意外险有必要买终身的吗？

意外险有必要买终身的吗？

 短期的意外险是一年及以下的人身意外保险，通常能够得到意外身故/残疾保障，以及意外医疗和意外住院津贴保障。

短期旅游险中，除了身故/伤残保障，有些附加服务还能在发生突发状况时，提供紧急救助措施。


短期一般意外险，通常花个几块钱就能获得数十万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。

相当便宜，几乎只是一瓶饮料的钱。


保障范围广，大到飞机轮船交通意外，小到电伤烧伤，高空坠物砸伤，甚至猫狗咬伤，都能提供足够保障。


这类产品通常竞争激烈，性价比肉眼可见，比如上海人寿的大金刚全年综合意外险，1年才100元，就可以获得30万普通身故/伤残保障+20万特殊身故/伤残保障，3万元的意外伤害医疗，以及150/天的住院津贴。


每年总有一些意外险产品豁出来，摆出「不赚钱，只为交朋友」的姿态。


长期的意外险保障年限在一年以上，并且只保身故/伤残。但是长期意外险通常到期会进行一定比例的满期保险金返还，俗称为返还型长期意外险。

比如交了1万元，保障30年。然后平安度过30年，到期还能拿回1.3万元，既享受了长期保障，又拿回了本金。


听起来是不是很划算？


从价格上来说，这回就不是「交朋友」了。相比一年期只需100元的保费，长期意外险一年需要交1千~2千不等。1年的保费够分开交10年短期意外险了。虽然保障额度能高达百万元，但总感觉是土豪做派，一次成交，终身无忧。


那长期意外险到底划不划算呢？


长期意外险的性价比


很多人都说长期意外险性价比低，到底低在哪里：


（1）意外险不担心买不到。投保门槛低，主要职业分类符合，并不会因为年龄、性别、健康产生太大变化。长期险一般为了费率均衡和保证续保，在意外险上没有太多「意外」。


（2）一年需要支出的保费太多。在重疾险、寿险这些长险上投入的保费已经成千上万，意外险有更便宜的选择，就没必要把更多的钱交给保险公司，挤占现金流。


（3）每年会有新品迭代。像前文说的，每年都会有些「交朋友，不赚钱」意外险产品出现，而且在激烈的市场环境下，慢慢会出现保障更全面、设计更合理、甚至保额更高的产品，不一定要绑死在一个长期意外险上。


（4）不附带意外伤害医疗。无论是因意外伤害引起的住院或门诊这种医疗费用，都没办法在长期险种得到保障。长期险只保身故/残疾，短期才有意外医疗。


这样说下去，保险公司的长期意外险还卖不卖了？


关于产品合理性，我们可能还要抛开性价比这件事来说。


就像租房子和买房子，同样都是一百万，租房子每年花1万租的宽敞、豪华，还可以年年换，买房子的可能只够买60平方的二手房，房子旧、地段偏，贷压力还很大。


两种居住方式侧重不同的追求，都有道理。


所以长期意外险，虽然性价比不高，但有没有其他优点呢？


长期意外险的优点


长期意外险比较适合长期出行、面临潜在意外风险较多的人群。

比如长期出差的商务人士，比如长期驾驶车辆的人群（需要符合职业分类要求）。


最大的优点，就是能长期不间断的得到保障。


这一点在非长期意外险上，可能会出现断保真空期现象。


比如需要长期进行商务差旅的人士，通常很繁忙，有时候并不能兼顾续保，一旦出现保障空挡，可能会出现很大的损失。

比如某一年发生意外伤残之后，再购买下一份意外险，就会受到很大影响，甚至可能购买不了。


而长期意外险，覆盖的时间段更长。即使忘记缴费，也会有60天的缴费宽限期；它能更好地保障家庭财务不受影响。


另外对于返还型的长期意外险，在意的不应该是它的满期返还保险金的收益率，保险的功能就为了对冲风险，不是为了保证收益率。


有部分人觉得风险看不见摸不着，观感上消费型保险不如返还型实在，既能受到保障又能得到保费返还，很乐于接受。


所以无论是短期、一年期、长期意外险都是按不同需求进行配置购买的，从交通意外到旅游户外，从高空坠物到跌倒损伤，了解自己的需求，配置适合的保险，才是最合理的方式。