返还型重疾保险怎么样？

返本型重疾，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。看上去好像很好，但是实际上保费会比消费型的贵上好几倍，而且几十年后返回来的钱都不值钱了，我们还损失了这么多年这笔钱可以赚的利息，相当于用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

打个比方大家可能就清楚了，你三十年前买同样一件衣服，商人甲卖10块钱（消费型）；商人乙卖100，但三十年后会给你150（返还型）。乍一看后者还挺划算，赚了60，但是比较一下三十年前的90块钱跟现在的150块钱，哪个更值钱？最直观的就是跟工资比，三十年前人们的工资也就几十上百块，而现在人们的工资都是几千上万。

其次，由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，本来应该买50万的保额，却因为贪图返还只买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益。所以测评君建议不要选择返还型重疾险。

与返还型重疾险相对应的是消费型重疾，消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。保险就是在发病率稳定的人群中，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人发病，拿了保险金，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人。
所以，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加自己的利润。