骆驼说保新旧定义重疾对比，哪种更值得买？

 

最近重疾市场不少大事件：

折腾了大半年的重疾险新定义落地，新产品陆续上线；

旧定义重疾险退市时间确定，将于2021年1月31日之前全部停售。在可销售时间不足两个月的情况下，有保险公司抓紧时间见缝插针推出旧定义新产品。

新旧交替，价格是贵了还是便宜？保障是多了还是缩水？

我们来看看。

内容导读：

• 新定义重疾保障分析

• 新定义pk旧定义，谁更胜一筹？

• 新旧重疾，如何选择？

 

01

新定义重疾保障分析

 

两款新定义重疾险分别是，横琴粤港澳大湾区重疾险和合众壹号2021，两款产品有两个共同点：

• 都属于线下的产品

• 都属于强制捆绑身故责任的重疾险

但是粤港澳大湾区重疾险的来头可不小。它出身就自带高光：

• 第一款重疾新定义产品

• 用的是银保监会单独为自己定制的一套发病率表

这也意味，这是一款专门为粤港澳大湾区量身定制的重疾险。

投保地区限定在香港、澳门两个特别行政区，以及广东省广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆9个珠三角城市。

这是国家重点发展的战略区域，也是新重疾险的试点区域。所以大家也能明白，为什么第一款产品诞生在大湾区了吧。

虽然光环加持，但作为新定义的第一款重疾险，粤港澳大湾区重疾险的形态也不太成熟，优缺点都非常明显。

1、

粤港澳大湾区重疾险

产品分为A、B两款。

 

A款保障非常简单，病种只有新规规定必须包含的28种重疾+3种轻症。

其中重疾赔付1次，轻症最多赔付3次，每次赔付30%保额。如果没生病就身故了，也可以理赔基本保额。

B款保障比A款好很多，设计上也比较接近现在热销的旧定义重疾险形态。

100种重疾，投保前10年出险，可以额外赔付80%；

18种中症，可以赔付2次，第一次理赔50%保额，第二次理赔60%保额；

36种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额。

这些保障有亮点，也有明显的不足。

 

一、亮点加分，三大惊喜

 

 

1、8种大湾区高发重疾，额外赔付50%保额

A、B款都可以赔付。

这些疾病大多与饮食习惯有关，比如鼻咽癌，喜欢吃腌制食品，像腊肉腊肠，生腌虾蟹等容易中招；食管癌和喜欢喝滚烫的汤、粥等不良饮食习惯有关；都属于大湾区高发疾病。

这些疾病可以额外赔付，对于当地投保人来讲还是非常实用的。

 

2、18-60岁，得了16种特定重疾，额外赔付50%保额。

其中有一半以上是新定义中最高发的法定重疾，实用性也是非常高。

 

3、61岁之后，得了8种老年疾病，额外赔付50%保额。

这里需要特别提醒大家，额外赔付的 24 种重疾是有年龄限制的，比如严重脑中风后遗症，只有 61 岁及以上患病，才能额外赔 50%。

虽说产品的设计上考虑到了大湾区的地域特色，也考虑到了年龄，算是一个卖点，但缺点也非常明显。

不仅仅是这一次的大湾区重疾险，以后的新产品，这三点不足也要特别注意。

 

二、短板明显，让人失望

1、没有原位癌保障

重疾新规里，其实对原位癌是没有做强制规定的，保险公司保不保，自己决定。

大湾区重疾险就直接不保原位癌，不管是A款还是B款，一分都不能赔付。

 

 

原位癌也叫0期癌，是超高发的轻症，现在市面上性价比较高的超级玛丽3号Max、达尔文3号等产品，都能赔付45-50%左右，但是大湾区重疾险直接不赔付。

从实用性上来说，只能算是量的提升而非质的提升吧。

 

