无意中看到一个话题：成年人最恐惧的事情是什么？

对很多人来说，占据内心恐惧榜榜首的恐怕就是——爸妈生病。

这个阶段的你无论如何努力，在动辄几十万医药费面前，都会体会到杯水车薪的痛楚。

毕竟年龄越大，患病的概率就越高。保险业内有个很触目惊心的数字，人一生患重大疾病的概率为72.18%。而根据数据统计，到了50岁以上，患病概率就开始迅速上扬。50岁时5年内患重疾的概率是20岁时的18倍，而到了60岁这个数字就飙升到了38倍。

（数据来源：Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30(1): 1-12.）

不少人都开始意识到，是时候，给爸妈买个保险了。

但现实很残酷。老年人实在是保险公司“嫌弃“的人群，很多人都发现，给爸妈买个保险，怎么就这么难呢？其实，不是保险难买，而是你没买对。

一、老年人买保险为什么难？

给老人买保险很难，所以更要趁能买早点买。

1、年龄关。到了55岁，市面上大部分的重疾就不能投了。到了60岁，大部分医疗险也买不了了。就算能买到，保险公司也会严卡保额，比如到50岁以上重疾就只能投10万了。毕竟年龄越大，患病风险也越大，保险公司的风险也越大。

2、健康关。人上了年纪，难免会有这样那样的毛病。三高、糖尿病这样老人常见的疾病都在健康告知的问询范围内，有这些问题基本上跟重疾、医疗险说再见了。

不过被年龄关和健康关卡住的用户也不用特别担心，小骆驼知道市面上目前有些产品是专门针对高龄用户或者给高血压、高血糖人群投保的，后续文章会另作介绍。

3、保费关。就算天赋异禀跨越重重阻碍越过了年龄限制关和健康告知关，会发现，保费真的很贵。甚至还可能会出现保费倒挂的情况——交的钱比保额还多，这样就保险就失去了它的杠杆作用。所以如何挑选到一款合适的产品就成了重要命题。

“算了，太麻烦了”“那就不买了，以后再说吧”——这恐怕是很多年轻人的心声。往往因为“怕麻烦”，可能连某些能买且必买的保险都错过了。

二、老年人保险该如何配置

其实对于老年人来说，配置思路也就很简单了，就是要先解决能不能买的问题，其次再看杠杆高不高的问题，如果出现保费倒挂的情况，那就没有必要配置了。

在这种思路下，小骆驼推荐的保险顺序是：社会医疗保险>意外险(含医疗)>医疗>重疾>寿险

1、社保：第一要义，必须配置

社会医疗保险是最基础的保障，很多普通小病，医保就能解决大部分的费用，而且有医保的人员比无医保人员在购买医疗险时，通常保费会便宜很多。

如果爸妈没有居民医保，强烈建议先给父母参保新农合（有新农合保险公司也会认定为有社会医疗保险），一年也就几百元，具体如何办理可以咨询当地的社保局。

社保虽然有用，但下有起付线、上有封顶线，还有报销比例限制。比如北京居民医保，住院报销比例根据医院不同为75%-80%，最高赔付上限为20万。

更不要说那些需要自费的部分，比如目录外的很多靶向药、进口药、高新技术检查等都是无法报销的。相信看过之前刷屏文章《流感下的北京中年》的人都对ICU的费用记忆犹新，一插管子一天就是上万的治疗费用。

2、意外险：门槛低、保费便宜、推荐配置

老人上了年纪，平衡反应能力都在下降，难免会跌倒摔伤、磕磕碰碰、意外险还是必要的。

而且意外险投保门槛低，也有专门针对高龄人群的意外险，不用担心年龄限制，每年用几百元的保费撬动几十万元的保障，何乐而不为。

买意外险，首先要关注的就是保障范围是不是含【意外医疗】，确保出了意外后能省心省钱治好病、把保险的杠杆作用发挥到最大。所以小骆驼推荐优先选报销比例高、免赔额低、不限社保内外用药的保险。

