百万医疗险如何选择比较好？

百万医疗险为何如此便宜？

这么好的东西，保险公司怎么做到卖得如此便宜呢？

原因一：有1万免赔额

百万医疗险一般都会有「1万免赔额」的设定。意思是1万元以内的医疗费都不给报销，只有超过1万的部分才报。百万医疗险针对的是大病造成的巨额医疗支出，或者慢性病的长期治疗，是对家庭经济状况能造成较大影响的疾病保障。1万以内的医药费，国家医保基本能覆盖，不会对生活造成较大影响。有1万免赔额的存在，保险公司大降低了赔付率，才能做到把产品价格降下来，让人患重病时能得到更充裕的赔付。

原因二：不保证续保

比如这款产品：可续保到100岁。

但你要知道，中国文化博大精深，一字之差意思可就大不相同了。“可续保到100岁”与“保证续保到100岁”内涵千差万别。银保监会发布的《健康险管理办法》中关于「保证续保」的定义如下：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

它包含了三层意思：

• 保证可以续保

• 保证费率不变

• 保证责任不变

也就是说，无论发生什么情况，不管是产品停售、客户健康状况发生变化还是其他原因，保险公司都得承保，不能涨价，也不能添加除外责任。至于可连续投保，只能满足第三点要求。目前市场上能见到的百万医疗险都是短期险，最长只能保证续保6年，未来医疗水平、医疗费用都难以预测，保险公司只要把定价权、停售权牢牢捏在手中，就不怕价格低赔穿底裤，如果不适合市场，可以立马叫停。虽然所有的百万医疗险，都在各种明示暗示，「你别怕 ，我们会负责到底的」。

如何挑选一款百万医疗险

市面上的产品五花八门，我们如何判断一款百万医疗险好不好呢？学姐建议看：

• 基础保障是否全面：一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

• 续保条件设置是否优秀：不因身体健康状态变化而增加费率。

• 是否热销：热销的百万医疗险停售可能性更小。

• 增值服务如何：有没有绿色通道、住院垫付、外购药报销。

• 零免赔范围：最好有癌症/重疾免赔。

• 是否有暗坑：存在单年最高赔付天数限制、单项限额等。