人寿公司的如E康悦百万好吗?

这类医疗险产品的优点是报销额度很高，只要是合理且必需要的治疗费用都可以报。

我们都知道社保是不可以报销自费药进口药的，百万医疗刚好可以填补这一部分的空缺。

如何选到好的百万医疗险

答案是，看细节。

今天就从几个方面来聊一聊百万医疗险产品的细节。

保障责任：

我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。

看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大，

门诊责任：有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；

单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；

外购药报销：尽管市面上大部分产品外购药是可以报销的，但还是会有的产品外购药没办法报销。

所以表面看起来都是百万医疗险，但实际上条款责任千差万别。所以产品的要素还是要仔细看。

就诊医院资质

各家保险公司对于就诊医院资质的要求都不太一样，慧姐总结了一下有一以下3种：

▲ 二级或二级以上公立医院的普通部（市面上大部分产品）

▲ 二级或二级以上医保定点医院的普通部（复星联合的乐享一生）

▲ 二级或二级以上综合性或专科医院或保险人认可的医疗机构的普通部（众安财险的尊享e生）

直付医院有哪些

每家保险公司都有自己签约的网络直付医院，只要拿着保险卡和身份证件就能使用，不用自己付费。

如果在二、三线城市看诊，可以自己先支付费用，然后拿着发票和就诊记录向保险公司申请理赔，高端医疗险的特点就是可以覆盖全国范围的医院。

还有一些全球范围理赔的保险产品，一般不包含美国，因为含美国的保费比较昂贵。

如果有去美国就医的需求，可以额外购买一些补充险种，性价比更高。

常规高端医疗险（不含美国），一家三口的费用在6万左右，如果包含美国就要在15-20万左右。

如果购买额外补充险种，不论家里有多少个孩子，只需要额外支出每年约1万的保费就可以在有重疾治疗需求的时候赴美就医。

可报销的费用范围

以住院医疗费用为例，市面上大部分百万医疗险产品都包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等等。

也有一些产品会包含住院前或住院期间转诊发生的同城急救车费。有一些产品甚至还包含陪床费。比如，复星联合的乐享一生，条款里就有同城急救车费和陪床费：

还有需要注意的是，市面上很多百万医疗险产品对于 “住院” 的要求：

因意外伤害或疾病而入住医院的正式病房接受全日二十四小时的医疗和护理服务，并正式办理入出院手续。

大白话就是，每日非24小时在院的情况是不报销的。

这意味着，必须要在医院过夜。

是否包含生育险

高端医疗险中没有单独的生育险产品，需要购买住院门诊含生育的套餐。

保险公司对享受生育理赔的福利有“等待期”的规定。

等待期是指第一年生育费用不理赔，第二年开始赔付生育费用，如果已怀孕就不能再购买生育险。

建议有生育打算的家庭根据等待期事先做好家庭计划。

住院费用垫付

很多百万医疗险产品，如复星联合乐享一生、众安尊享e生、微医保、好医保都有垫付功能。但是垫付的范围不一样。

复星联合乐享一生和众安尊享e生是不限病种垫付，只要治疗费用超过1万免赔额都可以申请；

而微医保和好医保的垫付功能仅限合同约定的100种重大疾病。

关于免赔额

很多人仍然以买菜的心态来买医疗险，其实这种心态是不对的，不能说便宜的就好，也不能说没有免赔额的就好。

如果 0 免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。

所以说，产品的稳定性，远远比占保险公司的便宜重要，所以在价格接近的情况下，我不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产品。

在产品上，大体可以分为以下三种情况：

▲ 普通医疗1万免赔，重疾医疗0免赔。

▲ 普通医疗1万免赔，确诊癌症以后所有治疗（包括普通医疗）0免赔。如复星联合乐享一生、众安尊享e生等。

▲ 所有医疗1万免赔，当其他渠道报销的费用超过免赔额时，就不再扣除免赔额。比如，泰康的健康尊享系列。

值得一提的是，还有一些百万医疗险产品，保障期限超过1年，在保障期限内，共享免赔额。

比如好医保和乐享一生。以乐享一生为例，保障期为5年，免赔额1万。意味着5年内仅有1万免赔，如果首年就用掉了，那么后续所有治疗都是0免赔。

关于续保条款

目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。

所以保险公司只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。

各家公司对于百万医疗险的续保政策，大体可分为以下几种情况：

▲ 保险公司完全掌控续保主动权

续保需要保险公司审核同意，如果保障期内健康状况恶化或者理赔过，很有可能无法续保。如新华人寿的康健华贵B款医疗险。

▲ 保险公司部分掌控续保主动权

首次续保或首两次续保需要保险公司审核同意，后面再续保，由客户掌控续保主动权。比如，泰康的健康尊享系列、国寿的如E康悦百万医疗系列。

▲ 被保险人完全掌控续保主动权

即使健康状况变化，甚至理赔过也可以续保，无须经过保险公司审核同意。比如，乐享一生、众安尊享e生、平安e生保等。

以乐享一生为例，合同约定可以保证续保5年，这期间如果遇到产品停售，照样可以续保，直到5年期满。如果5年后产品仍然没有停售，还可以继续购买。

写在最后

慧姐认为，百万医疗险是一个高杠杆的产品。

社保只能当地就医，限制社保内用药，有一定的起付线和限额。当重大疾病风险发生时，并不能完全覆盖我们的医疗花费。

此时在配置重疾险的情况下配置百万医疗，是对风险很大的补充