相互宝分摊金额暴涨！还要继续吗？要不要退？

很多加入相互宝的小伙伴可能已经发现了，最近每月分摊的金额水涨船高，越来越多了。

大病互助计划从创立之初每个月的几分钱，涨到现在的每月9元，老年防癌计划更是飙升到了每月40多元。

如果以后一直维持这个水平，那加入大病互助计划，每年需要花费120左右，而老年防癌计划则需要将近500元。

很多人都感觉有点不划算了，纠结着想要退出。

下面小骆驼就来和大家分析一下:

• 为什么相互宝会涨价

• 到底要不要退出?

• 相互宝和保险有什么区别？

01为什么相互宝会涨价？

虽然相互宝当时给大家的承诺是每月不超过188元，但其实相互宝的涨价也是在意料之中。

一是赔付的人越来越多了。相互宝的赔付和保险公司一样是要调查的，中间可能要几个月的时间。有很多2、3月份就确诊癌症的患者，在几个月后才公示理赔。特别是疫情期间，也积压了很多没有来得及理赔的用户。

二是分摊的人在慢慢变少了。越来越多的人感受到价格的上升，虽然说只是一笔小钱，但是看着每月分摊的金额一路往上涨，不免还是心慌慌。

于是身体健康的人，可能会考虑退出，转向其他保障计划，比如长期重疾险。

从实际的数字来看，我们可以看到不少人选择了退出，我们可以看到7月分摊人数是425.6万，9月是421.5万，到10月，分摊人数降到420.4万，又少了1万多人。

而合理推测一下，健康有异常的人，因为无法选择其他的保险，不得不留下来，这样整体的出险率会增加，分摊会上升，分摊上升又导致更多健康的人群退出。

只有当参与人数足够多时，根据大数法则，相互宝的分摊金额才会越来越趋近于一个平稳的数字。

02到底要不要退出？

先说结论，理论上来说，只要每个月分摊的金额，不超过相对应保额的一年期重疾险的花费就是可以继续的。

举个例子，对于60岁老人来说，分摊的金额应该和一年期10万保额的防癌险相比较。不过因为市面上几乎找不到一年期防癌险的产品，所以在这里依旧拿一年期重疾险做参考了。

60岁男性，投保一年期消费型重疾险的保费1800元，而女性是保费1100元，而相互宝分摊的金额目前一年就是500左右。因此纯粹从价格对比，加入相互宝的费用还是低很多的。

以一年期微医保为例

如果是老人，如果没有保险，暂时不要轻易退出相互宝。

而对于25岁以下的年轻人来说，买长期重疾险的费用都很便宜，因此小骆驼还是推荐一定要趁早配置商业保险。

总体而言，相互宝这个项目还是很不错的。它给没有买过商业保险的人提供互助保障，也给买过商业保险的人补充一份保障。有了这笔钱，可以让很多家庭不至于“因病返贫”，充分发挥民间互助的力量，成为社保之外的第二堵“墙”。

03相互宝和保险区别在哪？

但是商业保险和相互宝并不是一个非此即彼的关系，商业保险和相互宝本来就是两类不同的产品。在计划条款上就有这么一句话：本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。

一、随意更改规则

跟传统保险不一样，相互宝是网络互助，不受合同约束，可以随时更改规则。

事实上，相互宝从创立之初，到现在已经修改过很多次了。比如相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，直接把轻度甲状腺癌移出保障范围，而之前是可以获得 30 万的。

此外，相互宝还设置了更加严苛的等待期出险界定，以及既往症的责任定义。

二、理赔时效不确定

就像前文说的，相互宝的理赔时长可能长达几个月，时效没有承诺、也无法确定的。而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。

三、可能无法赔付

极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心。

• 出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续

• 官方停止相互宝服务

• 成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划

相互宝不是保险，也无法代替保险。我们不能仅仅以价格为标尺来衡量商业保险和相互宝哪个好。

世界没有完美的东西，如果抛开了对相互宝这些不切实际的期待，理解它作为互助平台的优缺点，把相互宝看作是一个帮助别人的渠道，或者是将他作为保障的一个补充，都是很值得的。