健康告知重要吗？要怎么填？关于健康告知，不知道这些会吃大亏

＂体检有些指标异常，别人没问需要告知吗？＂

＂小时候的住院经历，要填在健康告知里吗？＂

＂健康告知是不是意味着要先体检呢？＂

......

以上问题应该是很多朋友投保前都特别关心的，尤其是购买重疾险和医疗险，基本都有健康告知。那么健 康 告 知到底应该怎么看呢，今天小骆驼就跟大家具体聊一聊。

• 健康告知的原则

• 非标体也能轻松投保

• 常见疑问

01

健康告知的原则

一、如实告知≠全部告知

如实告知是投保人的义务。

保险法第十六条规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

但我们也不用过于紧张，因为如实告知≠全部告知，在核保过程中，只需要做到：问什么就答什么，没有问到的可以不答。不过保险公司一旦问到的，都必须如实回答，不得隐瞒，以免理赔时产生不必要的纠纷。

举个例子，如果你被问到是否有肝硬化，那么不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

二、注意询问的时间

健康告知在询问过程中，常常带有一些时间标志。例如一款产品询问：“被保险人过去1 年 内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗。”

如果遇到这样有明确时间节点的，我们只需要回答规定时间内的相关病史就可以了。比如你3年前检查出身体有异常，但是这两年都没有再去体检过，在购买这款产品时就不需要告知3年前体检异常。

另外还有一类时间比较宽泛的询问，例如：“被保人是否曾 经住院接受治疗？”面对这种情况，不管你是哪年住院的，都必须如实告知。

三、以医院或体检机构记录为准

我们一定要清楚，保险公司理赔查询，首先会查询社保卡，看就诊记录：开过什么药、做过什么手术。其次，保险公司还会去体检中心调出体检结果，从各大医院调取病历记录。

所以，在医院或者体检机构留有记录的，才需要主动告知。如果我们自我感觉身体不适，在没有确诊记录之前，都是我们的臆想，不需要主动告知。

这里不是教大家隐瞒，而是针对这种没有实质检查结果的情况，我们本就需要持保留意见，建议大家有异常还是要去正规医院诊治。

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非标体也能轻松投保

非标体就是我们所说的“非完全健康体”用户。这类人群占比不少，保险公司当然不会把这么多人都一概拒绝的，所以健康告知只是第一步，如果不符合，还可以尝试智能核保和人工核保，寻找最适合自己的产品。

智 能 核 保在线上就能操作，只需回答系统设计好的问题，就可以快速判断自己是否可以投保该产品。

如果智能核保尝试了很多家，都被拒绝，可以尝试人 工 核 保。人工核保就是把病历、检查单等资料上传给保险公司，会有专门的工作人员审核，一般1-3天就会出结果。

通常来说，人工核保一共有5种结果：标准体承保、除外责任、加费承保、延期受理、拒保。

标准体承保：最好的结果，正常投保即可。

除外责任：身体某方面风险较高，不承保该项责任，其他疾病可以正常承保。

加费承保：身体某方面风险超出标准，需要比正常投保每年多交一些保费。

延期受理：目前的状况有不确定的风险，不适宜投保，需要观察一段时间。

拒保：最坏的结果，风险太高，超过了保险公司承保的范围，不接受承保。

每家保险公司的核保结论也是不一样的，建议大家多核保几家，选择一个最适合自己的产品。

不过核保也有一定的专业技巧，如果专业不够硬导致操作不当或者描述不准确，核保结论反而会对自己不利。这种时候如果有专业人士协助，会省心很多。如果你对健康告知和核保把握不准，可以预约我们的专业顾问老师协助。

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常见疑问

一、投保前需要体检吗？

可能有人会问：“既然要求如实告知，那是不是需要先去医院体检再投保，否则都不确认是否存在健康告知提到的问题。”如果你这样想，就大 错 特 错了。

记住：买保险前不需要特意去体检，一旦查出问题，就会留下异常记录，反而影响你买保险。

前面其实也提到过，我们只需要根据现有认知范围，如实回答即可。万一你去体检，查出了一些小毛病，反而是给自己挖坑。

所以，在投保前，如果没有特殊需求，最好不要体检。

二、投保后可以马上体检吗？

既然投保前不能去体检，那买完后是不是马上就能去体检了呢？当然不是！

投保后，一般都会有一段等待期，在等待期内出险是不能理赔的。所以小骆驼建议大家在等待期内，如果没有身体不舒服，最好不要去体检。

当然，如果等待期内确实出现身体不舒服，也不要硬拖着，该检查的还是得去检查，否则耽误了最佳的治疗时间，得不偿失。

三、投保后需要补充告知吗？

买完保险后，体检查出结节或其他异常，只要投保时符合健康告知，投保后检查出异常也不用补充告知。

不过，投保时忘记告知，是需要补充告知的。一般需要我们在犹豫期内，整理好病历材料，主动联系保险公司告知。补充告知后，保险公司会根据实际情况给出对应的核保结论。

很多小伙伴，其实很想买保险，也知道保险的重要性，就是纠结和顾虑太多，最后错过了投保的最佳时期。

种一棵树，最好的时间是十年前，其次就是现在。小骆驼提醒大家，趁着现在身体健康，早点把保险配齐，否则健康告知一旦有异常，再想找一款性价比高、又适合自己的产品就比较麻烦了。