2、必须附加身故保障

无论是选择保障到70岁，还是保障到终身，都必须附加身故保障。

这还蛮不灵活的，对于保费预算紧张的年轻人，或者收入一般的人群，保费压力都非常大。

 

3、所有轻症只赔付30%

新规只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症这3种轻症，设置了赔付的最高上限为30%。对于其他疾病，并未明确。

但是大湾区B款的36种轻症，都统一按30%来赔，这显然没法和现状动辄就赔45%、50%的产品相比。

至于A款，就更绝了，只管这3种轻症。踩着线保障病种，压着线赔钱，比直男还直男。

 

4、价格昂贵

最后到了大家最关心的价格了，直接劝退！

A款就要七八千起步，B款女性要9000出头，男性要1万出头。

和同样是横琴人寿的无忧人生相比，同样附加身故保障，50万保额，30年交，保障终身，A款比无忧人生贵了两三百，B款更是直接贵了两三千。

多出来的这几千块，差不多都可以再买25万保额了。这样理赔的实用性，比特定疾病额外理赔高多了。

 

 

作为新规后的第一款重疾险，大湾区新重疾，不管是价格还是保障都很平，不是很建议购买。

 

2、合众壹号2021

作为第二款新规重疾产品，合众壹号2021表现也是不太好。甚至和之前比较成熟的旧规产品相比，它的差距更大。

合众壹号2021本质上是一款两全险，额外附加重疾险。

两全险，大家应该都有概念，保费可返还是其最吸引人的特点，那么到底划不划算呢？我们马上来见分晓。

 

 

1、没有中症/特疾保障

• 重疾：100种，1次，赔付100%基本保额；

• 轻症：50种，3次，赔付30%基本保额；

• 被保人豁免：被保人确诊轻症豁免保费；

• 身故保障：含全残，赔付基本保额；

• 两全：满60/70/80岁返还100%已交保费。

合众壹号2021由主险两全险和附加重疾险组成，是非常典型的两全险产品。

两全返还部分，可以选择在60、70、80岁返还已交保费。

什么意思呢？以30岁男性投保为例：

如果选择在60岁返还保费，他的年交保费是23270元，到期一共可以返还46.54万元，重疾保障依然有效；

如果选择70岁返还保费，年交保费是16590元，到期返还33.18万元保费。

而选择80岁返还的，年交保费就是13925元，到期能返还27.85万。

附加的重疾险在返还后依旧有效，但如果中途得了重疾出险了，就不再返还保费。

疾病保障上，也是非常基础，保障终身，只包含重疾与轻症，重疾赔付1次基本保额，轻症可以赔付3次，每次是30%保额。

至于中症、特疾保障，直接一个都没有。

另外，在28种统一定义的重疾对应的轻症病种上，合众壹号2021缺失的病种也有点多。

 

 

最高发的11种轻症，我在表格中标红出来了，高发的单侧肺脏切除、微创搭桥术、慢性肾脏功能障碍，合众壹号2021都缺失。

说实在话，让人挺失望的。

 

2、返还的收益并不高

至于所谓的到期返还本金，也是不值一提。

它的本质是把多收取的保费拿去理财，到期后将部分的理财收益返还给消费者，听起来相当不错对吧。

但实际收益其实还不如自己理财。

举个例子，30岁的骆驼先生，购买50万保额，20年交费，保障终身。

我们拿身故有返还的横琴无忧人生2020来做个简单对比：

 

 

每年保费相差13135元，20年总保费相差26.27万。

看起来很可观对不对？

但实际上，咱们如果每年把这个保费差拿去复利增值，以前几天我写的横琴传世壹号为例，每年交13000，交20年，60岁时现金价值有53.06万。

比合众壹号2021返还的46.54万多了6.52万收益！

这下你知道保险公司为什么那么“大方”，给你返钱了吧！

 

3、主险和附加险存在共用保额的情况

有人说，那也没啥呀，身故它也能返还基本保额呀。

没认真看条款了吧！

 

