新华保险公司怎么样

世界上所有的保险公司都是可靠的，政府是不允许倒闭的。如果保险公司管理不好，政府肯定会让大公司收购小公司，而不是让保险公司倒闭。外国保险公司存活了一百多年，因为内地居民买得太多而不能破产，国内保险公司也是如此。

一切都回到需求水平。这并不是说香港保险和新加坡保险都是好的，就像进口药品可能不好一样。如果经过专业分析，你的人寿保险需求只有230万，绝对没有必要出国购买保险。但是，目前平均覆盖230万的中产阶级家庭还远远不够，需要考虑更物有所值的选择。药物本身并不好或坏，只有正确与否。

为什么海外保险如此便宜？另一个根本原因是保险费率。香港是世界上安全指数最高的城市之一，发病率低是世界上最高的城市之一。香港的医疗体系健全，加上了很多分数，因此，世界再保险公司对香港的评级很高，基本保证率很低。而中国的安全指数和医疗体系，我们都很清楚，这个比率当然会很高。

至于为何国内保险公司说香港保险或其他海外保险不可靠，正如A制药公司的药剂代表说B制药公司的药物不好，而本地药物的医疗代表则说进口药物不好，进口药物的医疗代表说国内药物不好，这些都是正常的，屁股决定头，所以你需要医生来决定你需要哪种药，对吗？

最近，很多朋友提出了另一个问题，在此已获答覆。有些朋友不断问，我们所谈论的保险产品的表现与价格比率为何如此之高。我亦经常看到一些朋友在朋友圈内转发物品，为何香港的保险表现价格比率较内地保单为佳。

对于这个陈词滥调的问题，我们会从精算师的角度加以分析，以便我们能更清楚地了解。同时，我们亦会提出两种不同的计划，在香港和中国购买保险。

1.监管环境不同

保监会喜欢"做很多工作"，而香港的保险监管机构则是"抓大放小"，只关心两件事：一是诚信和合法经营，二是偿付能力。

国内保监会负责什么？保险公司计算费率的依据也包括在监管范围之内；甚至保险类型的分类也应根据保险监督机构的规章制度来确定。

一段时间前，许多客户朋友表示，国内无法找到一家销售大病保险的公司。事实上，在06和2007年之后成立的大多数健康保险公司都有这样的产品。关于大病保险的订单不仅出售，这里还有业内一个非常无奈的暗喻。

在国外，大多数大病保险，自然包括死亡责任(即人寿保险)，这是一个人性化的问题：大病保险一般更贵，会消耗更多的被保险人的财力，如果被保险人因非重病死亡，得不到赔偿，显然是非人化的。因此，在中国引入大病险时，情况也是如此。

但是，当中国保险监督看到这样的产品申报时，回答是：如果它包含人寿保险责任，它应该分配给人寿保险；如果它包含重病责任，它应该分配给健康保险。你如何分类一个产品，即人寿保险责任和健康保险责任？

然而，该行业不得不将一种产品分为两种产品：主要合同是人寿保险或两全保险(死亡也是赔偿，没有死到一定时间内退还保险金额)；而附加合同是一种大病保险。主合同和附合同不能分开，不能单独出售。例如，国家的守护神、国家的守护神、当年家庭的支柱等等。事实上，这些都是"中国特色"单一销售的严重疾病保险。奇怪的是，新寿的康X系列产品不需要受这一限制，这可能是中外合资人寿保险公司的非国民待遇。

举另一个例子，对保险知之甚少的人知道，内地未成年人的保险金额不应超过100000元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即未成年人没有能力保护自己，死亡保险金额过高，可能导致极端情况(指没有底线的父母)，这在保险史上确实发生过。但今天，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是，儿童不应比父母得到更多的保险，有些地区不应超过其父母保险的一半。如果有一个以上的孩子，必须由所有人投保。这些措施有效地防止了道德风险。

据了解，只有台湾多年前(至今仍未受到关注)限制了海外地区的儿童保险金额，我们只能"恶意投机"，台湾的保险法也是中文的，所以更方便"从中吸取教训"。

正是在这种教条式的监管模式下，保险公司的盈利能力和创新能力大大降低，产品同质化极为严重(因此，一些客户让一些国内保险产品的推荐，事实上，不知道如何回答，只要把握总体方向几乎是一样的。你看到的是同质产品的不同包装。

在香港，由于监管机构既大又小，保险公司往往比国内保险公司更具活力和盈利能力，因此产品设计更加个性化。

二、社会发展程度不同

你可能不知道保险公司的利率通常是基于再保险公司的利率，甚至保险公司的条件也受到再保险巨头的影响。例如，在*集团中，该集团立即暂停出售。"生命-长"由于再保险公司对中国的安全指数非常不安全，所以在中国大陆的健康保险获得了国内的泰X阳"安X保险公司"。

事实上，到目前为止，大陆没有一家保险公司保证终身续保，什么是"保寿"呢？也就是说，如果保险公司为你提供一年的终身保障，无论你的身体将来如何变化，只要你愿意支付终身保险费，保险公司就会承诺为你的余生提供医疗服务。

可以说，在发达国家购买保险时，医疗保险并不能保证终身续保。由于不同的医疗标准，内地的医疗保险覆盖面普遍很低。