以某款意外险为例，60岁老人每年交200多元能获得的保障如下：

1-2万意外医疗保额

0免赔额，100%报销

不限社保内外用药

10万意外伤残

10万-20万意外身故

如果是治疗费用在2万以内的小意外，自己就不用花一分钱。如果是意外伤残，最高可赔付10万元。

3、医疗险：能买百万医疗险优先配置，不行再选择防癌医疗

前文说过，社保不是万能，此时百万医疗险就成了一个很好的补充，额度高，能有效对抗疾病风险，住院时医保目录外的自费药也可以报销，进口药等统统都能硬气用上。

以某产品为例，对于50岁身体健康的老人，每年花不到1000元获得的保障如下：

300万一般住院保障，1万免赔额

600万重疾保障

提供垫付、质子重离子等

续保无审核要求

如果父母身体健康年龄也在可投保范围内，那就要抓紧时间，能买百万医疗险就买！

如果有糖尿病和心脏类疾病，基本就很难买到医疗险了；二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。另外，如果爸妈已经超过60岁，大部分医疗险也不能买了。部分保险公司也许能支持购买，但保费相对也较高，用户可根据自身情况选择。

在无法或者无力购买百万医疗险时，替代产品——防癌医疗险就成了唯一选择了。

防癌医疗险将医疗险涵盖的保险责任都只保留癌症这一项，这种做法下，投保年龄可以延长到70岁，甚至80周岁，健康告知的内容也大幅减少，高血压、糖尿病、冠心病患者也都能投保了。

对于60岁老年群体的来说，1000元左右也能获得200万的保额。

有人也许会担心保障砍掉之后这个产品太鸡肋。

可见癌症是重大疾病的大头，所以说可以把防癌医疗险当成是个70%的百万医疗险，在无法购买百万医疗险的情况下，防癌医疗就是最优解。

4、防癌险：代替重疾险的选择

一方面，55岁以上的老人大部分重疾产品已经买不了，就算年龄、健康状况都符合要求，保额也很低，保费又很高。另一方面，重疾的意义主要是为了弥补患病的治疗费用和经济收入损失。而55岁以上的老人一般已经不是家庭主要收入来源，所以在预算有限的情况下，这个年龄买重疾的保障意义不大。

当然，如果父母还在50岁以下，身体健康且预算充足，那这就是买重疾的最后机会。如果父母年纪超标，身体条件不过关，又担心防癌医疗险有停售风险，想补充一份长期的保障，可以试试防癌医疗险的同类——防癌险。

大部分防癌险只针对恶性肿瘤赔偿，但相对于重疾险来说，限制少很多，有三高、心脏病的人群也能买；70岁老人也能投保。以50岁为例，保到70岁，每年花一两千，也能获得10万左右的保额。

5、 寿险：最后考虑

寿险分为终身寿险和定期寿险。定寿是给工薪家庭的家庭经济支柱配置的，一般情况下，父母已经不再承担家庭责任，没有车贷房贷之类的负债，小骆驼建议定期寿险就不用考虑。

如果是高净值人群，房产、积蓄都比较多的话，在做保险配置的时候可以考虑终身寿险。像香港富豪李嘉诚就会给家人都配置巨额的终身寿险，来起到财富传承的作用。

三、小骆驼总结

最后来总结一下，首先强烈建议优先办理社保。如果父母年龄在60岁以下，身体也达标，那推荐商业保险的标准组合为意外险（含医疗）+百万医疗险。如果年龄超过60岁，或者百万医疗险健康告知过不了，则用防癌医疗险替代百万医疗险。

如果预算充足，想给父母增加一份长期保障，在父母年龄50岁以下，身体健康的情况下，则可以补充重疾险。如果年龄超标，已经买不了重疾险，那就用防癌险替代。

积蓄比较多的高净值人群可以选择配置终身寿险。