父母给孩子买保险，一向很舍得也很紧迫，但往往时间精力有限，没办法深入研究。

最后不仅钱花了，还给孩子买了一堆不适用的保险，真正需要的地方反而缺失保障。

今天这篇文章，就跟大家一次聊个通透，从险种选择到配置思路，作为家长该如何正确操作。

一、给孩子买保险，正确的思路是什么？

给孩子买保险前一定要先做好这两件事：
 

第一，在孩子出生后的28天就把医保办好；

第二，做足大人的保障，毕竟父母才是孩子最强的后盾。

两件事都做好了，还有一点最重要的——理清需求。

给孩子买保险最基本和迫切的诉求是什么？是准备好孩子留学的钱？还是准备给孩子准备身故金？显然都不是，这些事情都太远了。

家长最希望的是，孩子可以健康、平安的成长。

所以教育金、终身寿这一类理财型的产品，都是次要的，我们应该优先考虑孩子的健康风险。

第一类，是小健康风险。

比如摔伤烫伤、发烧住院等等。这些风险发生的概率大，但影响较小，不太会给家庭造成太大的压力，可以通过医保和意外险来解决。

第二类，是高危风险。

比如白血病等少儿高发特定疾病。这类风险发生的可能性相对低，但一旦发生，就需要高昂的治疗费用，对整个家庭将产生极大的影响。

所以需要通过医疗险和重疾险的打配合，来确保万无一失，让孩子安心成长。

思路理清楚了，我们再来看看如何选择少儿意外险、医疗险和重疾险。

二、给孩子买保险，不同险种如何选择？

开始具体分析之前，先介绍一下医保和商业保险之间的关系。

医保属于社会保险中最有用的一项，属于国家福利。儿童医保一般一年只需要几百元。在公立医院看病，里面的钱除了能用来就医时直接抵扣以外，还能凭医保卡在住院时找国家报销医疗费。

不过医保有两个很大的缺陷。

第一点是不能全额报销，第二点是报销范围有限。

国家专门制定了医保目录，在目录以外的药品和治疗手段都是医保不管的，比如常见的进口药和先进的治疗手段等。

那超出社保报销上限、看病用到目录外的药品或者社保不报销的先进治疗手段，且看病期间的收入损失、后续的高额治疗费等各项开支也需要解决。

该怎么办呢？靠商业保险来补充。

报销型的医疗险，和给付型的重疾险可以完美填补医保的缺陷。

不过这两种保险都有各自的赔付门槛，一些小的医疗费开销，咱们可以自行承担，或者用几十块钱的意外险来解决。

下面我们就由易到难来分析一下如何选择：

1.如何选择少儿意外险

意外险很简单，它一般保障两大点：意外医疗费用（门诊+住院），意外身故和伤残保险金。

我们选择的时候要明确一点，孩子的意外身故伤残保额不用买太高。

[国家规定未成年年人的身故保险金，未满18周岁不得超过20万，未满18岁不得超过50万。因航空意外导致的身故金不受上述限制。]

因此，孩子的意外险，应当着重考虑意外医疗。

最好是不限社保内用药，这样孩子被动物咬伤，或者摔倒，狂犬疫苗、进口药等都可以报销。另外，再注意一下意外医疗的报销比例，报销比例越高越好。

看好这两点，挑产品就很容易了，而且意外险价格不贵，不用太纠结。

2.如何选择少儿医疗险

孩子的医疗险大致有两种，一种的小额医疗，报销额度不高但是小病可以报，第二种是百万医疗险，报销额度几百万，但设有1万免赔额。

虽然小额医疗险很受家长欢迎，但实际上并不建议配置，因为小额医疗所保障的部分，跟意外险和国家医保有很大的重叠，价格又贵出很多。

相反，百万医疗险价格不高，却可以不限病种的报销几百万的高额医疗费，这样一来，就覆盖了孩子的大病医疗费支出。

3.如何选择少儿重疾险

给孩子买重疾险，家长一般会有三个问题，下面依次给大家解释。

第一，买消费型还是返本型？

优先考虑消费型。

因为给孩子买重疾险，优先考虑的是保障、保额、保险期间、保障责任。至于是否返还保费，倒是其次，考虑到通货膨胀，其实将来返还的保费并不划算。

[比如买50万保额保终身的重疾险，消费型只需要两千不到，返还型将近翻倍。]

第二，保定期还是保终身？

这一点相对灵活。孩子的重疾险保障定期，价格非常低，可以让孩子成年后自己再配置最新的重疾险。

如果购买定期重疾险，又担心孩子在保险期间内发生重疾后将来无法再购买重疾险，那么终身重疾险是更好的选择。

当然，终身重疾会比定期重疾价格高。

[给孩子保到30岁的定期重疾险，保障扎实全面，500多就能搞定]

第三，选单次还是多次？

如果选择了终身重疾险，那么顶配就是给孩子买多次赔付型的重疾险。

不过一个人罹患第2次或者2次以上重疾的概率相对较低，购买单次赔付的重疾，保额和保险期间都合理的情况下，保障已经较充足了。

如果实在非常担心，需要更全面的配置，就考虑多次且不分组的重疾险。

[比如爱心守护神少儿重疾，3次不分组，0岁女宝宝，50万保额保终身每年只需要2500左右，还包含少儿特定疾病额外保障]