重疾险真的只要确诊就赔付吗

一直以来，我们经常看见一些重疾险产品的介绍都号称“确诊即赔”，一旦确诊疾病保险公司就会赔偿。

但是有朋友就说了：明明脑中风需要等180天后才决定是否赔付，那确诊即赔到底是怎么回事？

确诊即赔，可能跟你想的不太一样。

发生所有重疾，就第一时间赔付？并不是。在重疾险中有些疾病比较特殊，必须要达到了一定状态或者采取了一定治疗手段后才会赔付，虽说不用凭发票报销，赔付速度也达不到“确诊即赔”的速度。

总的来说，重疾险的赔付方式一共有4种。

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为啥不能第一时间赔付？

严重的白血病要进行的“造血干细胞移植术”，中老年人常见的“冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”等，需要手术后才赔?还没动手术能不能赔？ 答案很遗憾，不赔。

仔细研读保险条款后，发现确实是这样的。

为啥要这样设置呢？其实是有原因的，就以大家最熟知的“脑中风”为例吧。脑中风是各个年龄段都有可能得的一种疾病（包括儿童），一些常见病如烟雾病、脑动脉瘤、心脏粘液瘤等等，都会诱发脑中风。保险公司规定，重疾险中的脑中风是要求疾病发生180天以后，还存在一些身体上的障碍，才可以赔付。

很多人觉得保险公司这样规定很苛刻。但是，如果你懂得医学，你大概就不会这么认为了。

著名医学科普专家菠萝博士指出：

脑中风根据损伤的程度，有的人影响不大，有的人影响较轻，例如不会说话；有的人影响较重，例如瘫痪在床。很多脑中风患者，因为损伤较轻，愈后非常好，甚至完全不影响工作生活。那么这一类的脑中风就不属于重疾的范畴。换句话说，老中风的发病率实在太高了，如果连这类损伤较轻或者痊愈的脑中风都赔付的话，保险公司早已赔穿无数次了。

结果就是：要么你买不到保险，要么保费贵的吓死人。

简单来说，重疾险就是为了保障严重疾病的，如果人人都想赔付范围广，那最后的结果要么是没有保险公司再愿意承保这类风险，要么是消费者需要付出高昂的保费才能购买，毕竟保险公司不是慈善机构，没有义务去亏本承担巨额风险。

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那我们该怎么办呢？

重疾险需要等到重疾达到一定程度或者采取手术之后才能赔，就像脑中风，需要过180天后带来严重后果保险公司才会赔偿。

那么，这180天内的治疗费用怎么办？如果脑中风损失较轻，治疗以后痊愈了不能理赔重疾险了怎么办？

有两种方式：重疾险附加轻症，购买医疗险作为补充。

（1）重疾附加轻症 

说到轻症，有些人可能会以为是指我们平常会经常遇见的感冒发烧，肠胃炎等等。其实不然，这里的轻症并不是这么简单的疾病，而是很多重大疾病前期较轻的疾病，是重大疾病前期较轻或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

举个例子，心机梗塞都是人类疾病死亡的最大原因之一。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因为症状不典型，病情隐蔽，死亡率可能会更高。这其中急性心肌梗塞属于重疾，而不典型的心机梗塞是轻症。

正如常见的25种重疾覆盖了基本90%的重疾理赔率，轻症中也有高发轻症。 在此列举一些高发轻症给大家：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变

2.不典型的急性心肌梗塞

3.轻微脑中风

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

6.视力严重受损——三岁始理赔

7.主动脉内手术（非开胸手术）

8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

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如果在购买重疾险时附加了轻症，那一旦发生轻症保险公司就开始赔偿。

举个例子，处于轻微脑中风的患者在正常情况下是无法获得重疾赔偿金的，但如果购买附加轻症的重疾保险就就极有可能获得轻症赔偿，因为很多保险公司将轻微脑中风列入轻症保障之中的。

在选择重疾险附加轻症时，还可以额外注意下，轻症是否与重疾共享保额，是否含轻症豁免。最好是不共享保额，这样就不会占用重疾保额；最好含有轻症豁免，这样一旦患有轻症就会免交后续保费，极大减轻患病家庭的经济负担。

（2）购买医疗险

我们会遇到的风险很多，想用一个险种就保障所有的风险是不太可能的，重疾险就是用来保障重大疾病的，可以搭配一份医疗险用来报销各种治疗费用，医疗险一般不会限定非要重疾达到严重程度时才能赔付。

最后总结

一般来说重疾险是确诊给付的，但也有些疾病比较特殊，需要做完手术或者达到一定程度才赔，没有想象中的那么及时。但是我们无法要求一个险种保障非常全面，那样只会导致无险可保或者保费超级贵。如果想风险覆盖全面，可以选择重疾险附加轻症，或者搭配一份医疗险来覆盖风险。