健康异常能不能买保险？核保纪实 | 十几项健康异常，成功标体承保！

对于这届80、90后来说，体检报告是比当年的成绩单还恐怖几倍的存在。

其实也不难理解大家对于体检这件事的恐惧心理。毕竟这年头，谁还没点小毛小病呢。

根据《2020上海职场白领健康指数报告》显示，上海职场白领体检异常率继续呈上升态势，所有体检项目全部正常的人数已不足0.5%，也就是说200个人里面，只有不到一个人的体检项目是全部正常的。

一方面，亚健康确实是这届年轻人身上的常态。另一方面，大家的健康意识也在提升。于是很多人在给自己配置保险的时候，都会遇到一个麻烦——体检检出了好几项异常，担心自己买不了保险。

去年，小骆驼团队就接到了一个比较 棘 手 的案子。

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案例概述

我们称这名用户为小A。

小A今年三十出头，是一名互联网码农，平时工作加班比较多，每次跟小A沟通的时候，基本都是深夜了。

可能也是因为平时的工作压力和作息时间，导致了他的身体也陆续亮起“红灯”。

2019年体检报告显示：血常规、尿酸、心率多项异常、同时伴有轻度脂肪肝、慢性咽炎、前列腺钙化灶问题。

因为体检异常已经涉及到了健康告知，我们的规划师顾老师就向小A详细询问了他的病史，在和小A进一步沟通之后，发现了更多问题。

涉及到近一年的健康告知包括：颈椎病、头皮外伤、前列腺炎、错误的就诊记录腹胀腹泻

涉及到近两年的健康告知包括：足部湿疹、头疼复查病历记录头疼20天，实际仅头疼两天

曾经患病：腹部皮下肿物、已经治愈的胃肠炎。

更头疼的是，小A还涉及到了医保卡外借的情况，他在2016年帮朋友在医院代买甲减药物，自己并没有甲减的病史。

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核保沟通

我们的核保团队在进行预核保后，发现小A有几个问题粗看是相对比较敏感的，但也不是没有希望尝试。

1、2016年医保卡外借给朋友买甲减药物

2、腹部皮下肿物，但B超显示无明显占位

3、复查记录头疼20多天，实际仅头疼2天

综合分析后，规划师联合我们的核保团队决定寻找相对宽松的公司和产品进行人工核保——横琴无忧人生2020，并在第一时间帮助其申请了邮件人工核保。

在沟通后，保险公司要求提供相关疾病补充资料。

因为有希望尝试，投保人也非常快速的配合，第一时间提供了非常详细齐全的病历和检查报告。

再次提交以后，保司也比较快回复：标 体 承 保。当拿到这个结果的时候，我们还是非常满意的。

后续在与我们核保老师沟通的时候，发现保司对于一系列异常情况的客户，并不是马上就会关上大门。小A能标体承保主要得益于以下几个原因：

1、小A的医保卡外借情况是4年前，只是单纯买药并不涉及看病，购药频率也很短，再加上小A之后每年都有做体检，还做了甲功检查，显示甲状腺没有问题，而且他在我们核保团队的指导下也填写了医保卡外借的承诺书。

2、保险公司最怕的是不明原因的头疼，虽然小A有头疼情况，而且也被错误记录了时间，但是在核磁共振检查后找到了原因——神经性头疼。

3、总结来说，小A提供了非常齐全的病历、检查报告，因此保司对客户的健康状况有个全面的掌控，认为这样坦白的客户会比较诚实，总比投保的时候说自己啥病都没有，结果隐瞒病史到头来要闹到打官司的客户要好。

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小结

小骆驼身边有朋友，因为体检报告有异常提示，有就医史、有医保卡外借史等等情况就慌了神，觉得自己买不了保险了，干脆就破罐破摔，放弃寻找，也耽误了买保险最好的时机。

其实有各种“小毛病”是很正常的，有医保卡外借情况也很正常，并不是有了十几条异常就一定买不了保险。别灰心，别放弃。

找一个靠谱的规划师和平台，看看能不能通过智能核保，再不行就人工核保，该复查复查，该补充资料就补充资料，还是有机会以标体承保的。

当然，个体的差异很大，核保是一个 综 合 判 定 的结果。如果有身体异常，担心自己买不了保险，那还是需要寻找专业帮助，避免吃不必要的亏。