想好了要给外孙一笔“教育基金”。

但她有三大无法解决的顾虑：

 

一、钱给女儿，万一女儿女婿感情出了问题，不就成了夫妻共同财产了？

 

二、就算夫妻感情好，俩人能确保用到孩子数十年的教育上吗？会不会提前花光？

 

三、这笔钱现在看着不少，等到十几年后外孙成年了，还供得起出国留学吗？

 

其实这个事儿很简单：

 

吴女士把这笔钱通过增额终身寿给外孙就能解决所有问题。

以传世壹号（大家记住这个产品名，今天会频繁的拿它举例）为例，一次性给外孙存100万：

 

一、比如5年后女儿离婚了，吴女士这份保单不受任何影响，保单的现金价值属于投保人吴女士。

 

二、由于操作权限在于吴女士，钱不会经过夫妻俩的手，吴女士只需要在相应的年份取出给外孙的教育基金，按部就班完成目标。

 

三、这100万等到孩子18岁，已经变成183.9万，基本翻倍。这个数字在买的那一刻就锁定了，能稳妥给孩子做教育。

 

发现了吗？这就是增额终身寿险的魅力：

 

可以对资产进行隔离和规划，同时又能保证不错的回报率，帮助家庭实现阶段性的理财目标。

哪怕抛开上面那些你觉得富人才能用上的高大上功能，单拿它跟普通的理财比，增额终身寿也是家庭理财中极佳、却被严重低估了的理财工具。

 

如果你还不知道增额终身寿是什么，可以先看看我之前写的这篇：想要稳稳赚钱，选这俩款产品错不了！

今天的文章，我会讲一些你在别处看不到的内容，彻底打破你对增额终身寿的认知。

 

文章有点长，但一定要看完！比你买理财课要划算得多！大家可以跟着小骆驼列出的这几个点一起，看看你是不是也是这样认为增额终身寿的：

 

1.回报率不高？

2.年期太长，不灵活？

3.买房子不是更好吗？

4.保险理财不安全？（文章最后有完整产品对比表，需要的可以先划到最后）

 

01回报率不高？

 

其实大多数人接触到的理财手段并不多，小骆驼总结下来主要有这么五种：

 

一、房产租金

二、股票派息

三、债券债息

四、存款利息

五、保险理财

 

接下来咱们就挨个来盘点一下不同理财方式的回报率和特点。

 

一、房产租金

 

不得不说，收租是不少人都很羡慕的一种收入方式，小骆驼也很是心仪。然而有一个前提——咱们得有房能出租。

如果你有房可租，刨开稳定的租客来源、房子的持续维护以及税项这些因素，咱们单看利率：

 

参考上图，以年租金来计算，年化收益率大概在1.5%~2.2%之间，是不是并没有你想象中那么高？

 

二、股票派息

 

说到股票，直接上巴菲特的收益图：

 

 

普通人虽说做不到股神年化30%的收益率，但近两年老老实实定投基金的朋友，有个10%的收益应该不难。除非你碰到这种情况：

 

 

其实股市就是这样，很可能你辛苦经营的收益睡一觉就没了。尽管本还在，后面还有机会，但如果正好碰上咱们立马要用钱呢？

所以说股市虽然有很多赚钱机会，但把养娃的钱养老的钱放进去玩，碰上紧急情况了要退场，就很可能回家被老婆罚跪搓衣板。

 

三、债券债息&存款利息等保守理财

 

咱们分别看一下最有代表性的国债和余额宝：

 

 

十年国债收益率从2019年11月以来便快速下行；

 

余额宝13年刚出的时候是6%+的年化收益率，当前的趋势大家都有目共睹，普遍在1.8%上下浮动。

 

四、保险理财

 

保险理财也很多，比较好的方式有年金险、增额终身寿等。其中年金险相对丧失一些灵活性，功能少于增额终身寿险，不过强制储蓄性会更强。

我们先来看一下保险的预定利率：

 

从图中可以看到，90年代保险的预定利率有8%，当时银行最高达到10%以上。随着经济增速的减缓，银行利率下降，保险也没有当初8%那么高了。

不过咱们很明显能看出，保险利率的浮动是小于存款利率浮动的，且当前的3.5%也是远超存款利率。

以当前最强的增额终身寿之一为例，传世壹号的合同如下：

 

