骆驼配保：买小公司的保险，怎么样真的不用慌吗?

＂你推荐的这家保险公司，我怎么没有听过？＂

＂小保险公司万一倒闭了，我的保单怎么办？＂

＂小保险公司会不会故意不赔，或者赔不起？＂

......

上面几个问题，应该很多人在初次接触保险时，都会产生的疑问。那么是不是大公司的保险产品就一定好，买小公司的保险就一定得不到不靠谱呢？

01

“小”公司还真不小

保险公司是有大小之分的，但确实不是判定保险公司产品好坏的唯一条件，即使是最小的保险公司，想要成立也绝非轻而易举，需要经过层层监管，符合严苛的条件才能申请设立保险公司。

《保险法》第七十三条就规定了，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且注册资本最低限额必须为实缴货币资本。

通常，上市公司的注册资本要求最低是5000万，而保险公司最低都是2亿。所以简单来说，一家保险必须要有钱，还得持续有钱，而且公司的人必须靠谱，才能有资格申请。

你以为光有钱就够了吗？不，远远不够，还必须要保险牌照！满足这些硬性条件：

1、企业要有良好的财务报表，主要股东三年连续盈利；

2、要有持续出资能力；

3、股东社会信誉要好；

4、要有专业化的人才队伍。

所以说，咱们眼中的“小公司”，只是我们单方面觉得它小，想要入局保险行业不容易，每一家入局的保险公司都是有钱、有实力的，咱们真的不用太担心。

02

如果公司倒闭了保单怎么办？

说了这么多，很多人还是会担心，小的保险公司是不是更容易破产，万一倒闭了我的保单怎么办？

首先，大家一定要扭转一个概念：大公司≠不倒闭。就好比当年的手机巨头诺基亚，曾占据手机市场的半壁江山，不也在智能手机的冲击下销声匿迹。

其次，保险公司倒闭的可能性几乎为0。在中国，有银保监会专门管理银行和保险机构，说明银行和保险的地位是相同的，并且目前没有一家保险公司因为经营不善倒闭，从某种意义上来说，保险倒闭的可能性比银行还低。

而且，为了预防保险公司破产，银保监会也是“绞尽脑汁”出台各类监管规定，每年都在检查各家公司的偿付能力：

每一个季度，每一年末，银保监会都会对保险公司的偿付能力进行严格审查，邀请业内专业的精算师、财务专家对每家公司进行极端赔付情况的压力测试，并给出ABCD四个等级，这些信息都是有公示的，大家可以在各家官网上进行查看。

最后，即便保险公司真的倒闭了，咱也不用害怕，国家早就帮我们想到了解决办法。

《保险法》第89条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。因此，在我国，保险公司破产仅对财产保险公司而言，寿险公司是不会倒闭的。

 

《保险法》第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

比如，之前闹得沸沸扬扬的安邦保险，由于原董事长集资诈骗，职务侵权而使公司偿付能力出现问题，后来被中国保险保障基金、上汽、中石化组成的大家保险接管。

一句话，保险公司是不能随便倒闭的，就算真的倒闭了，我们的保单也不会有任何影响。

03

理赔和公司大小无关

上边两个问题都解决之后，有的人还会觉得，那小公司是不是会少赔我的理赔金额，万一赔不起呢？

这个也完全不用担心，因为保险理赔看的是合同，不是看公司大小。我们买的每一款产品，都是有合同约束的，无论公司大小，都是看合同说话。合同规定的保障，小公司也必须按要求赔付，合同没有规定的，再大的公司，也不会多赔你一分钱。

而我们经常听到的理赔纠纷，往往是因为用户在买保险的时候没有做如实的健康告知，或者没有搞清楚自己买的是哪个保险就胡乱索赔，和保险公司的大小没有直接关系。

至于理赔金额方面，我们买的每一份保险，其实背后也不一定只有一家保险公司在保护，这类公司业界称为【再保险】公司。说白了，就是保险公司的保险公司。

简单来说就是假如保险公司承保一笔业务，通常会将其中的部分风险保额转移到再保险公司，而再保险公司，也有可能会将部分保额再分给其他保险公司，我们可以称之为”再分保“，通过这样的方法，让整个保险市场形成了一个”共保体“，共同承担风险。

举个例子，你在某A保险公司购买了一份100万保额的保险，A公司将80万的保额分保给了再保险公司B(可以是一家，也可以是多家)，这个时候A的风险则只占了20%，再保险公司可能觉得80万的风险也有点高，就选择将其保额也拆分，给了C/D/E三家，则每家各占了20%的风险。

通过这样的方法，可以大大降低保险公司的赔付压力。当年美国911事件，损失惨重，大家都以为美国保险公司会赔不起了，但事实却是保险公司成功赔偿了268亿美元，之所以这么“稳”，就是因为当时超六成金额都是由再保险公司承担的。

最后：小骆驼提醒一下，大家在挑选产品时，一定要选择适合自己的，而不是看公司的大小。