骆驼配保：线上买保险怎么样？到底靠不靠谱？

近两年，很多人都接触到了互联网保险，但与此同时，不少人也有疑虑，“在网上买保险，到底靠谱靠谱？”

今天，小骆驼就从产品、投保、后续服务几个方面，为大家解析一下线上和线下买保险的差异。

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线上线下有何区别？

如果同一款产品，不管线上买还是线下买，不管是什么渠道，合同都是跟保险公司签，买的都是保险公司的产品，价格都是一摸一样的，没有本质区别。

因为保险产品都是要经过保监会备案，如果担心销售的产品不靠谱，可以在保险行业协会网站查询条款的备案信息。

因为很多产品条款名和宣传名称不一样，在查询的时候，需要输入条款名称 才可以找到。不过小骆驼也要提醒大家，不是所有新产品都会及时更新，如果没有查到，也可以打电话给保险公司进行核实。

但是如果是不同产品，线上线下的保险产品，总体来说还是有一定差异的。

比如线下销售的很多都是传统型重疾险，多数是只能选择保终身，不能让客户根据自身的情况选择合适的保险期间，而且带有返还功能。比如，主险是两全险，重疾险是附加险。

同样50万保额的产品，带有两全的产品保费要比纯重疾贵至少30%及以上，美名其曰多出来的这部分钱，可以让客户在几十年之后获得累计已交的保费，但是计算IRR，实际年化收益也只有2%左右，再考虑通胀，这简直是给保险公司送钱的节奏。

最大的问题是在保费预算有限的情况下，购买返还型产品，保障不足，IRR也低于预期，两样都没做好，无形之中就会增加经济压力。

而线上保险更多是纯保障型重疾险。保障到70岁还是终身？含不含身故责任？缴费20年还是30年？这些都可以自由选择，而且费率也比较有竞争力。

所以线下的保险产品往往要比线上贵。

02

投保上有何差异？

首先，从效率上来说，线上买保险效率无疑更高。

线上投保可以进行智能核保，如果身体存在一些小毛小病，通过智能核保可以马上知道这款产品能不能投保。

而如果是线下投保，还是需要提交材料，再审核，再反馈结果，效率并不高。

不过与此同时，也因为线上投保的便捷和高效，如果是保险小白，很容易在投保上出问题。比如健康告知的填写，哪些问题需要告知？哪些问题不需要告知？对于普通人来说，很难掌握中间的度，也比较容易造成无效投保的情况。

有些人觉得，自己能吃能喝很健康，根本没有把健康告知放在眼里，随便扫了一眼就都填了否。

如果是线下投保，会有销售人员对填写健康告知进行指导。但硬币的另外一面是，由于有的销售人员并不专业，不仅没有给到专业指导，还可能会有误导。

还有用户在投保时，被个别业务员告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至都是由业务员代填。

像有个朋友就是这种情况，她前段时间被查出了宫颈原位癌，术后申请理赔，结果收到了拒赔的短信。原来她在投保前已经查出了HPV阳性。但她在健康告知时是由业务员填写的，并没有如实告知。

所以，无论是线上和线下投保，都需要你掌握一定的保险知识，或者确保自己在有专业人士指导下投保。

03

理赔有何差异

前面小骆驼就说过了，无论是在哪个渠道投保，合同都是跟保险公司签订的。

在保险公司，售后服务流程标准都是一样的，包括退保、保全和理赔等，区别只是操作方式。

如果是线下投保，一般都是先联系自己的保险代理人，然后通过保险代理人，向保险公司报案，获得理赔等服务支持。

如果是线上投保，一般都是自己联系保险公司客服，或者购买渠道进行理赔。

不会因为投保渠道不一致，就影响理赔的成功率，只是理赔效率会稍有区别。