骆驼说保：全网最全测评！20款热门百万医疗险到底怎么选？

2021-01-27 19:55:52

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来源：网络

作者：佚名

百万医疗险一直都是大家比较关心的一个险种。价格低、保额高，每年几百块，生病住院就能报销医疗费，最高能报销几百万。

但市面上的百万医疗险五花八门，想找一款最适合自己的产品，还真不好选。

根据大家来后台咨询的频率，小骆驼汇总了目前最热门、大家最关心的十几款百万医疗险，名单都在这里了：

这些“网红”产品都是好产品吗？都值得买吗？今天小骆驼就带大家揭开它们的真面目！

百万医疗险挑选准则
热门产品测评及推荐
总结

三大要点，挑百万医疗险

一、 保障全不全

百万医疗险针对的是住院产生的医疗费，主要包括这四大部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

一款好的百万医疗险，通常是包含上述四大部分的医疗费用的。早期有些保司的百万医疗是不包含住院前7天后30天的门急诊医疗费用，或者只包含前7天后7天的门急诊医疗费用。对于住院的客户一般在出院之后通常还需要遵医嘱进行门诊复查，这时候这项责任就派上用途了。

拿人保健康的好医保长期医疗（2020版）和京东安联的京彩一生2020来做对比：

从条款中可以看出，好医保的四大基本保障都包含在内，而京彩一生2020缺少了门诊手术和住院前后门急诊保障，相对来说就不够全面了。

二、 续保稳不稳

因为现在市场上暂时还没有设计出能保证终身续保的百万医疗险，所以续保条件就成了考察的一大关键。

有些产品要求每年/每次续保时都要健康告知重新审核。一旦体检出了状况，发生过理赔，第二年保险公司很有可能就不给续保了，那这样的产品就不建议购买。

而目前市面上好的续保条件应该是这样的：

1. n年保证续保

例如平安E生保，20年保证续保（续保期间内费率可能调整）；好医保长期医疗，6年保证续保。

也就是说，无论是身体出现状况，还是产品下架，都不会影响20年/6年的保障。

2. 不因健康状况变化或理赔情况影响续保

只要产品依然在售，保险公司就不会因为被保人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保。

简单一句话：满期续保无需审核的最好。

三、 增值服务好不好

为了提高竞争力，保险公司都开始给自家产品增加一些增值服务，例如垫付直付、保费豁免、外购药、二次诊疗服务等等。

不过现在各种增值服务越来越多，但最实用、最要重点关注的就下面3点。

1. 就医绿通：目前医疗资源是非常紧张的，保险公司能凭借自身的资源为我们快速安排住院，这项责任非常实用；

2. 费用垫付：指保险公司先垫付住院费，出院后再和保险公司结算；

3. 外购药：很多药品例如治疗癌症的靶向药、特效药，很多医院都没有，只能到院外购买，价格也非常昂贵。所以能不能报销外购药非常重要，最好要有这项责任。

此外，很多好产品还会包含癌症特药和质子重离子的保障。至于其他的责任，例如海外就医、特需病房等，有自然更好，没有影响也不大，可以根据自己的需要和预算来选。

以复星联合的优越保（计划二）为例，除了就医绿通、费用垫付，还包括质子重离子医疗费用、恶性肿瘤院外特定药品费用报销（0免赔，100%赔付）等非常实用的保障。

除了上面这三大要点，像免赔额是不是够低、保额上是否存在单项限额、核保严不严等等，都是需要考虑的因素。

基于这几大筛选标准，小骆驼把大家最关心的20款热门产品拉出来一一对比，第一轮先看基础保障有没有硬伤、以及续保是否稳定。如果基本保障都完善的前提下，我们再来看增值服务是否全面。

总结来看，这20款热门产品经过层层筛选，最终脱颖而出的有这四个：

好医保长期医疗2020版
好医保长期医疗20年保证续保版
超越保2020
尊享e生2021

热门百万医疗险推荐

好医保2020版的保障责任非常好：一般医疗最高报销200万，100种重大疾病最高报销400万，质子重离子治疗有100万保额，报销100%，像就医绿通、院外购药等增值服务也都包含在内。

而且这款产品是市面上第一款保证6年续保的百万医疗险，在6年内，无论是产品下架，或者是身体健康发生变化发生理赔，都不会影响你的续保。

它还有个很大的亮点：6年共用1万免赔额。一般的产品都是每年1万免赔额，每年要超过1万的部分才能报销，这款产品6年共用一万免赔额，也就是累计达到1万就可以获得理赔，相当于降低了理赔门槛，实用性更高。

