买返还型重疾保险划算吗？

返还型的重疾身故返还保额，消费型的保费不返还。假设30岁男，投保50万保额，消费型重疾，20年缴费，保至70周岁，每年缴费4550，保终身的消费型重疾每年缴费7650。
与返还型保终生的重疾保费12000相比，分别相差7450和4350，这些差额的钱假设用4%的收益计算，分期投入投20年后，再复利到80岁，收益有多少呢？
还是一样的先用年金终值系数再用复利终值系数计算。得到的结果是定期消费型重疾比返还型所多缴的保费按4%收益能得到的终值是：719548。
终身消费型重疾多缴的保费能得到的终值420139，这个收益还需要减去所交的消费型的保费，因为这是我们为得到保障所付出的不能返还的成本，一共是分别结余约62万和26万，前者比返还型身故返还的保额多20%，后者比保额少50%。

当然，这种投资收益只是一种假设，需要满足几个条件：
1、在30岁到80岁期间这50年内，我们必须要保证在前20年强制的投入，然后在第21年到第80年这笔钱一直雷打不动的去进行无风险投资。
2、保证未来利率和国债收益不低于目前的水平。
买定期的保70岁的消费型重疾，看上去是最划算的，可是也不是完美的，这种重疾也有弊端，消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少（当然也有较全的，所以如果买的话一定要看清条款）。当然重疾并不是赔付越多越好，但是两次是至少要有的保障，这是为了预防第一次重疾发生后二次重疾发生概率高的风险，因为发生过重疾再想买重疾产品，不好意思，哪个都买不了。
70岁以后依然是重疾高发阶段，如果仅仅只购买了一种定期重疾，到了70岁后保障结束了想再去购买重疾险，已是不可能。
所以消费型重疾适用于和返还型重疾搭配升高保额降低保费，或者是刚参加工作的年轻人在经济不够宽裕的过渡期的一种保障。
返还型重疾的身故返可以作为一种遗产的传承，不管多少，对于没有太多理财方法和概念的人来说，存了比花了要好。

消费型重疾险很容易理解，就是我现在交了一笔钱，比如1年1万块，交20年，我就可以买到一个50万保额的终身重疾保障，而且还带身故责任，就是万一哪天遭遇车祸这种意外事故，或者就是自然身故，那么保险公司还是得赔50万的。
而返还型呢，大多都是在消费型的基础上，捆绑了一个理财险，有分红型的也有普通型的。
比如每年你需要交2万块，才能买到一个50万保额的重疾险，但是比消费型的多的地方是，在你80岁的时候，可以给一个30万的满期金。