养老金替代率是什么？年金险有必要买吗？

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“养老金替代率”， 就是劳动者退休时的养老金领取水平和退休前工资收入水平之间的比值。这是反映退休人员生活水平的一个重要经济指标。影响养老金替代率的因素一般有：退休时的年龄，工作总年限和缴费总年限，个人在职时间的工资收入和公司缴纳工资的总和等等。根据世界银行报告，退休养老金需要达到退休前工资的70%，才能保障有质量的养老生活。

举个例子，30岁的小林，目前月收入是12000元，退休后生活费需要12000*70%=84000。55岁退休，不考虑其他因素，养老至少需要20年，退休时需要8400*12*20=201.6万。预计每月可领取社保养老金6000元，共领取144万，那么还差201.6-144=57.6万。所以只是依靠社保养老金来支持养老生活，是不足够的，有必要买商业养老年金保险。

80后和90后的退休要求不同于上一辈啦，上一辈2000、3000也可以过好老年生活。但是新生代的养老已经很不一样了，体面且丰富的退休生活才是新生代的追求，比如：和朋友老伴到处旅游、读老年大学、不给子女增加额外的负担等等。社保养老金只是基础，保障的是基本的生活，要想退休生活更优质，确实需要买商业养老保险。我反正是想要一个美好、自由的老年生活，所以投保了一份商业养老保险。希望对你有帮助咯。

养老金替代率的计算公式一般是“某一个年度新退休人员的平均养老金”除以“同一个年度在职职工的平均工资收入”。

根据国际经验，如果想要维持退休前的生活水平，那么养老金替代率要大于70%；如果养老金替代率达到60%-70%，那么可以维持基本生活水平；而如果养老金替代率低于50%，那么退休后生活水平则会大幅下降。众所周知，社保养老金提供的是基本养老金，也就是说，维持基本生活水平一般没有什么问题。而如果对退休生活有更高的期待，那么需要提前规划好商业养老保险或者是个人自行储备养老金。商业养老保险具备安全性和强制性，个人自行储备养老金则比较自由但是也有很大的不确定性。