重疾医疗险哪个更划算？

其实题主已经意识到了，重疾险是有病种的规定的，而百万医疗险是有免赔额的，那么这两款产品到底保障什么，买的时候是挑选其中一个配置，还是两个一起买呢？

咱们是建议重疾险和百万医疗险一起买的，下面咱们就介绍一下，包括题主问询到的百万医疗险免赔额相关问题，以及这类产品的其他特点；和重疾险理赔的相关特点。相信题主了解之后，就对这两类保险有更加深刻的了解了，在选配时也会有所帮助的~

一、什么是“百万医疗险”和“重疾险”？

    1、百万医疗险

    ①多数百万医疗险能报销医保目录外的医药费

    百万医疗险弥补了社保的不足，像社保不保的自费药、进口药、靶向药和先进医疗设备、手术费等，都可以通过“百万医疗险”来报销。

    简言之，只要住院产生的合理且必要的医疗费用，在社保报销之后，免赔额度以上的部分，大多数百万医疗险都可以100%报销。

    ②多数百万医疗险保障时间为1年

    百万医疗险产品大都是一年期的消费型保险，交1年保1年，所以买百万医疗险要特别关注续保问题。

    常见的百万医疗险续保方式，在合同中有3种：保证费率保证续保，不保证费率保证续保、不保证费率不保证续保。

    虽然百万医疗险是1年期产品，在法律层面并不存在百万医疗险保证续保一说，但是咱们在配置的时候，还是最好选择合同中有保证续保字眼的产品。

    ③百万医疗险大都有1万元的免赔额

    大多此类保险产品免赔额为1万，当患上癌症，或其他重大疾病的时候，部分产品会将免赔额的限制给取消。这种情况下，咱们如果患上癌症或者其他重大疾病，那么就可以0免赔进行报销。

    ④百万医疗险保费随年龄而变化

    一般来说，同一款百万医疗险对孩子、老人来说，保费比青壮年要高。

    百万医疗险的保费与年龄的关系可理解为”U型”。

    ⑤赔付方式——报销

    百万医疗险理赔方式是实报实销的一种补偿机制，也就是说在保额范围内必要且合理、社保报销后在免赔额以上的费用花多少报多少。

    另外，因为医疗险是费用报销模式，所以大多数百万医疗险只能报销医疗费用，对于病人的营养费、误工费、陪护费用等，都不能报销。

    （市面上也有能报销营养费等费用的百万医疗险，前述内容是针对大多数产品。）

    ⑥赔付受地域影响

    如果生病住院，你所在的城市医疗水平相对落后，就需要到大城市就医，涉及到异地就医，医保报销可能遇到麻烦。这时候，大多数医疗险只能报销医疗费用的60%。

    2、重疾险

    ①保障内容：合同中约定的疾病

    当被保险人确诊保险合同中规定的某种疾病、或疾病达到了某种状态、或实施了特定的治疗手术等时，保险人（保险公司）才会根据合同约定给付固定金额作为赔付。

    而像感冒发烧等咱们常见的、预后比较好、症状不严重的疾病等，产生的医疗相关费用，重疾险是不予理赔的。

    ②多数重疾险险保障时间为定期和终身（长期）

    这类保险产品从保障年限来说有短期（1年）、定期（几十年）和终身三种。1年期的重疾险是不推荐的；定期重疾险保障的保障时间有到70岁左右的，也有保障二三十年的；终身重疾险保障时间更长，要么就是保障到被保险人去世。

    ③重疾险没有免赔额

    重疾险是没有免赔额的。只要当被保险人满足重疾险理赔的条款，保险公司就会按照合同约定支付保额。

    ④长期重疾险保费均衡

    短期消费型重疾险同百万医疗险一样，每年交的保费承担的是1年及1年以下的保障，所以小孩和老人的保费相对轻壮年的保费较高。短期消费型重疾险市面上较少，也不作推荐。

    定期和终身重疾险一般是均衡保费，保险公司核算出总体的保费后除以缴纳年数或月数，每年或每月交的都一样，保费平摊在整个生命线上。

    ⑤赔付方式——给付

    重疾险的理赔方式是给付保险金，是满足重疾理赔条件就一次性给付合同约定保额。

    受益人可以自由支配保险金，患者可以用这部分钱用作医疗费和后期的康复费用，也可以用作偿还住院期间的房贷、车贷，用于育儿、父母的养老费用等，减轻了隐形消费带来的经济压力，理赔金用途灵活。

二、有了百万医疗险，还需要买重疾险

上面大家了解到了百万医疗险和重疾险分别是什么，咱们接着聊有了百万医疗险还需要买重疾险的理由。

①保险金理赔方式不同——报销型、给付型

    百万医疗险的赔付方式是报销型，主要是用于报销医疗费用。住院还有很多隐性消费，像后期恢复费用、误工费用等医疗险是不能给咱们的，所以理赔金的赔付非常局限。

    而重疾险的赔付方式是给付型，只要符合重疾险的理赔条件，保险公司将会一次性给付合同中约定的保险金额。这笔钱受益人可以自由支配，不管是用于紧急的医疗费用，还是后期健康的恢复费用，甚至是补贴家用等，理赔金的用途都没有局限，非常灵活。