 

如果咱们现在把钱放到这款产品里面，那么这个利率就会终身锁定。

不管将来保险的预定利率下行到什么程度，甚至进入了负利率时代，这份保单也不会受到任何影响。

比如九几年时，平安推出的预定利率为8%保险，当初买了保险的人就终身锁定了8%的利率，平安至今仍然以8%这个数字向当初的客户计息。

所以综上，你会发现，增额终身寿险相比其他理财方式的回报率，非但不落后，还具有一定的优势。

讲了这么多，最后引用一句话：只有小孩子才做选择，成年人都要。

不同的理财工具有不同的特点和作用，我们应该组合运用这些工具来帮助家庭完成理财目标。

 

 

比如咱们这段时间炒股赚了钱，落袋为安后钱放在哪里呢？

可以放一部分在余额宝作为日常支出，可以放一部分到增额终身寿做一个长期稳定的增值和积蓄，也可以放一部分在银行存单。

其中增额终身寿险是唯一能终身锁定一个较好回报率的方式，却被大多数人低估，甚至忽略掉了。

 

02年期太长，不灵活？

 

以传世壹号为例，假设咱们35岁开始，有了点积蓄和能力，每年存10万元存10年（也可以选择一次性存或者5年存等）：

 

 

看完这个表，很多人最直观的感受就是缴费期间太长，理财周期太长，很久之后才能看着坐享收益。

这点恰好错了，年期长反而是增额终身寿的一大优点。

先说缴费期，其实我更喜欢称之为存钱：

对于咱们家庭理财来说，存钱本身就是一种习惯。如果没有足够的时间，就没有足够的成长空间（能力收入增长、复利滚存）帮助咱们达到最终目标。

一开始一年攒十万可能得咬咬牙，甚至要省吃俭用。但随着时间的推移、收入的增长，咱们存钱的难度会越来越低。

 

 

与此同时，负利率时代一直在逼近，钱放在哪里会越发成为一个难题。

那时候咱们不会后悔买了增额终身寿，只会后悔当初为什么不多买一点保额，好把手上多余的钱都存到里面，因为终身3.5%实在太珍贵了。

再说理财周期，增额终身寿锁定的是终身利率：

大部分理财手段都面临着一个致命风险——再投资风险。

比如银行大额存单，今年买可能4%，三年到期后呢？还能保证吗？或者股市，现在大赚了100万，是又拿这100万上牌桌吗？还是说拿一部分出来稳稳锁定呢？

而增额终身寿就因为周期长而完全不存在再投资风险，完美弥补了其他理财工具的缺陷。

那么增额终身寿是不是很不灵活呢？完全不是。

相比银行定期提前取出没有利率，增额终身寿险反而灵活多了。

举个例子，假设以下表中的情况，咱们在前8年交不出保费或者急用钱要退保，看起来好像会损失部分本金对吧？

 

 

其实条款里早就给出了三个解决办法：

 

一、宽限期

如果到了约定缴费时间，暂时拿不出钱，咱们可以拖延2个月：

 

二、减额缴清

如果觉得缴费压力实在太大，咱们可以书面申请调整缴费金额，保险公司也会重新计算基本保险金额：

 

三、保单贷款

假设咱们急着要用一大笔钱，咱们可以使用保单贷款，不仅不需要资产抵押，贷款利率跟银行差不多，且一次最多可以贷半年：

 

 

记得前阵子有个很火的电视剧《三十而已》，主角顾佳急需一笔钱来做生意开茶厂，但房车都已经抵押给银行贷款，不得已之下只能把自己买了的保险退掉拿现金价值，尽管会损失本金：

 

 

实际上有保单贷款这个功能，剧情就不会这样发展，不仅不需要牺牲保障，还能解决急用钱。

所以说，嫌增额终身寿年期长、不灵活的人，一定是没有透彻理解其功能的人。甚至有的从业者都把这两点当成缺点来传播，专业性不敢恭维。

 

03买房子不是更好吗？

 

