平安百万医疗险续保20年，产品特色是什么？

“一天不到1块钱，一年报销几百万。”

 

 

从问世以来，就凭借其超低保费和超高实用性，红遍全网的百万医疗险，一直伴随一个争议——不能保证续保。

 

 

直到2019年12月1日，银保监会实施了新版《健康保险管理办法》，对长期医疗险的“保证续保条款”定义进行了调整，允许长期医疗险调整费率，从而使保险公司开发保证续保期间更长的长期医疗险。

 

 

自此，新华保险、太平洋保险先后上线了保证续保期间为10年、15年的长期百万医疗险。

 

 

就在本月初，平安健康又上线了一款保证续保20年的百万医疗险[平安e生保·长期医疗险]。

 

 

产品有哪些优缺点？是否值得购买？今天的文章就跟大家详细聊一聊这些问题：

 

 

 

 

一、e生保长期医疗险的保障内容

 

 

 

1、投保规则

 

 

保障期：20年

 

 

免赔额：1万/年

 

 

等待期：90天

 

 

保额：年度保额400万，保证续保期间总保额800万

 

 

2、基本保障

 

 

一般医疗：含住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊，200万保额；

 

 

特定疾病医疗：含120种重疾的住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊，200万保额

 

 

综上，平安e生保长期医疗的保障责任与其他百万医疗区别不大，最大的区别就是20年保证续保且费率可调。

 

 

产品有哪些优缺点，值不值得购买？接着往下看。

 

 

二、产品的优缺点是什么

 

 

1、产品优势

 

 

▮ 保证续保20年

 

 

产品保证续保期长达20年：

 

 

 

 

在此期间不会停售、续保也无需审核。购买后20年内，不会因为个人的身体状况和理赔状况单独调整费率，是目前市场上保证续保期限最长的百万医疗险。

 

 

▮ 专案管理服务

 

 

该项服务主要针对的是产品条款中规定的120种重大疾病。

 

 

主要包括体检异常就医安排、疑似/确诊重疾就医安排、重疾院后随访三部分。

 

 

服务规则如下：

 

 

 

专案管理服务对大多数消费者来说比较陌生，实际上把内容单项拆分出来，就跟我们通常接触的百万医疗险增值服务是一个道理，包括重疾就医绿通、电话咨询等等。

 

 

只不过平安健康把这个概念整合了起来，给出了更加具体的使用场景和服务流程。

 

 

使用时，下载平安健康app遵从以下流程即可：

 

 

▮ 费率折扣

 

 

如果一家人3人及以上投保，费率打95折；另外在保证续保期限内续保时，如果身体健康状况较好，可以申请最高20%的费率优惠，申请条件如下：

 

 

 

 

这一点其实不算特别大的优势，毕竟总价几百元，折后价格差异也不大。所以只要价格在合理范围内，还是产品质量本身更重要。

 

 

再来看一下平安e生保长期医疗险跟太平洋安享百万、以及一年期医疗险的价格对比：

 

 

 

由上图可以看出，三款产品价格差异不大。

 

 

其中平安e生保长期医疗的价格，在0岁、30岁都不高，费率整体相对太平洋安详百万有一定优势。一年期的百万医疗险整体性价比在30、50岁都最高。

 

 

需要注意的是，前两款长期医疗险都是费率可调的。拿平安e生保长期医疗举例，官方只给出了投保前3年的具体价格：

 

 

 

 

原因是，长期医疗保险产品要能保证运行下去，监管就必须给予其调价的权利。毕竟未来的医疗通胀走势并不能准确估算的，保险公司需要能够支撑运营这款产品的收入，才能给用户长期保证续保的权利。

 

 

当然，调价并非漫天要价，监管也是有其严格规定的：

 

 

 

e生保的调价规则符合上述规定，最快不会低于上市日起3年，每次调整时间间隔至少1年，每次调整幅度最高不能超过30%。

 

 

2、产品缺点

 

 

▮ 到期续保需要审核

 

 

