抑郁症能不能买保险?该如何投保?

时间 2020-10-26 11:10:26
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来源:网络
作者:佚名

抑郁症

 

刚过去不久的10月10日,是一年一度的世界精神卫生日。

 

 

根据WHO披露数据显示,全球约有3.5亿人患有抑郁症。

 

 

而目前中国抑郁症的终身患病率为6.9%,12个月患病率为3.6%。通过这个数据估算,到目前为止,中国有超过9500万的抑郁症患者。

 

 

相对于庞大的患病人群来说,我们对于抑郁症的认知,相形之下就很不足了。

 

 

“抑郁,不就是心情不好?”

“抑郁症是矫情,想太多”

“现在的年轻人啊,就是太脆弱了”

 

 

人们能理解骨折的人无法走路,却理解不了抑郁的人无法生活。

 

 

一、抑郁症到底是什么样一种病?

 

 

 

和我们普通人的情绪低落不一样,抑郁症,是一种持续时间很长,几乎每时每刻都处在低落的情绪中的精神疾病。

 

 

得了抑郁症的人,可能连天失眠,也可能在床上一睡就是一整天,他们连下床的精力和勇气都不复存在。

 

 

具体的相关症状还有:食欲改变、疲劳、动作缓慢、难以集中注意力或解决简单的日常问题、愧疚感或毫无价值感、无法集中注意力。

 

 

重度抑郁症患者,会无时无刻不陷入对自己的自责,觉得自己不应该活在这个世界上,甚至可能会因为这种强烈的念头而去自杀。

 

 

如果担心自己有抑郁倾向的话,可以做一下抑郁症自评测量表。

 

抑郁症自测表

 

把20个项目中的各项分数相加,即得总粗分,然后将粗分乘以1.25以后取整数部分,就得到了标准分。 

 

 

按照中国常模结果,标准分的分界值为53分,53分以下正常,53-62分轻度抑郁,63-72分是重度抑郁,如果是73分以上,那就是重度抑郁了。

 

 

不过也要提醒大家,自评表只能作为参考,具体的诊断要通过医生的评估才能确认,一般也无法自愈,所以如果出现了相关的症状,建议尽快去医院进一步检查。

 

 

二、抑郁症这么可怕,保险却不保?

 

 

如果抑郁症一经确认,投保就会变得很困难。

 

 

据统计,约60%-80%的抑郁症患者有自杀或自残倾向。

 

 

这就是为什么几乎所有寿险产品都会指出:

 

 

被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外。

 

 

而重度抑郁症患者就属于“无民事行为能力的人”,一旦出现自杀行为,保险公司也是需要赔偿的。

 

 

再加上在抑郁症的治疗中,大部分患者都需要长期服药。

 

 

抗抑郁药物有一定的副作用,加上抑郁症患者本身的情绪特点,可能会诱发心脑血管疾病、降低自身免疫力等。

 

 

再加上抑郁症还会反复发作,一般有过1次发作的患者,复发可能性为50%;有过两次发作的,复发可能性为70%;3次发作的几乎100%会复发。

 

 

因承保风险较大,一般情况下,很多保险公司都会拒保抑郁症患者。

 

 

所以,如果担心自己有相关症状,但是还没有相关医疗记录的小伙伴,可以尽早配置保险,分散风险。

 

 

在这里多说一句,现代人压力比较大、也会偶尔出现失眠、情绪低落等情况,去就医时要提前和医生商量好,尽量不要出现抑郁相关字眼。以免给自己投保带来不必要的麻烦。

 

 

如果已经确诊为抑郁症等精神疾病的小伙伴也不用太担心,大原则是,先走智能核保,再走人工核保。以免因为人工核保结果不确定,留下拒保记录,以后即使有健康告知没问到的产品,也需要告知。

 

 

三、抑郁症投保指南

 

 

 

正因为上述所说的,对于抑郁症患者来说,落到实际市场操作层面来说,能够投保的产品屈指可数。

 

 

小骆驼为大家筛选出了这几款,可以用作参考。

 

 

1、寿险

 

 

一般来说,寿险的健康告知是比较宽松的,但是针对抑郁症群体,寿险核保反而很严。

 

 

小骆驼搜寻遍了市面上的产品,只找了两款可投保的产品。

 

投保指南

 

如果曾确诊轻度抑郁症并且治愈满1年,目前市面某些产品有机会可以通过人工核保顺利投保,比如弘康大白定寿和大麦定寿。

 

 

另一款是微保孝亲宝,健康告知没有询问精神疾病,但这款产品不同于一般定寿保障身故和全残,孝亲宝只保障身故责任,因此可以作为次选考虑。

 

 

2、重疾险

 

 

重疾险对精神疾病健康告知也比较严,建议先尝试重疾险,不行再退而求其次,考虑防癌险。

 

重疾险

 

重疾险有两款产品可以考虑。

 

 

▮复联六六六:这款产品针对包括抑郁症、焦虑症等经常被其他公司拒保的项目,都可以根据病情进行智能核保。

 

 

目前不在发病期,且近一年没有接受过药物或者心理治疗,大概率标体承保。反之,需要加费承保。

 

 

▮横琴人寿优惠保:如果追求更高性价比,可以尝试通过邮件人工投保优惠保,如果停药康复一年,能正常工作生活,是有一定概率标体承保的。

 

 

如果这两款产品都买不了,选择防癌重疾险,比如昆仑康爱保。

 

 

它没有直接限制抑郁症患者投保,但两年内因疾病连续服药超过1个月的患者没办法投保。

 

 

因此针对无需药物治疗的轻度患者,是可以以标准体投保的。

 

 

3、医疗险

 

 

医疗险大部分产品也都是拒保。

 

 

小骆驼筛选出了几款产品,能够通过智能核保的方式,以除外承保的形式投保。如果智能核保也过不了,那只能考虑防癌医疗险了。

 

医疗险

 

▮e生保保证续保版:承保条件比较宽松,不仅不要求治愈时间,甚至目前无需治愈就能除外承保,但是有精神疾病相关的疾病都会除外。

 

 

▮好医保:如果已经治愈两年,想要保障更好,建议考虑好医保,仅对抑郁症除外。

 

 

4、意外险

 

 

意外险大多不需要健康告知,但需要注意免责条款。

 

 

有些意外险针对精神疾病相关情况有专门的免责条款,比如精神疾病患病期间所发生的意外都免责。

 

条款

 

举个例子,如果小A在抑郁症患病期间,发生了交通意外,而ta的意外险免责条款规定了精神疾病患病期间所有意外免责,那就可能不赔。

 

 

小骆驼总结:

 

 

作为精神疾病中最常见的类型,“抑郁症”的背后,深藏着每一个病人的痛苦。

 

 

用脸上的微笑,来掩盖内心的崩溃,还不被人理解,这就是大部分抑郁症患者的现状。

 

 

对抑郁症患者来说,给与他们足够的理解、尊重和包容,可能就是家人朋友能给到的最有效的良药。

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THE END
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