乙肝在中国慢性疾病中是当之无愧的无冕之王。

根据估算，我国大概有1.2亿人感染。曾经，人们谈“肝”色变，不仅远离乙肝患者，而且以为得了乙肝就买不了保险。

随着医疗水平的进步和人们观念的改变，社会对乙肝人群的接受程度越来越高，保险对乙肝患者也不是一刀切，不同的情况有不同的投保规则，今天小骆驼就来和大家详细介绍得了乙肝如何买保险。

• 正确认识乙肝

• 得了乙肝如何买保险？

• 乙肝投保的注意事项

01

正确认识乙肝

要知道得了乙肝会不会影响买保险，首先，要对乙肝有个科学的认识。

乙肝，全称叫乙型病毒性肝炎，是由于感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的一种传染性疾病。乙肝其实是个笼统的说法，实际上包括了两种状态，乙型肝炎和乙肝病毒感染。

而乙肝病毒感染可以具体分为几种情况：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳。主要是通过检测乙肝病毒的项目—— 乙 肝 五 项 来区分，我整理了一张表格，方便大家更直观地认知。

简单总结一下，乙肝五项的检查结果会有以下几项：

• 乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性，表示病毒复制减弱，传染性弱。

• 乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性，表示病毒复制活跃，传染性强。

• 仅乙肝病毒携带：其他图示的阳性结果，可以简单认为是乙肝病毒携带。

而乙型肝炎指不仅感染了乙肝病毒，肝 功 能 指标也持续出现了异常，病程超过半年，发病时间不固定，而且还会有厌食、肝区疼痛的症状，具体是否确诊要看临床诊断。PS：肝功能检查的目的在于探测肝脏有无疾病、肝细胞损害程度、肝脏分泌排泄功能是否正常，指标主要包酶、胆红素、白蛋白、球蛋白、血清氨等。

PS：肝功能检查的目的在于探测肝脏有无疾病、肝细胞损害程度、肝脏分泌排泄功能是否正常，指标主要包括转氨酶、胆红素、白蛋白、球蛋白、血清氨等。

除了肝功能和乙肝五项，乙肝DNA、肝脏超声、甲胎蛋白（AFP）任何一项有异常，或者既往做过治疗，对我们买保险都有影响。

02

得了乙肝如何买保险

既然乙肝分类这么复杂，买保险当然也要具体情况具体分析。

如果是乙肝病毒携带和小三阳这两种情况，可选择的范围还是挺多的，重疾险和定期寿险都可以标体承保，医疗险可以选择除外承保。大三阳相对比较麻烦，绝大多数重疾险和普通的百万医疗都无法购买，只有部分防癌医疗险可以购买，但定期寿险依然可以标体承保。

而如果在临床上被诊断为了慢性乙肝，那基本上和健康险无缘，只有少数定期寿险可以承保。

具体核保情况还要结合乙肝DNA、肝脏超声、甲胎蛋白AFP的结果。

注意：意外险一般不涉及健康告知，都可以选择，因此在这里不做讨论。

简单总结，乙肝核保的难度排序为：乙肝病毒携带<小三阳<大三阳<乙型肝炎。

一、乙肝病毒携带

乙肝病毒携带是这几种情况中核保 最 轻 松 的，可选择的范围最广。

重疾险：如果你满足DNA检查结果正常、肝脏超声正常、肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，有不少产品都可以标准体承保，建议优先考虑单次赔付的无忧人生2021和康惠保（旗舰版2.0）。

如果你想选择多次赔付的产品，在肝脏超声结果正常、保持了5年以上乙肝非活动状态，且目前没有抗病毒治疗的情况下，健康保普惠多倍版和阿波罗1号同样可以标体承保。

二、乙肝小三阳

乙肝小三阳和乙肝病毒携带的核保情况比较类似，还是有不少选择。

重疾险：同样在其他检测正常的情况下，建议优先选择单次赔付的横琴无忧人生2021，多次赔付的昆仑健康保普惠多倍版和阿波罗1号。需要 注 意 的是，乙肝小三阳不能买康惠保（旗舰版2.0）。

医疗险：可以参考乙肝病毒携带的选择，复星联合超越保和平安e生保（保证续保版）2020针对小三阳都没有问询其他检测情况，可以除外承保。

定期寿险：依旧是国富人寿定海柱2号、华贵大麦2021、瑞泰瑞和升级版，没有任何询问，可以直接买。

医疗险：复星联合健康的超越保、平安e生保（保证续保版）2020这2款产品都可以除外责任承保，且没有问询其他检测情况。

定期寿险：国富人寿定海柱2号、华贵大麦2021、瑞泰瑞和升级版健康告知没有问询乙肝病毒携带，可以直接买。

三、乙肝大三阳

目前市面上的产品对大三阳要求比较严格，绝大多数重疾险和普通的百万医疗险都不能购买了。

如果你实在想买医疗险，退而求其次，可以选择普惠e生百万防癌医疗险，不用健康告知，专门给“保险困难户”设计的，可用于癌症费用的报销。

定期寿险：没有变化，国富人寿定海柱2号、华贵大麦2021、瑞泰瑞和升级版都可以直接买。

四、慢性乙型肝炎

如果确诊为慢性乙肝，只有部分寿险和不需要健康告知的防癌险可以投了，优先推荐瑞泰瑞和定寿升级版，健康告知很宽松，没有问询到乙肝，直接可以购买；还有刚刚提到的普惠e生百万防癌医疗险也可以购买。

03

乙肝投保注意事项

一、带病投保要特别注意投保顺序

因为如果有除外责任和加费责任的投保记录，会影响其他保险投保。而有乙肝，就算是仅病毒携带买医疗险也大概率会除外责任承保，买重疾险也有加费承保的可能性。

为避免除外责任及加费记录影响买定期寿险，记得先买定期寿险后，再去买百万医疗险、重疾险。

二、除外承保还有必要买吗

小骆驼觉得还是有必要的。当然，优先选择正常承保的产品肯定最好，可是如果没有一款产品可以正常承保，除外承保也比“裸奔”好。毕竟除了乙肝对应的病症，不影响其他疾病的保障，谁都无法预测明天和疾病哪一个先到来。

三、多尝试智能核保

另外，目前有智能核保的保险产品基本都支持对乙肝携带、乙肝小三阳智能核保，并且它们的智能核保询问内容都有一些细微的差别，如果以上产品没有满足你的需求，不妨再试试其他产品的智能核保，即使被拒保了也不会留下痕迹，不影响后续投保。

写在最后

肝脏又被称为 “哑巴” 器官，一旦出现问题很难察觉，稍不留神导致病情恶化或转移，后果难以想象。尽管乙肝很常见，但不代表可以忽略定期检查和个人防护，小骆驼建议咱们趁着身体还健康的时候，赶紧买好保险，多一份保障，少一份麻烦。

另外需要特别注意的是，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架，如有疑问，可以点击左下角的【免费咨询】，预约1对1规划师咨询。

*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。