满20年保证续保期限到后，如果用户还想续保，需要重新通过保险公司的审核同意，之后才能进入下一个20年保证续保期：

 

 

 

而目前平安并没有出具详细的审核规则，这意味着，用户20年续保期满时，可能面临无法续保，又因身体状况和年龄限制而无法选购其他产品的情况。

 

 

不过当前市面上的长期医疗险到期后都需要续保审核，而短期医疗险虽续保无须审核，但产品运行下去的确定性不如长期医疗险。

 

 

▮ 不报销院外癌症靶向药

 

 

e生保的免责条款中明确说明，不报销院外癌症靶向药：

 

 

 

 

癌症靶向药是治疗癌症的一个有效手段，但药物稀缺性高，医院也受到药占比等制度的限制，导致很多医院开不出这种药，只能病人自行去院外购买。

 

 

自行院外购买有两个难点：第一，这种特药的价格高，普遍上万，且病人需要持续供应；第二，这种特药难购买，常常出现医院和药房都断货的情况。看过电影《我不是药神》的读者，可以参照电影剧情来理解相关情况。

 

 

不过，不报销院外靶向药对于医疗险来说算不上致命伤，毕竟目前市场上也有不少专门的特药险。

 

 

复星联合、同方全球、泰康等都有这类产品，以平安自家的i药保为例：

 

 

 

30岁女性，一年29块钱，就可以0免赔额100%报销癌症用药。

 

 

▮ 重疾仍有1万免赔额

 

 

一般百万医疗险针对其条款规定的重大疾病会设置0元免赔额，只有普通住院会设置1万元免赔额。

 

 

平安这款长期医疗的普通医疗和重疾医疗都有1万元免赔额。这一点虽算不上大缺陷，但的确有别于其他产品。

 

 

▮综上，梳理一下产品优缺点：

 

 

• 优势1：保证续保20年

• 优势2：整合专案管理服务流程

• 优势3：费率折扣（有条件）

 

 

• 不足1：到期续保需要审核

• 不足2：不报销院外靶向药

• 不足3：重疾仍有1万免赔额

 

 

有部分人会认为产品等待期90天过长，和费率可调也是产品的不足之处，其实这两点影响不大。

 

 

一方面目前市面上的长期医疗险等待期都是90天，且长险等待期大于短险是很正常的；另一方面，费率可调是维持产品长期运作的支撑，只要符合监管规定就是合理的。

 

 

三、小骆驼总结

 

单看这款产品本身，保障内容与其他百万医疗险基本无异，没有硬伤，价格合理。最大的区别就是保证20年续保且费率可调整。

 

 

从续保期和到期须审核这一点看，年纪大一点的人买肯定更划算，比如55岁的人买，保到75岁，几乎等于保障终身了。如果是30岁的人买，保证保到50岁，到期后正好是容易生病的年纪，这时候不能续保影响就比较大。

 

 

对于还没有百万医疗险保障的用户，可以买这款长期医疗险，保障充足，公司品牌大，保障期限也是目前最长的。注意，最好是搭配一款特药险，保障更全面。

 

 

对于已经有百万医疗险的用户，除非现有产品保障缺失，否则没有过多必要贸然更换。毕竟去年监管刚下达新规，今年就有好几款长期医疗险上市，可以让子弹再飞一会儿，持续观望。

 

 

未来必定还会有更多长期医疗险陆续推出，这对消费者来说是绝对的好事，毕竟只有充分竞争，才能有产品的完善、升级。近一年监管部门也在向长期医疗险释放了政策利好，有加快审批速度的趋势。

 

 

不过，经营管理长期医疗险都具有相当的难度，无法维持一定用户规模的公司将难以在市场上立足。

 

 

整体而言，目前的保险市场尤其是医疗险市场还处于早期阶段，各家百花齐放、良性竞争。

 

 

作为一个周期较长的行业，保险绝不是购买而已，所以未来的佼佼者未必是价格最低，或产品形态出奇创新的，能切中市场需求痛点，将后续保险服务做到极致的才是最具竞争力的。