怎样给孩子买保险?建议这样买,这些保险值得考虑

时间 2021-05-25 15:32:27
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来源:网络
作者:佚名

为人父母,总希望把最好的给孩子。但往往时间精力有限,没办法深入研究。很容易花了大把的钱,还给孩子买了一堆不适用的保险,真正需要的地方反而缺失保障。

今天这篇文章,就跟大家一次聊个通透,从险种选择到配置思路,作为家长该如何正确操作。

  • 配置逻辑

  • 方案配置建议

  • 总结

01

配置逻辑

给孩子买保险前要办妥这三件事:

一、先配置好大人的保险

孩子最大的保障不是保险,而是父母。一旦大人发生风险,最受伤的就是孩子。所以无论如何,给孩子买保险前,一定要先确保自己的保障。

二、办理国家少儿医保

少儿医保是一项非常实用的社会福利。用法跟大人的医保一样,一年几百块,国家报销门诊、住院、大病等医疗费用。但医保的报销比例和范围十分有限,所以需要商业保险来补充。

另外,部分商业保险对无社保人群的定价更高,且赔付比例也会打折扣。所以,给孩子买保险前一定要确保医保办理妥当。不知道如何办理的可以看文末的相关阅读,查看具体步骤。

三、精准定位风险

孩子最大的风险缺口是什么?

出国留学学费不够?

退休养老得不到保障?

都不是。

孩子最需要的并不是教育和养老保障,而是能够保证其顺利成长,让家长安心的健康保障。一旦孩子的身体出现问题,整个家庭都会跟着一起揪心,还可能会面临无法承担的经济重担。

健康风险主要有两类:

▮1.小健康风险,主要包括意外和小病痛。

比如感冒发烧、猫抓狗咬、摔伤烫伤等。

这类风险的特点是发生的频率相对较高,但花费不多。普通家庭都能承受,医保也能报销一部分,但最好是给孩子用更贵更好的进口药、进口疫苗。而医保是不报销进口自费药的,所以需要意外险和医疗险来补充。

▮2.高危风险,主要包括疾病和大的意外。

比如少儿高发的特定疾病白血病、手足口、相对严重的车祸等。

这类风险发生的概率较低,只不过一旦发生,就会给整个家庭造成重创,医保能尽到的也只是最基本的保障责任。想要更好的医疗条件支持和经济支持,就需要通过医疗险和重疾险来实现。

综上,想要相对全面地覆盖孩子的健康风险缺口,可以通过这三类险种组合实现:

意外险+百万医疗险+重疾险

▮意外险:包含意外医疗(门诊+住院)和意外身故/伤残。意外医疗尽量选择免赔额低报销比例高、保额高的,且优先考虑保障社保外或扩展自费药责任的产品。

▮百万医疗险:报销住院期间产生的医疗费用,不限病因,疾病或意外导致均保障,保额高达上百万。百万医疗险是一种一年期的短期险,报销金额高达几百万,可以用于孩子生病住院的医疗费用,它最核心的要点是产品要稳定,续保条件要好。

▮重疾险:保障上百种高发的重大疾病,若不幸罹患合同保障的重疾、中症、轻症,即可一次性获得疾病保险金。

02

方案配置

小骆驼给情况不同的家长准备了两套方案,一套注重性价比,适合预算有限的家庭,另一套注重保障,适合预算充足,想给孩子全面保障的父母。

1、性价比组合

-总预算1200元左右(以0岁儿童为例)

只用1200元,就能给孩子50万重疾保额(保障30年),和上百万的住院医疗保额(保证续保到17周岁),再搭配20万的意外保额和10万元的意外医疗保额。

这个方案的优势是,价格非常低,一年也就几顿火锅钱,保障也完全够用了。适合预算有限的家庭用来做过渡,未来家长可以给孩子购买更加与时俱进的产品。

▮复星联合妈咪保贝(新生版):

优势一:大部分儿童高发疾病都有双倍赔付,且没有年龄限制。

优势二:可免健康告知续保新品

▮铁甲小保少儿长期医疗险:

优势一:目前唯一一款专为少儿设计的长期医疗险,能保证续保到17岁。

优势二:200万一般医疗保额,1万免赔额,经社保100%报销,15种少儿特疾,额外赔付1万津贴。

▮大保镖II少儿版: 

优势一:意外医疗保额高,提升为10万,而且不限社保内外。

优势二:疫苗接种责任,在这个全民接种疫苗的时段,让家长更放心。

2、高保障组合

-总预算3700左右(以0岁儿童为例)

这个方案给孩子全方位的保障,在各方面相对做到了 极 致 。每年保费3700元左右换来的是,终身多次重疾50万保额+200万保额住院医疗(含特需)+20万意外伤害保障+10万意外医疗。

小骆驼在这个方案里之所以选择保障终身,多次赔付的产品,是因为定期单次赔付的产品虽然价格便宜,但是一旦孩子在保险期间内出险,将来就无法再购买重疾险,那么保障终身,而且多次不分组的重疾险是更好的选择。

▮健康保普惠多倍版:

优势一:重疾不分组赔付,赔付率更高

优势二:重疾额外赔,前15年患重疾多赔50%

优势三:少儿特定疾病保障全面,25种特疾30岁前额外赔付100%

优势四:可选癌症医疗津贴,患癌后一年仍处于治疗期,每年赔多40%保额,最多赔3次

这款属于高端顶配型儿童重疾险,适合不差钱,就想给孩子最好保障的家长。

▮复星联合超越版2020特需版:

优势一、可以扩展公立医院的国际部、VIP部、特需部,享受优质就医体验

优势二、未发生理赔,免赔额每年递减1000元,最多可减5000元, 且保证6年续保

适合预算足够,追求更好的公立医院就医服务的家长。

03

总结

很多消费者看到以上的价格会觉得不可思议,因为放在前几年,给孩子买一份10万保额的重疾险可能都要几千块。但大家也大可不必觉得亏,毕竟保险本身就是一个长期配置优化的过程,早一天买就早一天获得保障。

对于还没有给孩子买保险的家庭,以上方案基本是每个家庭都可以承受的,

当然以上的方案并不是绝对的,可以用这个方案作为一个90分的开始,未来再逐步优化,孩子长大后也能自己参与其中。

对于时间精力充足的家长,可以根据前两部分所说的配置思路,结合自身情况,再去选择产品。

写在最后

今天文章里提到的方案较为普适,但并不唯一。

现实中每个家庭的情况都不一样,虽然保障配置逻辑基本一致,但根据不同的家庭结构、不同的预算、不同的身体健康状况,产品的选择也是有差异的。

需要特别注意的是,市场瞬息万变,好产品随时都有可能下架。关于方案中的产品还有其他疑问,可以在后台给我们留言,也可以点击【免费咨询】预约专业顾问来一对一解答。

*条款解读仅供参考,具体保障责任请以条款为准。

买保险避坑,点击专属保险专家1对1解答你的疑问。

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THE END
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