一年工资只够买3盒药的新闻、朋友圈频繁出现的XX筹、每年小毛病日益增多的体检报告......让大家逐渐开始重视重疾险，毕竟那么高昂的医疗费放在任何一家人身上，都会让大家喘不过气来。

但很多人第一次买重疾险，都会被复杂的保险产品所吓到，各种听也没听过的疾病，复杂的理赔条款。今天小骆驼就来重点聊聊，重疾险到底该怎么买？

一、买重疾险的三大误区

误区一：保障重疾数量越多越好？

先说结论吧，保障重疾数量越多越好的这种说法明显过于片面了。

2007年，中国保险协会和医师协会统一定义了25种重大疾病，对各家保险公司毕竟进行了统一。所以无论是号称自己保障多少种重疾，前25种高发重疾都是一致的，而且这些重疾占了所有重疾理赔的95%，可以说是保障核心。

所以重疾保障数量不一定就是越多越好，有些疾病可能是用来凑数的，还要关注具体的保障范围。

25种重大疾病还有统一的定义，但是轻症就没有统一的标准了，所以各家保险公司对于轻症的定义都不尽相同。大家可以把几款产品的轻症范围拿出来比对比对，那种听都没有听过的病名，且数量占比极多的，那这款产品你真的得警惕了。

因此，在比较轻症保障时，大家还要对症下药，重点关注是否包含高发轻症以及自己重点关注的轻症。

误区二：返还型重疾=免费买保障？

不少人都会偏好返还型重疾，觉得自己不但有保障，而且如果没病之后还能开开心心拿钱。不少保险代理人也正是抓住了大家的这个心理，为了促成成交，会拼命推荐返还型重疾。

事实上，同样的保额和保障期限，返还型重疾往往要比消费型重疾贵几千元，对不少人，尤其是刚工作没几年的年轻人来说，这笔钱都是不小的压力。

以某返还型和消费型对比为例，同样的30岁，保额50万，保障至70岁，保费却相差3810元。

所谓的返还型保险其实是重疾和两全险的组合销售，在此就不展开。简单粗暴来讲，大家可以认为是保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累计生息，粗略测算的IRR是2.25%。坦白讲，这个IRR远低于市面上很多银行的理财产品，既然如此，那又何必多花这部分的“冤枉钱”呢。

小骆驼建议理财的归理财，保障的归保障，一般我们不推荐买返还型重疾。

误区三：重疾是确诊即赔？

对于罹患重疾的标准，很多人都容易混淆，以为是保险业务员说的确诊即赔。其实罹患重疾的认定有三种情况，分确诊即赔付、以及实施某种手术、或者达到某种状态才赔付三类。

所以，千万不要以为得了重疾就能理赔。如果自己不够了解，很容易在理赔时遇上麻烦，从而产生“保险都是骗人的”这种想法。

二、重疾险到底怎么买？

1、如何确定重疾险的保额？

得了重疾，工作因为生病被耽误，失业了；收入没了，房贷车贷还在，孩子和家人的正常生活也要继续；更不用说治病本身的高昂开销，包括后续几年的康复费等。

因此重疾的保额设计，主要就是考虑治疗费用和收入损失两个部分。

先来说说治疗费用。当前，一场重疾，特别是恶性肿瘤，治疗费用通常在50万左右，若有医保，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以治疗费用可以预估为35万。

再说康复期间收入这部分。整体，我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾，那么这笔钱就可以安排覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用，而不影响现有生活。

小骆驼建议重疾保额：重疾花费-社保报销+3年收入=35万+3年收入。

一般我们建议重疾保额在50万以上，具体保额可按实际情况调整。

2、单次还是多次赔付？

现在越来越多保险公司开始推了多次赔付的产品。

毕竟人一生中最可能患的重疾是癌症，癌症本身复发的概率就不低，再加上治疗过程中对身体主要器官损伤比较大，也容易诱发其他器官的严重疾病。

如果患了重大疾病之后再想投保，一般保险公司都是会拒保的。

所以随着现代医疗技术的发展，癌症被治愈的可能性也越来越高，买有多次赔付的重疾，实用性也在不断增强。

保障虽全，但多次赔付的重疾价格相对更贵，如果预算充足，其实可以考虑投保。

同样50万保额，对于28周岁的女性，某六次赔付分组的重疾险比单次赔付的重疾险虽然每年要贵1700元左右，但保障明显是更加全面的。

如果预算有限，建议还是关注第一次赔付，把单次赔付的保障做足。另外现在单次重疾可以有附加“恶性肿瘤二次赔付”的责任，可以把这块责任也描述进去，在预算能承担的情况下，购买单次重疾并附加“恶性肿瘤二次赔付”相当于多了一项恶性肿瘤的保障。

3、要不要附加含身故责任？

带身故责任的重疾险可以理解为相当于补充了半份寿险。也就是说，如果患了重疾，那就赔，如果不幸离世，也赔。但身故责任和重疾责任只赔付一项，如果发生过重疾理赔，身故责任就不赔了。

一般来说，如果买的是定期重疾，小骆驼推荐不附加身故责任，另外搭配定期寿险。如果想要买附加身故责任的定期重疾险，那可以寻找附加后价格增加不多的。（附加后增加价格*2<同交费期同保险期间的定寿）

多倍赔付的寿险一般都带身故责任，但因为重疾的身故责任保额只能跟着重疾保额，如果只买50万的重疾险，只能投保50万的寿险，那么对于有房贷有车贷的人来说，这个保额明显是不够的，还需要另外补充。

4、重疾险保多久？

其实如果预算充足，保终身当然是最好的选择，因为随着年龄的增长，得重疾的概率也是越来越高的，而且年纪大了再买终身，费用也会较高。

但如果一时半会儿实在是拿不出这么多钱，也是有权宜之计的。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆开2个产品来实现，一个保到退休，另一个保到终身。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费会更少。

三、小骆驼总结

市面上的重疾产品五花八门，各类产品层出不穷，价格在不断刷新“地板价”，保障也在越做越全。

但其实重疾险并没有绝对的好坏之分，适合别人的不一定适合自己。