②百万医疗保障1年、重疾险一般保障更长的时间（定期、终身）

    百万医疗险的保障期限大都为一年期，交一年保一年，这就被保险人而言，面临着很大的续保风险，比如因健康问题保险公司拒绝续保、保险产品停售保险公司拒绝续保等。

    而咱们推荐的长期重疾险却不同：

    a. 定期重疾保障年限为二三十年左右，也有保障七八十年左右的。

    b. 终身重疾保障期限就更长了，保障到被保险人身故为止。

    咱们可以感受到，长期重疾险续保风险小，这是百万医疗险不能替代的。

综上，结合对百万医疗险和重疾险的分析，百万医疗险的续保、报销等短板需要重疾险作为补充，重疾险的报销范围等也需要百万医疗险作为弥补，两者结合才能最大程度的抵御医疗费用带给家庭的经济损失和压力。

医疗险和重疾险都跟属于健康险，跟疾病相关，但它们的赔付方式有大大不同。

重疾险是提前给付。发生重大疾病时可以一次性拿到50万或60万的保额，就像个土豪爸爸，直接给你打钱，而不管你这些钱是怎么花的。

医疗险是事后报销。发生住院医疗支出时，得先自己掏钱治病，再拿着发票等单据找保险公报销，而且只能报销治病花的医疗费用。

实际报销是社保+医疗报销的总和，怎么也不会超过实际看病花的钱。

就拿米妈的闺蜜来说，两个月前不幸得了肺癌，住院前的各种检查费，开展手术后的手术费、药品费、住院费等等，第一个疗程下来就要准备十来万打底。

闺蜜只买了一份百万医疗险，并没有买重疾险，这些费用都得自己先掏着。闺蜜老公既有房贷车贷，还有孩子要养，两口子并没有太多存款。

闺蜜只能挨家挨户去找亲戚朋友借钱，等报销后才能还，而她老公也停下工作在医院照顾她，工资收入一下子断掉，闺蜜是既心疼老公又心疼钱，可愁死她了。

像米妈闺蜜这种情况，只买百万医疗不配置重疾险，等意外来临时，就只能处于这种尴尬被动的境地了。

而且，百万疗并不能报销所有治疗费用。

像平安e生保的免责条款中，“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”，都是不赔的。

平安e生保条款中的说明：

如果发生重大疾病，需要用到国外进口药，但并未获得政府的批准，就只能自己掏钱买了，保险公司是不赔的。

而如果治疗中想买点营养品补充一下身体，也是不赔的。复星联合乐享一生医疗保险条款也有说明，药物费不包括营养补充类药品。

像以上说的这些情况，如果配置了重大疾病险，就可以拿到一笔钱，想怎么花就怎么花，没有任何限制。

02

医疗险稳定性差远了，不保证续保

医疗险大部分都是买一年保一年，并不能保证续保的。最多像复星联合乐享一生医疗保险和平安e生保那样，5年或者6年内保证续保。

鉴于现今通货膨胀率较高，若是保险公司觉得这款产品理赔率过高，给出去的钱太多，承受不了亏损，只能停售产品，我们就不能续保了。

年轻的时候身体好没什么，停售就停售呗，换一款产品也是很轻易的。最怕的是年纪大了，各种小毛病找上来，发现一直续保的产品停售 了，想要再想换家产品，投保就很难很难了。

而重疾险，大部分都是长期的，保到70岁80岁甚至终身都可以，只要每年按时交保费，不管产品停售不停售，不管你老了得了高血压还是糖尿病，保险公司都会按约定的保障，该赔就得赔。

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医疗险也不便宜

有写人觉得，医疗险虽然事后报销，不能保障续保，但是为了便宜，这些都忍了。

但医疗险真的很便宜吗？

以平安e生保为例：

30岁的年轻人只需要交366元，50岁的中老年人，就要交1103元，并且续保保费也是每年递增的，只会越来越贵。

而长期重疾险，购买的时候早已确定每年固定交多少费用，就算过了10年20年，依旧还是交那么多费用。现今，通货膨胀率如此之高，每年在重疾险上的保费支出只会显得越来越少。

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重疾险也有局限性，谁也替代不了谁

重疾险也有它自身的局限性，只有确定是重疾或者条款附加的中症、轻症等，才能赔付。像有些疾病，治疗费用超高，几十万的那种，但又不属于重大疾病的范畴的话，重疾险就派不上用场了。

因此，医疗险和重疾险同样重要，相互搭配，各司其职，才能有效的转移患病会对家庭带来的经济风险。