知乎上有一个被近100万人浏览过的问题：中国的社保靠不靠谱？退休后能有保障地度过余生吗？

一边人们关心着社保能不能保障余生，一边全国各地不时就爆出诸如“交了30年社保，每月只领1546元，还能指望社保养老吗？”这样的新闻。

社保，还靠得住吗？

社保靠不靠得住，根源是要看国家有没有钱。

中国南海端的邻居，文莱，号称世界上最懒的国家。国土5765平方公里，全部面积只有重庆的四分之一，比广州略小一点。

但文莱人是整个亚洲幸福感最高的国家，买车、买房、经商和个人收入都不纳税；从幼儿园到大学教育全免费，即使去牛津、剑桥深造，学费、食宿、来回机票全都由国家掏钱，甚至还会额外发零用钱。

60岁以上的老人每月都可以从政府领到一笔养老金。如果老人生病，看病只象征性地收一元钱。如果需要去其他国家看病，政府全额提供医疗费，甚至连病人家属陪护的吃住费用和往返机票也由国家提供。

能这样干的原因很简单，文莱政府，不差钱。

但我们国家是什么情况呢？根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，养老金到2035年耗尽累计结余。

什么意思？以后还能不能领养老金？能领多少？目前来看还是未知数。

等你老了，社保能给你多少钱？

看上去，社保是我们的一份养老保障，但关于社保的2个事实你要清楚。

1、社保的本质，是用年轻人赚的钱养老年人。

这几年中国的生育率正不断下降，等我们这一代人老的时候，缴纳社保的年轻人变少了，领社保的老年人却很多，社保这个盘子里的钱肯定是不够分的。如果想用社保的养老金来养老，基本是不可能的。

2、社保提供的保障，遵循的是低水平、广覆盖的原则。

目前法定退休年龄男性是65岁，女性是60岁，社保要交满15年。这只能做到“保而不包”，有一个最基本的保障给到我们老百姓，超出部分还是要自己想办法。

其实你可以算一算自己养老金的缺口。

计算养老金缺口首先要搞清楚养老金替代率。养老金替代率是指 “养老金占退休前工资的比例” 。按照世界银行组织的建议，养老金的替代率应该不低于70%，才能基本维持退休前的生活水平不下降。

也就是你退休后每个月拿到手的钱，不管是来自社保还是子女赡养，总数应该不低于退休前月工资的70%。

假设小骆驼现在30岁，月薪1万，工资年涨幅5%，到65岁退休时，月薪大概为55100元。为了维持退休前的生活质量，退休后每个月的养老金至少需要55100*70%= 38570元。

社保能给小骆驼多少钱呢？

根据恒大研究院《中国财政报告2019》测算，我国的社保替代率已经从2000年的72%下降到2017年的40%。而根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，养老金到2035年耗尽累计结余。

也就是20年前，靠社保就能养老，但是以后到底能领到多少养老金，还是未知数。

不考虑养老金结余耗尽的问题，按照社保替代率下降的幅度，我们大胆假设35年后社保替代养老金的比率还有30%吧，实际可能更低。即社保能够提供30%的养老金，38570元*30%，每个月有11571元。

38570元减去11571元，小骆驼每个月还有26999元的养老金缺口。假设退休后我们还有30年的人生，养老金缺口有多大？26999元/月*12个月*30年=9719640元/年，接近1000万！

退休后，我们还有几十年的人生要度过，但是缺这么多钱，怎么办？

只能现在开始储蓄。

这时候，养老保险就很有必要了。

储蓄为什么不存银行，要买保险？

原因很简单，因为“收益”。优质年金险的收益通常比银行存款高。

举个例子，假如你现在准备了100万养老金，如果放在银行，按照5%利率计算，每年有5万的收益。不考虑银行降息，40年后退休时，你的100万会变成300万，总收益200万。如果一次性放进复利5%的保险账户，40年后你的100万会变成703万，总收益达到603万，是银行收益的3倍多。

为什么收益相差这么大？

因为银行的大部分理财产品都是用单利计息的，利息不生利息。保险是复利计息的，俗称利滚利。在利率相差不大的情况下，复利是有利率优势的，而且时间线拉得越长优势越明显。

怎么挑选年金险？

既然要买养老年金，那怎么挑选合适的产品呢？

从预订利率4.025%的年金险里面挑产品。

目前市场上的产品实在是太多了，在中保协人身产品信息库里搜索，记录在案的年金险超过了3000款。保险本来就不好懂，还要在3000款产品里面挑，那不累死了。

年金险作为一种先交钱，后领钱的产品，当然是交的越少越好，领的越多越好。但年金险收益的上限是由预定利率决定的，这就意味着，我们应该优中选优，从预定利率高的产品里面选择我们需要的产品。

目前最优秀的一批年金险的预定利率在4.025%左右，所以我们直接从预定利率4.025%的产品里面挑，至于预定利率更低的产品，暂时不用管，没必要跑到矮个子里面挑将军。

当然，这个办法也用不了多久了，因为预定利率4.025%的产品大都逐步开始停售了。

小骆驼整理了一批预定利率为4.025%的“漏网之鱼”，这些产品目前仍然在售，如果你感兴趣，欢迎给小骆驼留言，或者咨询我们的保险顾问。

据内部消息透露，到今年年底，这些4.025%的年金险也将全部下架。

年金险除了有明确的回报，还有个好处就是规划性，比如你想要养老专用，那就选择终身给付型的养老年金。只要你交了固定金额的钱，不管未来活到多少岁，都能一直领钱，这样就能确保我们能有源源不断的现金流来源，很适合解决我们的养老问题。

养老金是刚性支出，必须得在需要用到的时候有得用，现在不强制储蓄，以后要用的时候没得用怎么办？

小骆驼总结

现实总是各种问题：结婚少了，离婚多了，结婚晩了，不愿生孩子了……

然而不结婚，哪来的生育？不生育哪来的年轻人口？没有年轻人口，谁来为老年人养老买单？

未来的养老生活单靠社保是不够的。如果你想让自己有个舒适的晚年，就必须提前规划起来。而4.025%的年金也将越来越少，趁现在还有得选，赶紧下手，且买且珍惜。