 

条款里明确规定，赔付重疾后，两全的保额也会等额减少，当两全的保额降为0之后，合同就全部终止了。

而合众壹号2021的主险和附加险是一样的保额，在某些特定的情况下，就相当于共用保额了。

比如说，如果是在合同保障期满之前，就发生重疾的话，赔付完保额，整份合同就直接终止了，相当于白白多交了一笔钱。

综合测评下来，不是很值得购买。

 

02

新旧定义重疾险大PK

 

新定义下的三款重疾险都很不能打，那么卡着时间出来的两款限时特供旧定义重疾险——如意甘霖和福乐保能不能打呢？我们来对比一下。

 

 

2、信泰如意甘霖

 

信泰如意甘霖是旧定义重疾退市时间线确定之后，卡着点上线的产品，总体表现还是很不错。

延续了信泰人寿一贯以来的高赔付比例、高性价比的“优良传统”。

投保灵活，可以选择保障到70岁或终身。

60岁得重疾赔170%基本保额，也就是说，如果买50万保额，60岁前患重疾，可以赔85万。

中症赔付比例提高到65%，轻症提到50%。这个赔钱的阔绰度，甩大亚湾重疾几条街。

除了必选责任外，还有恶性肿瘤扩展保障和特别身故关爱保障可选。

其中恶性肿瘤扩展保障额外赔付2次，赔付比例高达120%，加上主险，最高可以赔付3次。

总的来讲，信泰如意甘霖是一款赔付比例高，投保灵活的重疾险。如果注重恶性肿瘤保障的朋友们，可以考虑一下这款产品。

 

4、和谐健康福乐保

 

福乐保在如意甘霖之前上市，之前小骆驼曾经写过单品测评。

它的保障责任，和超级玛丽3号Max很相似，可以选择保障至70岁，保费比之前超级玛丽3号Max保70岁版还要便宜。

在61岁之前，重疾额外理赔70%保额，比如意甘霖稍微严格一点点。

虽然综合保障上，福乐保略逊一筹，但在保费上福乐保比如意甘霖便宜，也算是弥补了保障上的小缺陷。

不含身故保障，30岁，50万保额，30年交，保障终身，每年便宜一两百。包含身故的话，能便宜更多，每年相差一两千。

 

最后我们直接上结论吧：

• 预算有限，追求高性价比的：选择如意甘霖、福乐保，保至70岁，不含身故；

• 想要高保额的：选择如意甘霖，不管是重疾还是中症、轻症，都是赔付力度最强的；

• 有癌症家族史或是比较注重癌症保障的：还是选如意甘霖，原位癌可以二次陪，还可以附加癌症三次赔付；

• 在意心脑血管疾病和少儿特定疾病的：选横琴无忧人生2020，不仅可以附加心脑血管保障，还有少儿特定赔付，是一款老少咸宜的高性价比重疾险。

 

写在最后：

 

从目前推出的三款新定义重疾来看，测评结果还是让人比较失望的。不管是保障内容还是价格，几乎都是被旧定义重疾险全方位吊打。

但是我们也必须要肯定，第一个吃螃蟹的人，往往都是勇士。

它们的出现，至少为行业建立了一些标准，相信后续的产品，能够改进一些不足，推出性价比更高的产品。

在这种新旧交替的过渡期，该如何选择，很多朋友一筹莫展。

 

我的建议是，抓紧时间，投保旧版产品。

不仅是因为只有不到两个月的可投保时间，还因为目前很多保险公司都公布了重疾择优理赔方案，对于大家买的旧定义重疾险，如果新定义更宽松，那么可以按照新定义来进行赔付。

如果你还是纠结，可以把预算拆成两部分，先买一部分的旧产品。

给自己留张底牌，剩下的等更多新定义产品出来后再看情况加保。

对于还有不到两个月就全线下架的旧定义重疾险，我只能说且买且珍惜了。