骆驼说保：和年金险相比，基金和股票真的更香吗？

 

小骆驼有两个朋友最近因为要不要买年金险争论了起来，一个觉得要目光长远，趁年轻为以后做足打算，购买年金险很有必要，另一个则觉得年金险很鸡肋，基金股票的高收益，哪个不比年金险香。

 

争论了半天谁也说服不了谁，过来让小骆驼评理。

 

说实话，一切不看实际情况断对错的，都是耍流氓。

 

不论是家庭还是个人，说到资产配置，都要根据自己的财务状况、风险偏好、诉求目标进行考量。

 

今天小骆驼就带大家一文讲清楚关于年金险的那些困惑。

 

• 年金险是什么？

• 优势在哪里？

• 和年金险相比，基金和股票真的更香吗？

 

 

01

什么是年金险

 

 

年金险和重疾险、寿险、医疗险以及意外险统称为人身5大险，但年金险和其他险种略有不同：

 

 

通俗来说就是你把现在手上的闲钱交给保险公司，等一定时间之后，按时领取一个相对稳定的收益，或者是在未来当你需要用到这笔钱的时候，一次性取出来。

 

不同于健康类保险是靠以小博大，年金险的收益是靠时间杠杆来完成的，这个时间基本在10-20年左右，甚至更长，虽然也可以中途取出，但是会损失一部分本金，很不划算，所以，年金险其实相当于是在帮你强制储蓄。

 

适合手头有一部分闲钱，暂时用不到，打算为自己存一笔养老钱或者为孩子存一笔教育金的人群，又或者是目光长远但存不下钱的月光族，用交年金险的方式为自己存一笔备用金，防范突发风险。

 

或者你觉得，既然都是存钱，那能存钱的方式可太多了，为什么要选择年金险呢？

 

这就是我们下面要说到的，年金险的优势究竟在哪？

 

 

02

年金险的优势

 

1.安全性高 

 

我们知道买保险就是买条款，只要是白纸黑字写进合同里的，都会受法律保护。

 

写进合同的收益，不管以后经济形势如何，保险公司都会按照合同约定兑付本金和收益，每一分钱都有保障，非常安全。

 

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

 

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

 

可见，你的保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，对普通用户没有任何影响。

 

2.收益率高 

 

把年金险看作是理财工具的一种，衡量它好不好的一个重要指标就是收益。

 

当前年金险的预定利率在3.5%，听起来好像没有比银行高多少，但你要知道，银行存款用的是单利，而年金险收益用的是复利，简单来说，单利是指只有本金的增长，而复利是本金+利息共同增长。

 

且还有一个好处，这个利率是锁定终身的，也就是说现在购买，终身按照此利率兑付。

中国的经济在飞速发展，回想十年前一万块钱的购买力，对比现在的一万块钱，就知道通货膨胀有多厉害。

 

7年前余额宝收益还高达7%呢，现在再看余额宝都跌到2.3%了，未来中国的利率肯定还会持续下行。

 

这样看，锁定利率的吸引力还是很大的。

 

当然，一款年金保险预定利率高，并不代表它的保单收益就一定高，在买一款年金险前，自己动手算算它的内部收益率才是关键。

 

所以大家在挑选的时候一定要问专业人士，或者自己算好收益。需要自己算收益的可以在后台回复【irr】我给你发送计算工具。

 

3. 强制储蓄 

 

现在越来越多的人开始超前消费，花呗、白条、信用卡，心情不好买买买，心情好了还是买买买，每月都月光，甚至还得分期还款。

 

但每个人都会老，老了之后如何养老，孩子的教育问题如何规划，这些都是人生的刚性支出，需要提前储备。

 

年金险都可以很好地解决这些问题，它可以帮你进行强制储蓄，把钱放进去，也不用费心打理，一定的年限之后，就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益。

 

长远来看，这对于理财意识不强，或者说没有理财能力的个人和家庭来说，是非常好的选择。

 

 

03

理财该选什么？

 

 

从这张表格中，能很清晰的看到，在众多理财方法里，基金和股票的收益是不确定的，安全性也比较低。

 

不可否认，有很多股市大神和基金大神，可能收益能高达几十甚至上百，但要注意的是，高收益必定伴随着高风险。

 

前段时间，白酒基金频频等上热搜，无数基金小白纷纷下场，准备大赚一笔，没想到被割了韭菜。

 

基金和股票被套牢都是很常见的，这时候多数人都很纠结：割肉担心立马就涨了，不割肉看着心疼。 

 

 

就比如2018年，有70只基金跌幅超过30%，14只基金跌幅超过35%，更有4只基金的跌幅超过40%，最高跌幅达47.95%，股市同样不乐观，同年有69.3%的股民处于亏损状态，其中50%股民的亏损超过20%。

 

截至2021年1月，仍有上百支基金自成立以来就一直处在亏损状态，作为普通人，既没有高超的理财能力，也没有绝佳的运气，基金和股市绝不适合闭眼入。

 

2020年，有1790只个股下跌，占比47.81%，另外海航集团申请破产，海航控股预亏580亿-650亿，刷新A股亏损纪录。

 

所以，如果只是把少部分灵活存款用在基金或者股票上，赚了是锦上添花，赔了也输得起，不伤筋动骨，这倒还好。

 

若是想把养老或者兜底的钱用来做这部分投资，那小骆驼还是劝你三思。

 

写在最后：

 

最后，小骆驼想说，年金险和基金、股票并不是对立的，没有绝对的好，也没有绝对的坏。

 

想拥有一个稳健、持续的资产配置，是不能把所有鸡蛋放在一个篮子里的，年金险的钱是保本升值的钱，基金和股票是“生钱”的钱，别想着用你保底的筹码去撬动财路，一个不小心可能陷入走投无路的境地。

 

如果你不清楚如何去配置这些钱，或者想了解普通家庭如何理财，可以看小骆驼这篇：骆驼说保：普通工薪家庭理财必看！教你理财！