抑郁症能不能买保险？该如何投保？

 

刚过去不久的10月10日，是一年一度的世界精神卫生日。

 

 

根据WHO披露数据显示，全球约有3.5亿人患有抑郁症。

 

 

而目前中国抑郁症的终身患病率为6.9%，12个月患病率为3.6%。通过这个数据估算，到目前为止，中国有超过9500万的抑郁症患者。

 

 

相对于庞大的患病人群来说，我们对于抑郁症的认知，相形之下就很不足了。

 

 

“抑郁，不就是心情不好？”

“抑郁症是矫情，想太多”

“现在的年轻人啊，就是太脆弱了”

 

 

人们能理解骨折的人无法走路，却理解不了抑郁的人无法生活。

 

 

一、抑郁症到底是什么样一种病？

 

 

 

和我们普通人的情绪低落不一样，抑郁症，是一种持续时间很长，几乎每时每刻都处在低落的情绪中的精神疾病。

 

 

得了抑郁症的人，可能连天失眠，也可能在床上一睡就是一整天，他们连下床的精力和勇气都不复存在。

 

 

具体的相关症状还有：食欲改变、疲劳、动作缓慢、难以集中注意力或解决简单的日常问题、愧疚感或毫无价值感、无法集中注意力。

 

 

重度抑郁症患者，会无时无刻不陷入对自己的自责，觉得自己不应该活在这个世界上，甚至可能会因为这种强烈的念头而去自杀。

 

 

如果担心自己有抑郁倾向的话，可以做一下抑郁症自评测量表。

 

 

把20个项目中的各项分数相加，即得总粗分，然后将粗分乘以1.25以后取整数部分，就得到了标准分。 

 

 

按照中国常模结果，标准分的分界值为53分，53分以下正常，53-62分轻度抑郁，63-72分是重度抑郁，如果是73分以上，那就是重度抑郁了。

 

 

不过也要提醒大家，自评表只能作为参考，具体的诊断要通过医生的评估才能确认，一般也无法自愈，所以如果出现了相关的症状，建议尽快去医院进一步检查。

 

 

二、抑郁症这么可怕，保险却不保？

 

 

如果抑郁症一经确认，投保就会变得很困难。

 

 

据统计，约60%-80%的抑郁症患者有自杀或自残倾向。

 

 

这就是为什么几乎所有寿险产品都会指出：

 

 

被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

 

 

而重度抑郁症患者就属于“无民事行为能力的人”，一旦出现自杀行为，保险公司也是需要赔偿的。

 

 

再加上在抑郁症的治疗中，大部分患者都需要长期服药。

 

 

抗抑郁药物有一定的副作用，加上抑郁症患者本身的情绪特点，可能会诱发心脑血管疾病、降低自身免疫力等。

 

 

再加上抑郁症还会反复发作，一般有过1次发作的患者，复发可能性为50%；有过两次发作的，复发可能性为70%；3次发作的几乎100%会复发。

 

 

因承保风险较大，一般情况下，很多保险公司都会拒保抑郁症患者。

 

 

所以，如果担心自己有相关症状，但是还没有相关医疗记录的小伙伴，可以尽早配置保险，分散风险。

 

 

在这里多说一句，现代人压力比较大、也会偶尔出现失眠、情绪低落等情况，去就医时要提前和医生商量好，尽量不要出现抑郁相关字眼。以免给自己投保带来不必要的麻烦。

 

 

如果已经确诊为抑郁症等精神疾病的小伙伴也不用太担心，大原则是，先走智能核保，再走人工核保。以免因为人工核保结果不确定，留下拒保记录，以后即使有健康告知没问到的产品，也需要告知。

 

 

三、抑郁症投保指南

 

 

 

正因为上述所说的，对于抑郁症患者来说，落到实际市场操作层面来说，能够投保的产品屈指可数。

 

 

小骆驼为大家筛选出了这几款，可以用作参考。

 

 

1、寿险

 

 

一般来说，寿险的健康告知是比较宽松的，但是针对抑郁症群体，寿险核保反而很严。

 

 

小骆驼搜寻遍了市面上的产品，只找了两款可投保的产品。

 

 

如果曾确诊轻度抑郁症并且治愈满1年，目前市面某些产品有机会可以通过人工核保顺利投保，比如弘康大白定寿和大麦定寿。

 

 

另一款是微保孝亲宝，健康告知没有询问精神疾病，但这款产品不同于一般定寿保障身故和全残，孝亲宝只保障身故责任，因此可以作为次选考虑。

 

 

2、重疾险

 

 

重疾险对精神疾病健康告知也比较严，建议先尝试重疾险，不行再退而求其次，考虑防癌险。

 

 

重疾险有两款产品可以考虑。

 

 

▮复联六六六：这款产品针对包括抑郁症、焦虑症等经常被其他公司拒保的项目，都可以根据病情进行智能核保。

 

 

目前不在发病期，且近一年没有接受过药物或者心理治疗，大概率标体承保。反之，需要加费承保。

 

 

▮横琴人寿优惠保：如果追求更高性价比，可以尝试通过邮件人工投保优惠保，如果停药康复一年，能正常工作生活，是有一定概率标体承保的。

 

 

如果这两款产品都买不了，选择防癌重疾险，比如昆仑康爱保。

 

 

它没有直接限制抑郁症患者投保，但两年内因疾病连续服药超过1个月的患者没办法投保。

 

 

因此针对无需药物治疗的轻度患者，是可以以标准体投保的。

 

 

3、医疗险

 

 

医疗险大部分产品也都是拒保。

 

 

小骆驼筛选出了几款产品，能够通过智能核保的方式，以除外承保的形式投保。如果智能核保也过不了，那只能考虑防癌医疗险了。

 

 

▮e生保保证续保版：承保条件比较宽松，不仅不要求治愈时间，甚至目前无需治愈就能除外承保，但是有精神疾病相关的疾病都会除外。

 

 

▮好医保：如果已经治愈两年，想要保障更好，建议考虑好医保，仅对抑郁症除外。

 

 

4、意外险

 

 

意外险大多不需要健康告知，但需要注意免责条款。

 

 

有些意外险针对精神疾病相关情况有专门的免责条款，比如精神疾病患病期间所发生的意外都免责。

 

 

举个例子，如果小A在抑郁症患病期间，发生了交通意外，而ta的意外险免责条款规定了精神疾病患病期间所有意外免责，那就可能不赔。

 

 

小骆驼总结：

 

 

作为精神疾病中最常见的类型，“抑郁症”的背后，深藏着每一个病人的痛苦。

 

 

用脸上的微笑，来掩盖内心的崩溃，还不被人理解，这就是大部分抑郁症患者的现状。

 

 

对抑郁症患者来说，给与他们足够的理解、尊重和包容，可能就是家人朋友能给到的最有效的良药。