在众多百万医疗险产品中，超越保2020是被推荐最多的产品之一。但是小骆驼发现，这些推荐大都只说了优点，很少关注产品的缺点，以及理赔的问题。

对消费者来说，这样的推荐是信息缺失的。既然这些信息大家不说，那小骆驼就来说说。

建议你在没看完这篇文章之前，千万不要跟风购买。

下面小骆驼就为你来扒一扒超越保2020。主要内容如下：

1. 超越保2020真的值得推荐吗？

2. 产品有没有坑？

3. 理赔有没有隐藏风险？

01

超越保2020真的值得推荐吗？

来看看超越保2020保障什么。

超越保2020有标准版和特需版2个版本，结合保险条款，小骆驼为你划出了如下重点。

标准版： 

• 报销公立二级及以上医院普通部的住院费，限额200万。

• 一般住院医疗免赔额1万元，无理赔递减1000元/年，最多减5000元。

• 报销包含癌症在内的108种疾病治疗覅用，限额400万，0免赔额。

• 报销住院前7天后30天特殊门诊费用。

• 6年保证续保，免健康告知审核、免等待期。

• 质子重离子治疗100%报销，院外肿瘤特药100%报销。

• 享受就医绿通和医疗垫付增值服务。

特需版：

• 报销公立二级及以上医院普通部、特需部、国际部及VIP部的住院治疗费。

• 一般住院医疗免赔额1.5万元，无理赔递减1000元/年，最多减5000元。

• 包含标准版其余保障责任。

小骆驼认为，百万医疗险的核心保障其实就4点：基本保障、外购药保障、免赔额、续保条件。如果还能附加一些实用的增值服务，比如就医绿通、医疗垫付，产品就更有竞争力了。

从超越保2020的保障责任来看，核心保障和增值服务都是很好的，确实值得推荐。

这里特别说一下特需版。大家都知道，现在医疗资源稀缺，去医院看个病，哪里都是人挤人，如果要住院没有床位、约不到专家，不仅体验不好还耽误病情。

小骆驼有位客户，孩子生病了去医院，自己本来就心乱如麻，等了几个小时终于见到了医生，结果三两句就被打发了，心里很不畅快，于是追问了几句，因为病人多，医生很不耐烦，他俩搞得差点吵起来。

也是因为孩子动辄生病，后面他给孩子买了高端医疗险。之后每次去医院，因为在特需部，医生就诊都很有耐心，孩子的病情也聊的很深入，在医院有了“被服务”的感觉。

小骆驼建议，家里有小孩的朋友，可以重点考虑超越保2020特需版。特需版相当于平价享受了高端医疗服务，是很实惠的保障和体验升级。

02

产品有没有坑？

小骆驼虽然推荐家里有小孩的朋友考虑特需版，但不得不说特需版在免赔额上有2个不足的地方。

1、免赔额递减的实用性略差

目前市面上的免赔额优惠政策一般分为5种，小骆驼整理了一下，如下。

超越保2020的免赔额虽然可以每年递减1000元，最多减5000元，但前提是没有发生过理赔。在实际使用过程中，实用性是不如6年共享免赔额的。

不过这也不是什么大问题，日常的一些小病小痛，医疗费也就几百上千元，走社保之后这部分医疗费用普通人也都掏得起。如果真的需要动用医疗险，在大额的医疗费面前，一两千的免赔额也就无足轻重了。

2、特需版免赔额太高

前面小骆驼说，特需版的就医体验优于普通的百万医疗险，价格又没有高端医疗险那么贵，相当于平价享受了部分高端医疗险才有的服务。

这本来是很好的事情，但是特需版的免赔额比标准版高出5000元，达到了1.5万，也就意味着需要自费的费用多了5000元。小骆驼认为这一点略微有些不划算。

如果你觉得超越保2020还有其他不足的地方，欢迎留言与小骆驼交流。

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理赔有没有隐藏风险？

不管买什么保险，都要关注理赔问题，预防未来的理赔风险。就医疗险而言，小骆驼发现一个奇怪的现象：医疗险拒赔的头号大户就是既往症，但很多人常常忽略它，给自己留下了被拒赔的隐患。

你可能好奇，买保险的时候，不是有健康告知吗？如果过了健康告知，为什么理赔还要免责呢？

其实，健康告知和既往症是两码事，但又有关联。

健康告知是保险公司选择性的询问你的既往症，解决保不保的问题；既往症免责规定的是赔不赔的问题，是理赔责任划分的问题。

如果健康告知问到，你没有如实告知的病症一定是既往症；你如实告知了，保险公司仍然愿意承保，之后就不能以“既往症”为由拒赔。另外就是，健康告知没问，但病症投保前就存在，也算既往症。

各类保险中，最强调既往症的就是医疗险，所以在投保医疗险之前你一定要注意看既往症的规则是否宽松，这会影响未来的疾病理赔范围。

小骆驼整理了医疗险对既往症的常见定义，有如下5条：

对比来看，确实有些畅销的医疗险对既往症的规定比较严格，比如好医保，5条全中。

不过超越保2020对既往症的规定只包含前3条，规则相对宽松，在投保的时候留意一下就可以规避，既往症拒赔的潜在风险不大。

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小骆驼总结

超越保2020的核心保障很不错，而且还有就医绿通、医疗垫付这样实用的增值服务；特需版在这个基础上还能报销特需/国际/VIP部的医疗费用，平价就能享受高端的医疗服务，确实值得推荐。

如果你打算购买超越保2020，有2点要注意：一是免赔额，特需版要自费的费用多了5000元；二是不要忽视了既往症，因为太多的拒赔案例，就是忽略了这一点。

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