二、好医保长期医疗（20年版）

好医保在今年也推出了保证续保20年的版本，在同类型产品中，保障可以说是目前最优。

一般住院医疗（含质子重离子住院医疗）和重疾医疗的保额都是400万，保障特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用（前后30天，含出入院当天）。而且增值服务非常优秀：

重疾住院津贴1万；

外购药可以90%报销，最高报销100万；

可选恶性肿瘤赴日治疗，报销70%，200万额度。

此外还有医疗垫付、就医绿通等非常实用的服务。

在20年版本百万医疗险里，这款产品也是价格最低的，0岁保费545元；30岁男259元、女286元。不过要注意的是，长期医疗险都有保留调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费水平变化调整费率。

不过产品还是有些小瑕疵的：

等待期较长，有90天；

重疾与一般医疗共用年免赔额1万元，而通常百万医疗险的重疾免赔额都是0元；

既往症条款也比较严格，如果是医生已有诊断的疾病，需要主动告知。

而且有一点要注意，虽然续保期延长到20年，20年内不会因为产品停售或身体变化而无法续保，但20年期满后想继续续保，要经过保险公司重新审核。不过能保证续保20年，条件已经非常不错了。

关于这款产品我们之前也写过详细的测评文章，感兴趣的朋友可以了解一下：支付宝好医保长期医疗险20年版来啦！值不值得买？投保前必看！

三、超越保2020（计划一）

超越保2020的保障也是很全面的，包括特殊门诊、门诊手术、住院前7日至后30日门急诊费，最高可以报销400万。

这款产品有个亮点：年免赔额递减。如果一直没发生过理赔，免赔额会自动逐年减1000，最高减5000。

此外，还有三个责任很值得一提：

■ 人工肺ECMO和ICU费用纳入保障责任，100%报销。

■ 甲类及按甲类管理的乙类传染病纳入保障责任，其中就包括了新冠肺炎。确诊病情达到危重型程度，一次性赔付1万元，给付1次。

按甲类管理的乙类传染病：新型冠状病毒感染肺炎、传染性非典型肺炎、炭疽种的肺炭疽、人感染高致病性禽流感。

■ 可选附加少儿责任。保费只多了一二十块钱，给孩子买这款非常合适：

少儿疫苗接种意外住院津贴：200元/天，最多给付30天；

少儿一般意外住院津贴：200元/天，最多给付30天；

18种少儿特疾保险金：1万元，给付1次。

除了计划一，超越保2020还有个计划二的版本，保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常实用。当然这样保费也会贵一些，0岁1169元，30岁保费是1119元，对于资金较为充裕的中产家庭是完全可以承受得起的。

四、尊享e生2021

本月最新升级的尊享e生2021，相比之前的版本有一个特别突出的优点：最高70岁可投保。

之前的尊享e生2020版，还有目前市面上主流的百万医疗险，可投保年龄都只到60岁，最多65岁。这次升级后，直接把年龄上限提高到了70岁。而且还能额外选老年特定疾病加油包，初次确诊严重帕金森、严重阿兹海默和老年痴呆，赔付5万。

不过61岁到70岁的保障内容有些许变化：0-60岁，一般医疗1万免赔额，特定疾病费用0免赔；而61-70岁，一般医疗、重疾医疗和院外特药费用是共用1万免赔额。

此外，2021版投保还有不少优惠，多人投保最多能省15%，少吸烟和续保无理赔用户也能省5%。

总结

上面这四款产品，保障内容都挺全面的，而且各有特色。

看重综合性价比，选好医保2020（6年续保版本）。6年保证续保，6年共享免赔额，极大提高了理赔概率。不但保障全面，价格也非常便宜，职业和核保要求宽松。
看重续保条件，选好医保20年版本。各项责任虽然比起好医保6年续保版要差一点点，但能保证20年续保，而且在同类产品中的保障条件算是最优秀的。
60岁以上老人买，选尊享e生2021。最高70岁可投保，而且可选中老年特定疾病保障。
给孩子买，选超越保2020（计划一），有三个少儿保障可附加。而且价格非常便宜，有社保的前提下30岁购买只要232元，甚至比好医保还便宜。如果看中医疗体验，可以加点钱买超越保（计划二），在计划一的基础上增加了特需部、VIP和国际部的责任，100%报销，而且保证续保6年。资金充裕并想享受更好医疗条件的可以选。