骆驼说保：第一批新定义重疾险来了，哪款值得买？

 

经过了兵荒马乱的最后期限，旧定义的重疾险已经全线下线了。含泪挥别了那么多产品，因为种种原因没有上车的朋友们，此时我们能做的就是向前看，从新规中挑适合自己的。

 

之前就有两款新定义的重疾险打头阵率先亮相，无奈表现差强人意，小骆驼也写过测评文章《骆驼说保新旧定义重疾对比，哪种更值得买？》，现在又有一批新定义重疾险上线了，让小骆驼来为你全面分析：

 

• 新定义重疾险到底有哪些变化？

• 单次赔付重疾产品测评

• 多次赔付重疾产品测评

 

 

01

新定义重疾有哪些变化？

 

首先让我们来重温下重疾新规的调整，如果已经对新规比较了解的小伙伴可以跳过这一块：

 

1、3种轻症赔付额度限制为30%

新规只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症这3种轻症，设置了赔付金额不超过重大疾病保险金的30%。

 

虽然新规没有规定其他轻症的赔付上线，但是目前主流在售的重疾中，基本都将轻症赔付额度设置为30%，不过也有例外的产品，比如复星联合的阿童沐1号重疾就将25种轻度疾病设置成45%基本保额。

 

在看新产品的时候，还是需要关注轻症保障是否全面，关注非法定轻症是否有超30%的赔付比例。

 

 

2、原位癌可自行增加

 

原位癌也叫0期癌，是超高发的轻症。据2020年某保险机构理赔数据统计，最高发的轻症top3是：原位癌、冠状动脉介入术和轻微脑中风。

 

（华夏人寿2020理赔报告）

 

但重疾新规明确定义了轻症里的"轻度恶性肿瘤" ，将原位癌“剔除”出了这个范围内。

 

所以原位癌保不保，如何定义，全凭保险公司自己决定。目前新上的几款产品，大部分还是将原位癌纳入了轻症中，但是定义不完全相同，有严有松，在挑选时可以重点关注下这个责任。

 

 

3、新增三种重疾，定义更规范

 

由原来法定的25种重疾变为28种重疾，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

 

同时，放宽了部分定义条目赔付条件，比如扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

 

不仅使赔付条件更加客观，并且减少了理赔过程中可能产生的歧义和纠纷。

 

看完了总体变化，我们直接来看产品。小骆驼把目前已经上线和即将上线的产品都汇总了一下。

 

 

先直接上结论：

• 单次赔付重疾，首推和谐福满一生。

• 多次赔付重疾，首推健康保普惠多倍版。

 

 

02

单次赔付重疾产品

 

对老定义重疾比较熟悉的读者可以看到不少老面孔，比如和谐福满一生、康惠保2.0旗舰版，都是老定义重疾的“变形版”，也不乏亮点的新产品，比如复联的阿童沐1号。

 

1、和谐健康福满一生

 

和谐健康福满一生相比前任变化不大，重疾赔付依旧保持在比较高的水平，61岁前患重疾，能赔170%，中症赔付比例依旧高达60%。

 

从轻症保障来看，和谐福满一生也比较全面，高发的轻症基本都有了。

 

和老款一样，福满一生还能附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付，不过要注意的是，这两个责任是捆绑的，不能拆开，虽然不影响理赔，但是捆绑在一起毕竟不是很灵活，价格也会稍微高一些。

 

目前来看，和老产品相比的缺点就是价格贵了，而且没有保到70岁不绑定身故的版本，但是按照现在上线的产品趋势，保至终身恐怕是大势所趋。

 

所以在目前推出的单次赔付产品里，福满一生是首选。

 

再说两款其中比较有特色的产品。

 

2、康惠保2.0旗舰版

 

康惠保2.0旗舰版也是老朋友了，它继承了康惠保旗舰版低费率的优点，而保障内容则延续了康惠保2.0的风格。

 

百年康惠保旗舰版2.0约定了12种前症保障，赔付保额依然是15%保额。前症如同名字一样，发病率靠前，比轻症的发病率还要高，所以被保人获得理赔的几率会有所提高，只是赔付额会稍微低一点。

