前不久，我们刚写过一篇给孩子买保险的攻略：给孩子买保险，应当如何正确操作？之后就有读者来询问：

 

预算有限，但又想给孩子最好的。

有没有两全其美的办法？

 

小骆驼负责任的告诉大家，肯定没有完美的方案。但是，在家庭条件充裕起来之前，给孩子几十年全面的保障作为过渡，的确不需很多钱，一年800块就能做到。不仅如此，还很可能比一些家庭花上万给孩子买的保险更实用。

接下来，我们就来详细聊一聊具体方案：

• 配置逻辑

• 方案配置

• 总结

 

一、配置逻辑

 

给孩子买保险前要办妥这三件事：

 

1.先配置好大人的保险

 

孩子最大的保障不是保险，而是父母。一旦大人发生风险，最受伤的就是孩子。所以无论如何，给孩子买保险前，一定要先确保自己的保障。

 

2.办理国家少儿医保

 

少儿医保是一项非常实用的社会福利。用法跟大人的医保一样，一年几百块，国家报销门诊、住院、大病等医疗费用。但医保的报销比例和范围十分有限，所以需要商业保险来补充。

 

另外，部分商业保险对无社保人群的定价更高，且赔付比例也会打折扣。所以，给孩子买保险前一定要确保医保办理妥当。不知道如何办理的可以看文末的相关阅读，查看具体步骤。

 

3.精准定位风险

 

孩子最大的风险缺口是什么？

出国留学学费不够？

退休养老得不到保障？

 

都不是。

 

孩子最需要的并不是教育和养老保障，而是能够保证其顺利成长，让家长安心的健康保障。一旦孩子的身体出现问题，整个家庭都会跟着一起揪心，还可能会面临无法承担的经济重担。

 

健康风险主要有两类：

 

▮1.小健康风险，主要包括意外和小病痛。

 

比如感冒发烧、猫抓狗咬、摔伤烫伤等。

 

这类风险的特点是发生的频率相对较高，但花费不多。普通家庭都能承受，医保也能报销一部分，但最好是给孩子用更贵更好的进口药、进口疫苗。而医保是不报销进口自费药的，所以需要意外险和医疗险来补充。

 

▮2.高危风险，主要包括疾病和大的意外。

 

 

比如少儿高发的特定疾病白血病、手足口、相对严重的车祸等。

 

这类风险发生的概率较低，只不过一旦发生，就会给整个家庭造成重创，医保能尽到的也只是最基本的保障责任。想要更好的医疗条件支持和经济支持，就需要通过医疗险和重疾险来实现。

 

综上，想要相对全面地覆盖孩子的健康风险缺口，可以通过这三类险种组合实现：

 

意外险+百万医疗险+重疾险

 

▮意外险：包含意外医疗（门诊+住院）和意外身故/伤残。意外医疗尽量选择免赔额低报销比例高、保额高的，且优先考虑保障社保外或扩展自费药责任的产品。

 

▮百万医疗险：报销住院期间产生的医疗费用，不限病因，疾病或意外导致均保障，保额高达上百万。

 

▮重疾险：保障上百种高发的重大疾病，若不幸罹患合同保障的重疾、中症、轻症，即可一次性获得疾病保险金。

 

二、方案配置

 

确定了险种的组合，接下来挑选产品。给孩子配置一份齐全的保障，最低需要多少钱？我们先把市面上比较热门的产品拎出来看一下。

 

1.重疾险

 

儿童重疾险中，有保障定期的产品可供选择，比如保到30岁的。当然，可以在到期之前随时给孩子加保更长期限的产品，或者在保障到期时再重新投保产品。

 

这类定期重疾险的好处在于，价格较低，保障也能做得非常好，适合预算有限的家庭作为过渡，未来家长可以给孩子购买更加与时俱进的产品；缺点在于假设孩子在此期间出险了，往后就很难再购买别的产品了。

 

以下是目前市面上比较热门的少儿重疾险：

 

 

很明显，瑞泰人寿的大黄蜂时光机具有绝对的价格优势。再检视一下产品的质量：

 

▮保障内容：

110种重大疾病赔付1次100%保额

20种中症赔付50%、60%保额

40种轻症赔付3次30%、40%、50%保额

 

基本保障内容扎实，特点是轻中症的赔付比例高于平均水平。0岁男孩每年288元可以买45万保额，性价比非常高。还可以额外添加18种少儿特定疾病保障。

 

对于预算有限的家庭来说，是非常实惠但又毫不将就的选择。

 

2.百万医疗险

 

百万医疗险是一种一年期的短期险，报销金额高达几百万，可以用于孩子生病住院的医疗费用，它最核心的要点是产品要稳定，续保条件要好。

 

以下是目前市面上热门的百万医疗险：

 

很明显，复星联合健康的优越保（计划二）具有较大的价格优势。检视一下产品质量：

 

▮保障内容：

一般住院1万免赔额100%报销300万

108种重疾住院0免赔额100%报销300万

住院前后门急诊保障前7天后30天

特殊门诊包含肾透析、放化疗和门诊手术等

增值服务包括重疾绿通、住院垫付、院外靶向药报销和质子重离子报销

 

基本保障非常齐全，续保无须审核，不受健康情况和理赔情况影响，假设产品停售，可以续保到公司指定的其他医疗险。另外，优越保可以附加少儿意外住院津贴和少儿重疾津贴等实用的少儿专项保障。附加费用不到30块。

 

对于在意性价比的家庭，这款产品和产品所属的公司复星，都是非常值得信任的选择。

 

3.意外险

 

意外险比较简单，最关键的是意外医疗费用报销要涵盖进口药自费药，给孩子最好的保障。在此基础上，报销比例越高越好，免赔额越低越好。

 

以下是目前市面上比较热门的少儿意外险：

 

大地财险的大保镖少儿版以及平安财险的小顽童价格都很低。比较一下这两款的保障责任，几乎一模一样。都是0免赔额，不限社保用药100%报销。

 

但大保镖少儿版的意外医疗报销额度是5万元，平安小顽童只有1万元，另外，大保镖少儿版还另有100元/天的住院津贴。不仅从价格上胜出了小顽童，保障责任也略胜一筹，是当前少儿意外险的最佳选择。

 

综上，最终我们得出的方案如下：

 

总共665万保额，0岁孩子花816元买齐。其实只是几顿饭钱，就能把孩子的保障做到90分。

 

三、小骆驼总结

 

 

不管什么东西，家长们总是想给孩子最好的，但保险并不是越贵越好。回过头来看一看今天的极致性价比方案：

 

很多消费者看到这个价格会觉得不可思议，因为放在前几年，给孩子买一份10万保额的重疾险可能都要几千块。但大家也大可不必觉得亏，毕竟保险本身就是一个长期配置优化的过程，早一天买就早一天获得保障。

 

对于还没有给孩子买保险的家庭，以上方案基本是每个家庭都可以承受的，可以用这个方案作为一个90分的开始，未来再逐步优化，孩子长大后也能自己参与其中。

 

今天文章里提到的方案较为普适，但并不唯一。

 

现实中每个家庭的情况都不一样，虽然保障配置逻辑基本一致，但根据不同的家庭结构、不同的预算、不同的身体健康状况，产品的选择也是有差异的。如果你有选择上的困扰，欢迎给留言，我们会给出最合适的建议。