前不久，小骆驼刚更新了5月的重疾险榜单测评，没想到这么快又上线了新的产品——橙卫士1号。

这次的新产品是一款多次不分组赔付的重疾险，来自总资产超过4700亿的大公司富德生命人寿，至于它到底值不值得购买，有哪些坑需要注意，小骆驼带大家逐一分析。

• 产品保障内容和优缺点

• 同类产品对比

• 投保建议

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产品保障内容

下图是小骆驼为大家整理的产品基本信息，一目了然：

一、优点

1、赔付次数多，额外赔付力度大

120种重疾，不分组赔3次，每次赔付100%，在保单前15年，重疾每次赔付200%，也是最多赔3次。说实话，连续3次都可以赔付200%的产品真不多，其他产品通常都是首次赔付比例最高，然后逐次递减，橙卫士1号能够做到这么高的赔付力度也是不易。

举个例子，32岁的小A买了50万的橙卫士1号，第二年不幸患了肺癌，可以赔付100万；36岁时不幸又患了严重慢性肾衰竭，再次赔付100万；42岁时再度患了严重慢性肝衰竭，还可以赔付100万，相当于小A一共获得了300万的赔付。

32种轻症，不分组赔付5次，每次赔付30%，在保单前15年，轻症每次赔付60%，最多5次。轻症赔付的力度是目前 最 高，其他产品一般最高就赔付45%，这一点保障还是不错的。

2、特定良性肿瘤保障金

特定良性肿瘤保障金是橙卫士1号的 独 创，首次确诊并接受特定部位良性肿瘤手术，不同器官赔付比例不同，最高可以赔付20%基本保额，而其他产品一般都聚焦在恶性肿瘤保险金。

良性肿瘤虽然对身体危害比较小，医疗费用也不高，但怎么说也是一笔治疗费用。橙卫士1号这次的创新，为良性肿瘤的早发现、早治疗提供了机会，挺人性化的。

3、投保条件宽松

• 投保年龄：0-55周岁都可以投保，相比于其他不分组多次赔付的重疾，比如阿波罗1号，足足延长了20岁，年纪比较大的朋友也多了一个投保机会。

• 等待期：对比等待期180天的多次重疾，90天的等待期让保障时间也得到了延长。

• 职业类别：1-6类职业都可以投保，部分高危职业的朋友也有机会投保了。

4、高龄特疾保障

高龄特疾包含以下5种：

被保人60岁及之后，从确诊高龄特疾之日起的1年后，每年将赔付10%基本保额，最多赔付10次，相当于最高赔付100%保额。像阿尔茨海默症、帕金森，都是60岁以上老年群体的高发疾病，每年赔付的金额用作老了之后的护理费也是一个不错的选择。

举个例子，小B在30岁的时候买了50万的保额，65岁时患了严重脑损伤，重疾可以先赔付50万，如果附加了高龄特疾失能这项责任，确诊后1年开始，每年都可以获得5万块（50万*10%），最高可以拿10次，共计50万，加上先前重疾赔付，一共是获得了100万。

二、不足

1、重疾额外赔付有点鸡肋

橙卫士1号的重疾额外赔付没得说，比例高，次数还多。但有利就有弊，赔付200%的保额仅限保单前15年，对于一些年轻的朋友不太划算。另外，重疾的间隔期有3年，可以说是非常久了，同类产品最高间隔期才1年，对于已经患重疾的朋友，3年内患2次重疾的几率还是挺高的。

2、特定重疾二次赔付严格

橙卫士1号和其他产品一样，也可以选择特定重疾二次给付保险金，包括恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死。不过值得注意的是，三个疾病 并 非 都有机会二次赔付。我们仔细看一下条款就可以发现：重大疾病保险金赔付次数累计达到3次，合同就终止了。

是不是觉得有点晕呢？小骆驼给大家举个例子就明白了。

假如小A首次患了癌症，赔付完后3年，又患了癌症，得到了二次赔付。此时重疾赔付次数仅剩1次，如果小A特别倒霉，3年后又患了脑中风后遗症，得到了第三次赔付，那么合同就终止了。

所以说，二次赔付的3个病种，无论如何都只能赔到2种，而我们附加的时候却是给的3个病种的钱，这个坑确实比较隐蔽。另外，特定重疾的二次赔付也需要间隔3年，时间比较长。

总的来说，这个附加责任是比较 严 格 的，如果在意的朋友，可以不附加。

3、等待期罹患中、轻症退还保费并终止合同

橙卫士1号的等待期虽然只有90天，但等待期内的要求比较严格，如果不幸罹患中症、轻症，保险公司会退还已交纳的保费并且终止合同，投保人再想标准体投保其他产品就比较难了。

对于这一点，有的保险公司相对友好，比如信泰人寿家的产品，在等待期内罹患中症、轻症，通常只是剔除单种（或多种）疾病，合同继续有效。

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同类产品对比

没有对比就没有伤害。接下来是三款同类型的产品PK，在对比中才能更好地看出各自优劣。

橙卫士1号：胜在额外赔付比例高，带身故性价比高。重疾200%的赔付和轻症60%的赔付，基本上都达到新定义重疾险赔付的天花板了。同等条件下，比另外两款的费用便宜了1000元左右，还有一些特色保障，例如良性肿瘤保障金，性价比确实不错。

阿波罗1号：胜在60岁前重症、中症、轻症的额外赔付，尤其是首次中症赔付90%基本保额，目前业内最高水平，四舍五入差不多等于一个重疾的赔付比例了。另外，附加的癌症津贴也比较实用，每年赔付40%，最多赔3年，可以帮助很多癌症家庭解决经济负担。

健康保普惠多倍版：胜在30岁前25种特疾额外赔付100%保额，涵盖了大部分少儿特疾，小朋友投保有优势。附加的癌症津贴和阿波罗1号一样，对想重点保癌症的朋友非常实用。

对比下来，三款产品各有千秋，大家可以根据自己的需求选择适合的。

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小骆驼总结

说来说去，有的朋友可能还是不知道怎么选择，对于多次不分组的产品，直接看下边的参考答案：

• 如果想要终身多次不分组，且希望带身故责任，橙卫士1号的价格最低，买它别犹豫，不过要能容忍重疾期间隔3年。

• 如果你追求性价比高，可以选择阿波罗1号和健康保普惠多倍版不带身故的版本，不仅多次赔付，价格也比较实惠。

• 如果你看重年老后的护理，以及良性肿瘤等特殊保障，可以选择橙卫士1号。

• 如果你比较年轻，同时想给小朋友投保，优先选择阿波罗1号和健康保普惠多倍版，30岁前25种特疾双倍赔付。

• 如果你受限于投保门槛，比如高危职业，年纪比较大，同时希望一款终身多次不分组的产品，优先选橙卫士1号，45-55岁投保的费率最优。

最近想配置重疾险的朋友，小骆驼刚测评过5月份值得投保的重疾险榜单，里边有更多投保建议值得借鉴。

写在最后

总体来看，橙卫士1号的优点还是大于缺点的，而且在附加身故的情况下，价格确实碾压同类产品，建议预算充足的朋友抓住时机尽快入手。

另外需要特别注意的是，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架，如有疑问，可以点击左下角的【免费咨询】，预约1对1规划师咨询。

*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。