买房子投资绝对是一件好事，不过需要一定的眼光，也相对比较费时费力，且资金要求的门槛比较高。

抛开这些不看，我们单看回报率，想一个问题，你觉得当前买房之后，需要多久房价会翻倍？

带着这个问题，我们以传世壹号为例看一看增额终身寿险的回报情况：

 

 

（懒得看图的看我下面的讲解）

咱们先不想房价多少年后会翻倍，总之30岁存100万到传世壹号里，翻倍速度是这样的：

20年后，100万翻倍变成203.3万，离退休还有15年，；

再过12年，翻3倍变307.2万，临近退休；

再过8年，翻4倍变404.5万；

再过7年，翻5倍变514.7万；

再过5年，翻6倍变611.2万；

···

翻倍所花时间会越来越短

到100岁时，资产其实早就破千万了

所以，千万不要小看复利的力量。如果说人生是一场比赛，一时输赢很正常，那么增额终身寿就是一件让你稳操决赛胜券的法宝。

再返回来看看房产投资，虽然过了房价疯涨的阶段，但小骆驼并不觉得买房子不好，只不过它的确没有增额终身寿这样白纸黑字确凿翻倍的安全感，也没有办法提供灵活的现金流。

更不用谈房产年限和房产税的问题。再想一个问题，随着老龄化越发严重，人口增速也在下降，未来究竟是房子多还是人多呢？

还是那句话，小孩子才做选择，成年人都要。小骆驼只是从不同的维度解释不同理财方式的特点，善用各种组合才是聪明人的做法。

 

04保险理财安全吗？

 

说到这一点，大家无非就是担心保险公司倒闭，正好今年就出了活生生的例子：安邦保险解散清算，投保人利益是否受影响？

简单来说，安邦保险公司因发展过猛，涉及到了违法违规操作，继而被国家接管和整改。这个事对老百姓有啥影响呢？

其实只是看了个新闻看了个热闹，换了家保险公司来管理和偿付自己的保单，一点影响没有：

 

 

在接管期间，安邦发型的1.5万亿元（不是个小数目吧）理财保险已全部兑现，未发生一起违约事件。

这就是我们国家的保险业独有的特点，监管非常严格，且绝对的安全保险。

也许你对保险行业不太了解，但你一定了解银行，对银行足够信任。那咱们再来说一下银行，恰巧，今年有家银行也倒闭了：

 

 

包商银行倒闭后，仍然有监管来托底，然而银行不比保险，银行倒闭是会影响用户的存款的。

假设你在该银行的存款少于50万，那么国家会兑付给你；而多于50万的部分就只能自己吃亏了。另外，你欠银行的贷款，仍旧要偿还。

所以现在国家又实施了存款保险制度：

 

 

 

也就是说，银行一样要买保险来保障存款的安全。这样看来，你还会怀疑保险的安全性吗？

 

05总结

 

今天的文章没有讲太多枯燥的产品或者条款，单纯跟大家分享和交流观念。

总结下来，理财工具没有绝对的好坏，而是需要相互配合。

而作为一个保险从业人员和作者，同时也作为一个有一些理财经验的普通人，小骆驼真心认为，大部分个人和家庭最缺乏的并不是高收益的投资机会，而是一个终身保证利率的绝对安全账户。

这就是文章说，增额终身寿险是被严重低估的理财宝贝的原因。

当你真正意识到自己有不得不实现的理财目标时，你一定会发现保险理财的珍贵之处。

比如开头提到的吴女士，要给外孙一笔万无一失、确保专款专用的教育经费。只要能保证吴女士达到这个目的，哪怕增额终身寿险的回报率没有现在这么高，她一样会购买。

因为没有任何其他工具能替代这种功能，高收益的投资可以今天让你资产翻倍，也可以在孩子出国留学的前一刻让你资产清零。

 

写在最后：

 

文章最后简单的放一个当前热门的增额终身寿产品对比：

 

 

仅仅从回报率来看产品肯定是单薄的，但大家可以作为一个简单的挑选参考。

当然不同的产品还会有一些小细节，比如：市面上有人说传世壹号有坑，加保条件十分严格？又或者是起投金额不如琴童尊享1000起投来得门槛低？这些说法其实都不算确切。大家有疑问可以来问我。