 

重疾保障一样，60岁前额外赔付60%保额，还是比较良心的。

 

康惠保旗舰版2.0有个比较明显的缺点，那就是虽然保原位癌，但是理赔条件相对其他产品来说比较严格。大多数产品对于原位癌定义比较宽泛，而它的原位癌保障有三条免责条款，其中明确规定了TNM分期无Tis分期，即使是临床诊断为原位癌也不能理赔。

 

 

虽然轻症责任不太友好，好在康惠保2.0旗舰版比较灵活，轻症和中症责任并不绑定，原先的癌症二次赔也不绑定了。

 

所以建议需要补充重疾保额的朋友，将它当成是重疾责任的加保产品，不需要绑定轻中症责任，仅投保基础责任即可。

 

 

3、阿童沐1号

 

还是一款比较有特色的新产品，在三个地方下了狠功夫。

 

变相提升轻症赔付。很“鸡贼”地将主动脉手术、较小面积烧伤、脑垂体瘤等几种常见轻症纳入了特疾保障中，可以赔付45%，也变相的提高了这几种轻症的赔付额度，在目前已经上市的产品里算是一个比较特别的存在。

 

重疾额外赔付史无前例达到了100%，在赔付比例上有着碾压性的优势。这也就意味着，如果小明投保了50万保额，50岁前且在保单的前15年内罹患重疾，就能赔到100万保额。

 

不过先别急着夸，其实这个设计也有漏洞，因为条款规定额外保额最多享受15年，而且要在50岁前才能赔付。而重疾的发生率，无疑是年龄越长，发生率越高。相比于其他产品在60岁前就有的额外赔付，这个赔付条件略显苛刻。

 

此外，它还能提供其他产品所没有的脑中风护理和重疾特药等保障，可以为消费者提供更为全面的疾病保障。

 

不过阿童沐1号价格比前两款产品都要贵一些，50万保额，保到终身，在不附加身故的情况下30岁男性每年保费是6900，而女性也需要6740。如果注重轻症保障的小伙伴，可以选择阿童沐1号。

 

 

03

多次赔付重疾产品

 

多次赔付的几个产品放在一起，其实对比还是挺明显的。

 

 

想要保障全面且性价比高，就选健康保普惠多倍版。健康保普惠多倍版的前任就是大名鼎鼎的守卫者3号，它也延续了前任的几大优点：

 

额外赔付比例高。保单前15年确诊赔付150%保额，第二次重疾赔付120%保额，累计最多可赔付270%保额。中症保障20种，赔付两次，赔付60%；轻症保障50种赔付3次，分别赔付30%，保障属于市场上流水平。另外还自带25种少儿特疾，额外给付100%保额。

 

恶性肿瘤津贴也是一大亮点，给付比较轻松，有持续治疗行为即可，每次仅1年间隔期。而大多可附加“恶性肿瘤二次赔”的产品需要需间隔3年，才能拿到100%基本保额。在这点上，赔付的时间更早，赔付条件更宽松，拿到这笔钱的概率更高。 

 

最吸引人的一点还是价格。虽然是一款多次不分组重疾，但它的价格相比同类多次不分组产品都要低得多，甚至跟单次赔付的重疾价格不相上下。

 

从这个角度上来看，小骆驼认为，在和单次赔付重疾保费差不多的情况下，还能多一次重疾赔付，健康保普惠多倍版无疑更“香”。

 

健康保普惠多倍版会在这几天上线，还是很值得期待的，大家可以先关注起来。

 

写在最后：

 

很多读者在后台咨询，错过了老重疾险，现在一批新定义的重疾险上了，要不要再等等？

 

小骆驼的看法是，总体可以再观望。但是，还是那句话，买重疾险最合适的时间永远是当下，毕竟身体情况在变化，费率也在随着年龄上涨，如果保障和预算都在预期内，也可以趁早下手。

 

新重疾险时代，虽然在某些条款上对消费者更严格了，但换种角度思考，未必不是回归理性。毕竟定义更严格了，纠纷率也会下降，也凸显了重疾险雪中送炭的独特魅力。