骆驼配保：「重疾险挑选指南」 新规下该如何挑选重疾险？

 

不知不觉，终极新规已经施行两个多月了，各家保司出的新定义重疾险也陆陆续续上的差不多了。

 

但是面对这么多新产品，很多朋友再次陷入选择困难症，不知道该怎么选？选哪个？

 

为了帮大家更好地了解重疾险的条款和内容，今天小骆驼就给大家讲讲重疾险的挑选指南。重疾险有哪些要点，看今天的文章就够了↓↓

 

重点包括：

• 三个基本认知前提 

• 五大挑选要点指南 

• 总结 

 

 

01

三大基本概念

 

在挑之前，小骆驼先给大家理清三个重疾险的基本概念，避免最根本的误区：

 

一、新规是啥？

 

2021年2月1号，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》开始实施。

 

几个重点，帮大家归纳了：

 

• 详细定义了28种重大疾病 + 3种轻症；

• 对恶性肿瘤进行了分级；

• 限制了轻症的赔付比例（最高30%）；

• 禁止重疾险乱凑病种

         ......

 

上一版使用规范（2007年颁布）推动了重疾险的发展，2021年颁布的新版本则让重疾险市场更规范，所有重疾险都必须一字不差地执行。

 

二、给付型

 

医疗险是报销型，花多少，报多少；而重疾险是给付型，只要患了重疾，就会一次性把钱给你。

 

这笔钱你可以选择拿去治病，也可以选择做任何你想做的事。

 

但很多人觉得，生病的钱，社保和医疗险都能报销了，还需要重疾险吗？

 

其实，生一场大病不是只有医药费这么简单，重疾险补偿的其实是 “工作收入损失”。

 

一场大病，加上康复期一般要两三年，治病期间没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费也是一笔不小的费用。更不要谈父母养老、孩子教育、房贷车贷的压力了。

 

而重疾险确诊即赔，得病之初就能拿到一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

 

三、确诊即赔？

 

所以确诊了重疾就可以获赔吗？

 

不是。

 

《重大疾病保险疾病定义使用规范（2020年修订版）》中明确了，重疾险的赔付有三种判定原则：

 

1. 确诊某种疾病。比如癌症，确诊即赔。

2. 达到某种疾病状态。比如脑中风后遗症，在确诊180天后仍有遗留症状，即可获赔。

3. 实施约定的手术。比如重大器官移植术，在实施手术之后即可获赔。

 

不同疾病有不同的判定原则，并不是所有疾病在确诊时都能立即拿到钱。什么病该怎么赔，在「新规」里都有统一定义。

 

 

02

重疾险挑选要点

 

理清了几个三个基本概念，小骆驼就带大家进入重疾险挑选的实操环节：

 

一、病种不是越多越好！

 

新规规定了重疾险必须包含的28种重大疾病+3种轻症。

 

这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例，而28种之外的其他重疾，可以理解为比较罕见的疾病，保障意义较小。

 

所以实际上，保100种重疾与保200种重疾的产品，本质上 没 有 区 别 ！

 

如果哪家公司大力宣传自己保XX种重疾时，直接忽略就可以了。这类产品多数是没有其他的竞争点，才想通过增加一些罕见的疑难杂症，给大家营造一种「保障范围很广」的错觉。

 

二、保额怎么定？

 

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

 

所以保额要考虑到治疗费用和收入损失两个部分。

 

■ 治疗费用

一场重疾，特别是恶性肿瘤，治疗费用通常在50万左右。费用中大概15万可以通过医保报销，所以自费的治疗费可以预估为35万。

■ 康复期间收入损失

通常我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾，这笔钱可以覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用，从而不会影响现在的生活质量。

 

所以：

 

重疾花费 - 社保报销 + 3年收入 = 35万 + 3年收入

 

一般情况下，我们会建议重疾保额在 50万元以上 ，具体保额可按实际情况调整。

 

三、选单次还是多次赔付？

 

重疾险从诞生至今，一直在不断升级。从传统的单次赔付，发展到今天主流的多次赔付重疾险。

 

因为人一生中最可能患的重疾就是癌症，癌症本身复发的概率就不低，再加上治疗过程中对身体主要器官损伤比较大，也容易诱发其他器官的严重疾病。

 

如果患了重大疾病之后再想投保，一般保险公司都是会拒保的。

 

不过，多次赔付保障虽全，但价格也相对更贵。

 

预算充足，首选多次赔付；预算有限，可以选择单次赔付，但尽量把保额提高。

 

另外现在单次重疾可以有附加“恶性肿瘤二次赔付”的责任，可以把这块责任也描述进去，在预算能承担的情况下，购买单次重疾并附加“恶性肿瘤二次赔付”相当于多了一项恶性肿瘤的保障。

 

四、要不要附加身故责任？

 

带身故责任的重疾险可以理解为相当于补充了半份寿险。也就是说，如果患了重疾，那就赔，如果不幸离世，也赔。但身故责任和重疾责任只赔付一项，如果发生过重疾理赔，身故责任就不赔了。

 

一般来说，如果买的是定期重疾，小骆驼推荐不附加身故责任，另外搭配定期寿险。如果想要买附加身故责任的定期重疾险，那可以寻找附加后价格增加不多的。（附加后增加价格*2<同交费期同保险期间的定寿）

 

多倍赔付的寿险一般都带身故责任，但因为重疾的身故责任保额只能跟着重疾保额，如果只买50万的重疾险，只能投保50万的寿险，那么对于有房贷有车贷的人来说，这个保额明显是不够的，还需要另外补充。

 

五、定期还是保终身？

 

其实如果预算充足，保终身当然是最好的选择，因为随着年龄的增长，得重疾的概率也是越来越高的，而且年纪大了再买终身，费用也会较高。

 

但如果一时半会儿实在是拿不出这么多钱，也有权宜之计。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆开2个产品来实现，一个保到退休，另一个保到终身。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费会更少。

 

最后，除了上面这五点，小骆驼还把重疾险的重要保障要素都总结到这张表里了，该怎么挑、看重哪些方面，保存下面这张表格就够了

 

 

写在最后：

 

今天说的这五大要点，是小骆驼研究了数百款重疾险后提炼出来的挑选指南。按照这个标准选，肯定不会选到大坑产品。

 

新规后出的重疾险产品测评，小骆驼都放在相关阅读里了，感兴趣的可以去看一看。后面有新的好产品，小骆驼也会及时给大家更新。