骆驼配保：阿童沐1号：赔付保额创新高，但这个坑也很致命

重疾新规已经落地一段时间了，前段时间刚上线了一波新定义的产品，小骆驼在之前也汇总测评过：第一批新定义重疾险来了，哪款值得买？。

常看我们文章的读者应该也很清楚，重疾新规对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症这3种轻症，设置了赔付金额不超过重疾保额的30%。

虽然新规没有规定其他轻症的赔付上限，但让人有些略微遗憾的是，目前主流在售的重疾中，基本都将轻症赔付额度设置为30%，都是中规中矩的模范生，没有明显的差错，但也没有突破。

但是有一款很有特色的新产品阿童沐1号，让人眼前一亮，变相将部分轻症的赔付额度提升到了45%。那这款产品到底如何？有什么优点？又有哪些缺点？值不值买？接下来小骆驼就为大家一一测评。

• 保障内容及亮点

• 产品劣势

• 重疾产品横向对比

01

保障内容及亮点

1、变相提升轻症赔付

重疾新规规定轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3个病种，最高只能赔付30%保额。

但阿童沐1号很巧妙地开设了特定疾病保障，有25种疾病可以赔付45%，其中就包括主动脉手术、较小面积烧伤、脑垂体瘤这几种常见轻症，也变相的提高了这几种轻症的赔付额度，在目前已经上市的产品里算是一个比较特别的存在。

2、重疾额外赔付历史新高

阿童沐1号重疾额外赔付史无前例达到了100%，即使在之前旧定义的产品里，额外赔付最高也就是80%，所以说在赔付比例上的优势还是很明显的。

这也就意味着，假设小明投保了50万保额，在有效期内罹患重疾，就能赔到100万保额，相当于买一送一了。

不过先别急着夸，其实这个设计也些缺憾，因为条款规定只有保单前15年度，而且被保险人未满50周岁之前，才能享受这100%的额外赔付。

而重疾的发生率，无疑是年龄越长，发生率越高。相比于其他产品在60岁前就有的额外赔付，这个赔付条件略显苛刻。

3、脑中风长期护理责任

脑中风虽然在治疗上花费不算很多，但是在后期会耗费巨大的资源。因为脑中风患者往往在中风后生活就会难以自理，而目前也没有有效的医疗技术能让这些中风患者再站起来重新照顾自己。

所以尽管脑中风治疗结束了，后期就是一个漫长的战役，康复需要花钱，请护工照顾要花钱。假设护工一个月工资5000，那么一年下来也要6万，每天白花花的银子往外流，长期下来更是一笔不小的花费。

而阿童沐1号自带脑中风长期护理责任，如果首次重疾是脑中风后遗症，而且180天后还处在长期护理状态，就可以持续额外赔付，每年赔10%，最多赔10年，也就是最高100%保额。

也就是说，假设小明40岁，投保了50万保额的阿童沐1号，在49岁不幸患了脑中风后遗症，而且180天观察期结束后，还处在长期护理状态。

那么他可以拿到两笔赔付，一笔是100%的基本保额和100%的额外赔付，也就是100万。另一笔是脑中风长期护理赔，每年可以领10%保额，也就是50万元，合计共150万！

对于脑中风病人来说，可以请个护工照料日常起居，平时还能唠唠嗑，不用担心有太大的负担，无疑很实用了。

02

产品劣势

1、缺失了高发轻症慢性肾功能衰竭

虽然亮点很明确，但阿童沐1号有个坑，就是缺失了慢性肾功能衰竭这高发轻症。

肾衰竭是个完整的病理过程。前三期都有治愈的可能，第四期是肾衰竭期，到第五期，就是尿毒症时期了，这时候肾单位已经坏死了，症状相比之前严重了不少。

而重症，保障的是严重慢性肾衰竭，也就是尿毒症时期。而轻症，保障的就是五期尿毒症前的阶段。

假设缺失了轻症病种。有两种选择，一种是承受高昂的医疗费用，自费治疗一段时间后（最长可至几年）进入尿毒症阶段。另一种就是放弃治疗，这时候就会快速进入五期按重疾理赔。想想还是很令人心酸的。

需要说明的是，相关研究数据表明，慢性肾功能衰竭非常高发，发病率是万分之三，而且有年轻化的趋势。（来源：百度健康医典）

2、价格上的劣势。

阿童沐1号虽然可以附加癌症二次赔付，但是性价比有点低。以30岁男性投保50万保额为例，附加二次赔付后，价格涨了2095元，足足贵了30%。

同样。虽然可以附加心脑血管二次赔付，但只保障两种疾病：严重脑中风后遗症，较重急性心肌梗死，同样以30岁男性为例，附加心脑血管二次配后，价格也涨了30%。

所以这两项责任都不建议附加，直接裸买就行。

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重疾产品横向对比

那阿童沐1号到底值不值得买？小骆驼为大家整理了市面上热销的几款单次和多次赔付的产品。

如果看重性价比，那信泰人寿新推出的完美人生守护2021是首选，这款产品小骆驼在昨天也做过测评：《信泰最新单次重疾：完美人生守护2021怎么样？有没有坑？》可以保到70岁，还不绑定身故赔付，30岁男性50万保额每年保费为4250.4，保障也比较全面，轻中重症都有额外赔付，很适合看重性价比的朋友。

但完美人生守护2021有46万保额的上限，如果介意的小伙伴，也可以考虑和谐健康的福满一生，或者搭配其他产品做加保。

想要多次赔付，保障全面，就选健康保普惠多倍版。虽然保费稍微贵一点，但重疾不分组赔付，相当于花单次的钱，赔2次，20种中症和50种轻症覆盖全

如果有脑中风家族史的小伙伴，可以选择阿童沐1号，但是有肾脏家庭病史的朋友要慎选。