为人父母，总希望把最好的给孩子。但往往时间精力有限，没办法深入研究。很容易花了大把的钱，还给孩子买了一堆不适用的保险，真正需要的地方反而缺失保障。

今天这篇文章，就跟大家一次聊个通透，从险种选择到配置思路，作为家长该如何正确操作。

• 配置逻辑

• 方案配置建议

• 总结

01

配置逻辑

给孩子买保险前要办妥这三件事：

一、先配置好大人的保险

孩子最大的保障不是保险，而是父母。一旦大人发生风险，最受伤的就是孩子。所以无论如何，给孩子买保险前，一定要先确保自己的保障。

二、办理国家少儿医保

少儿医保是一项非常实用的社会福利。用法跟大人的医保一样，一年几百块，国家报销门诊、住院、大病等医疗费用。但医保的报销比例和范围十分有限，所以需要商业保险来补充。

另外，部分商业保险对无社保人群的定价更高，且赔付比例也会打折扣。所以，给孩子买保险前一定要确保医保办理妥当。不知道如何办理的可以看文末的相关阅读，查看具体步骤。

三、精准定位风险

孩子最大的风险缺口是什么？

出国留学学费不够？

退休养老得不到保障？

都不是。

孩子最需要的并不是教育和养老保障，而是能够保证其顺利成长，让家长安心的健康保障。一旦孩子的身体出现问题，整个家庭都会跟着一起揪心，还可能会面临无法承担的经济重担。

健康风险主要有两类：

▮1.小健康风险，主要包括意外和小病痛。

比如感冒发烧、猫抓狗咬、摔伤烫伤等。

这类风险的特点是发生的频率相对较高，但花费不多。普通家庭都能承受，医保也能报销一部分，但最好是给孩子用更贵更好的进口药、进口疫苗。而医保是不报销进口自费药的，所以需要意外险和医疗险来补充。

▮2.高危风险，主要包括疾病和大的意外。

比如少儿高发的特定疾病白血病、手足口、相对严重的车祸等。

这类风险发生的概率较低，只不过一旦发生，就会给整个家庭造成重创，医保能尽到的也只是最基本的保障责任。想要更好的医疗条件支持和经济支持，就需要通过医疗险和重疾险来实现。

综上，想要相对全面地覆盖孩子的健康风险缺口，可以通过这三类险种组合实现：

意外险+百万医疗险+重疾险

▮意外险：包含意外医疗（门诊+住院）和意外身故/伤残。意外医疗尽量选择免赔额低报销比例高、保额高的，且优先考虑保障社保外或扩展自费药责任的产品。

▮百万医疗险：报销住院期间产生的医疗费用，不限病因，疾病或意外导致均保障，保额高达上百万。百万医疗险是一种一年期的短期险，报销金额高达几百万，可以用于孩子生病住院的医疗费用，它最核心的要点是产品要稳定，续保条件要好。

▮重疾险：保障上百种高发的重大疾病，若不幸罹患合同保障的重疾、中症、轻症，即可一次性获得疾病保险金。

02

方案配置

小骆驼给情况不同的家长准备了两套方案，一套注重性价比，适合预算有限的家庭，另一套注重保障，适合预算充足，想给孩子全面保障的父母。

1、性价比组合

-总预算1200元左右（以0岁儿童为例）

只用1200元，就能给孩子50万重疾保额（保障30年），和上百万的住院医疗保额（保证续保到17周岁），再搭配20万的意外保额和10万元的意外医疗保额。

这个方案的优势是，价格非常低，一年也就几顿火锅钱，保障也完全够用了。适合预算有限的家庭用来做过渡，未来家长可以给孩子购买更加与时俱进的产品。

▮复星联合妈咪保贝（新生版）:

优势一：大部分儿童高发疾病都有双倍赔付，且没有年龄限制。

优势二：可免健康告知续保新品

▮铁甲小保少儿长期医疗险：

优势一：目前唯一一款专为少儿设计的长期医疗险，能保证续保到17岁。

优势二：200万一般医疗保额，1万免赔额，经社保100%报销，15种少儿特疾，额外赔付1万津贴。

▮大保镖II少儿版: 

优势一：意外医疗保额高，提升为10万，而且不限社保内外。

优势二：疫苗接种责任，在这个全民接种疫苗的时段，让家长更放心。

2、高保障组合

-总预算3700左右（以0岁儿童为例）

这个方案给孩子全方位的保障，在各方面相对做到了 极 致 。每年保费3700元左右换来的是，终身多次重疾50万保额+200万保额住院医疗（含特需）+20万意外伤害保障+10万意外医疗。

小骆驼在这个方案里之所以选择保障终身，多次赔付的产品，是因为定期单次赔付的产品虽然价格便宜，但是一旦孩子在保险期间内出险，将来就无法再购买重疾险，那么保障终身，而且多次不分组的重疾险是更好的选择。

▮健康保普惠多倍版：

优势一：重疾不分组赔付，赔付率更高

优势二：重疾额外赔，前15年患重疾多赔50%

优势三：少儿特定疾病保障全面，25种特疾30岁前额外赔付100%

优势四：可选癌症医疗津贴，患癌后一年仍处于治疗期，每年赔多40%保额，最多赔3次

这款属于高端顶配型儿童重疾险，适合不差钱，就想给孩子最好保障的家长。

▮复星联合超越版2020特需版：

优势一、可以扩展公立医院的国际部、VIP部、特需部，享受优质就医体验

优势二、未发生理赔，免赔额每年递减1000元，最多可减5000元, 且保证6年续保

适合预算足够，追求更好的公立医院就医服务的家长。

03

总结

很多消费者看到以上的价格会觉得不可思议，因为放在前几年，给孩子买一份10万保额的重疾险可能都要几千块。但大家也大可不必觉得亏，毕竟保险本身就是一个长期配置优化的过程，早一天买就早一天获得保障。

对于还没有给孩子买保险的家庭，以上方案基本是每个家庭都可以承受的，

当然以上的方案并不是绝对的，可以用这个方案作为一个90分的开始，未来再逐步优化，孩子长大后也能自己参与其中。

对于时间精力充足的家长，可以根据前两部分所说的配置思路，结合自身情况，再去选择产品。

写在最后

今天文章里提到的方案较为普适，但并不唯一。

现实中每个家庭的情况都不一样，虽然保障配置逻辑基本一致，但根据不同的家庭结构、不同的预算、不同的身体健康状况，产品的选择也是有差异的。

需要特别注意的是，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架。关于方案中的产品还有其他疑问，可以在后台给我们留言，也可以点击【免费咨询】预约专业顾问来一对一解答。

*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。