一大波百万医疗险下周将下架，旧产品该如何处理？新产品又该如何选择？

最近，很多用户来咨询：

听说很多百万医疗险要停售了，我的产品受不受影响？

收到了产品停售通知了，我该怎么办？

先给大家吃一颗定心丸，这次停售是监管的要求，目的是维护消费者的利益。

今天小骆驼就把这件事的来龙去脉给大家梳理清楚：

• 为什么有百万医疗险要停售？

• 产品停售了，如何处理？

• 新产品怎么选？

01

为什么有百万医疗险要停售？

这一切源于今年1月银保监会下发的一份《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

通知中明确规定了不符合新规定要求的百万医疗险在5月1日前停止销售。

这次通知主要是针对短期健康险的，要求保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，在保险条款中明确表达为不 保 证 续 保 条款，至少要包含以下内容：

• 必须写明保障期间为 1 年（或者不超过1年）

• 必须写明保险期满时需重新投保

• 不得使用模糊词句，例如 “自动续保”“承诺续保”“终身限额” 等

为什么要这么规定呢？

拿我们之前看到的一些1年期的百万医疗险来举例子，虽然没有“保证续保”的字眼。

但是条款里提到了“首两次续保通过，后续续保时，保险公司不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，被保险人续保时最高年龄不超过99周岁。”

诸如此类的条款文字，就很容易被保险销售和代理人误 导 宣 传 为保证续保至99岁，保证续保至终身，看似也是可以这样理解。

但是（请注意是重点！！！）由于这个产品是一年期的短期医疗险，保险合同的有效期只有一年，是没有办法为客户承诺任何一年以上的保险权益的，更不要说是“可续保至105岁”这样的终身承诺了。

这也就是可以理解为什么，银保监会会在上述《通知》中，要求保险公司不能在短期健康险中的条款、宣传材料中使用 “自动续保”“承诺续保”“终身限额” 等大量容易和长期健康保险混淆的词句，银保监会此举也是为了避免大家被误导。

而市场上，存在着这样大量容易误导消费者的短期百万医疗险，难怪各大保险公司纷纷下架产品。

这里小骆驼也要跟大家说明，长期医疗险是不在此次监管调整范围内的，另外像现在热销的某些产品，比如众安尊享e生2021，虽然也是短期险，因为条款描述已经加上了“非保证续保合同”等表述是符合规定的，也无需调整。

02

产品停售了，如何处理？

当产品停售，保险公司的处理方式一般有这两种：

1、提供转保服务：

比如保险公司提供新产品续保。其中的核心就在于能否免健告、免等待期直接续保。

小骆驼拿到了众安的第一手转保政策：

以尊享e生2019医疗险为例，到期后，可以免健告、免等待期直接续保尊享e生2021，属于比较友好的政策，大家无需太过担心。尊享e生2021这款产品小骆驼之前也测评过，虽然不保证续保，但是续保条件宽松，但是作为众安保险的「拳头产品」，投保人数众多，贡献了保险公司近40%的保费，一般是不会随意停售的，毕竟尊享e的生品牌和服务有目共睹的。

有部分产品，虽然提供无等待期转保服务，但是需要重新过健告，有些产品的转保方案还没有确认，具体以保险公司发布的政策为主。

2、仅给出转保建议：

保险公司停仅提供转保建议，但是产品相当于重新需要投保，核保、等待期都要再来一遍，能不能过都要看你的身体情况。

不管是哪一种方案，我们都建议大家关注新产品的保障如何，续保条款如何。

如果保险公司提供的转保产品保障责任一般，而你的身体状况还不错，那我们建议大家宁可选择其他的产品，对产品有不确定的可以咨询顾问老师。

新产品怎么选？

而目前市面上 好 的 续 保 条 件 应该是这样的：

 1、n年保证续保 

例如，6年保证续保的超越保2020、好医保长期医疗2020，20年保证续保的好医保长期医疗险和泰康泰享年年医疗。

也就是说，只要在保证续保期间里，无论是身体出现状况，还是产品下架，都不会影响其续保。

 2、不因健康状况变化或理赔情况影响续保 

只要产品依然在售，保险公司就不会因为被保人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保。

简单一句话：满期续保无需审核的最好。

根据以上原则，小骆驼筛选了几款产品，具体内容可以点击阅读：《医疗险哪个值得买？2021年4月百万医疗险排行榜：这6款别错过！》

• 如果你健康状况一般，希望续保容易，可以选择泰康泰享年年医疗、好医保长期医疗20年版，可以保证续保20年。

• 如果职业特殊，带病投保，可以试试瑞华医保加。

• 追求高保额，希望保障全面，选尊享e生2021、好医保长期医疗20年版。

• 看重综合性价比，选好医保长期医疗2020、泰康泰享年年医疗、瑞华医保加。

• 60岁以上老人买，注重老年保障，选尊享e生2021。

• 给孩子买，选超越保2020（计划一）三个少儿保障责任可附加，而且价格非常便宜。如果资金充裕且看重医疗服务体验，可以加点钱买超越保2020（计划二），在计划一的基础上增加了特需部、VIP和国际部责任。

写在最后：

最后小骆驼想说，保险业的每一次变革，都是小小的进步。

不管是这次的百万医疗险停售，还是之前的旧定义重疾险下架，大家都不需要太担心，都是为了他们以更好的面貌出现。