婴儿如何购买保险才靠谱？

关于婴儿购买保险的顺序相信题主心理已经有了大概的了解。

总结一下就是要先购买基本的社保，再购买商业保险。

而在众多的商业保险类型中，又要优先考虑意外，其次是医疗、重疾，最后才是教育金。

而接下来，我想说说，给婴儿购买这些保险时候我们可以关注哪些方面：

意外险：

1、意外身故额度有最高上限

根据保监会2015年9月份发布的通知看，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）

这里，指的是行业规定，而不是每个保险公司最高能够购买这些额度。

打个简单的比方：被保险人，未成年人，0岁，A\B两个公司的意外险各购买了20万的保额，不幸发生意外身故，理赔的时候只能拿到20万的赔偿。

这里不存在侥幸，有的人也许会想，那A公司理赔以后B公司能知道吗？

答案是：知道！保险公司之间的联系是非常紧密的，尤其是理赔，所以，为什么有一些大额骗保行为会被揭穿，与各保险公司之间的理赔相互沟通有非常大的关系，这也是为了规避一定的道德风险；

2、条款中要注意伤残和全残的问题：

大家对于意外险的理解，普遍停留在意外身故，但是，随着保险产品设计上的不断升级，现在，很多意外险涵盖了意外伤残或者是全残的责任，伤残（按伤残等级计算赔付比例）全残（达到全残的标准进行赔付），所以，这样看来，包含意外伤残责任要比意外全残责任的产品好一些。

3、意外医疗：

要关注，意外医疗的报销范围，是否扩展了社保外用药，还是只报销社保范围内用药。

除以上三点之外，还要注意医疗机构的要求（一般是二级及二级以上公立医院）保障区域的要求（中国大陆还是全球除外战争国家）等等

医疗险：

感觉最近两年，商业补充医疗险才开始被大家普遍所认知和认可，那么，给宝宝购买商业补充医疗险，要注重哪些呢？

1、免赔额：

2、报销范围：

这个地方，有几种产品可以考虑：

第一种：“0”免赔一万额度的医疗险+百万医疗组合

我们知道，现在百万医疗几乎在一般疾病医疗费用上都会有一个免赔额的设置，所以，建议用一份“0”免赔一万额度的医疗险对百万医疗的免赔额做一个风险缺口的覆盖。

第二种：少儿特定重疾海外医疗险

国内的医疗技术水平在飞速的进步，但是，部分疾病的治疗手段和治愈率相对于国外还是有一定的差距，那么，购买一份少儿特定重疾的海外医疗险还是非常有必要的。

一年大约600左右的费用，可以覆盖恶性肿瘤、心脏搭桥、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、活体器官移植和骨髓移植在国外的治疗费用，其中还包括交通费、住宿费、归国药费等。

虽然只覆盖了特定的几种重疾，但是，这几种特定重疾属于高发，同时，在几百元每年的交费情况下能覆盖到这么多的保险责任，个人还是非常推荐的。

因为，做为家长，当宝宝遇到苦难的时候还是希望尽自己最大的努力给与宝宝最大的帮助。

第三种：中端、高端医疗险

百万医疗只覆盖到二级及二级以上公立医院的普通部（部分百万医疗是覆盖到二级及二级以上定点医院的普通部），但是中端医疗可以覆盖到，国际部、特需部的治疗，当然，随着保险责任的增加保费也是增长的。

高端医疗险：这里就不一一陈述了，套用英雄联盟里蒙多的台词“想去哪里就去哪里~~”

下面说说大家普遍比较关注的重疾险

在少儿重疾这里，要根据自己的实际情况去合理配置保险产品

第一种：少儿定期重疾

优点：保费低，保额高，杠杆优势大

缺点：保障时间有限制

这种产品，目前，0岁孩子，年交保费大约不到千元左右能得到30年的80万重疾保障。

短期杠杆高，但是，需要考虑到30岁的时候重新配置保险的保费支出和在这30年间如果出现健康问题后无法投保商业保险的风险。

第二种：终身重疾险

这种重疾险，目前适用于少儿的也有非常多的产品形态，比如说18岁之前保额翻倍（购买50万的重疾险，18岁之前出险，赔付100万）；比如说多次赔付型的重疾险（有的产品将重疾分组，有的产品重疾不分组）；比如说含有祝寿金责任的重疾险（到达一定年龄可以领取一定的金额）

这里就需要具体问题具体分析了。

教育金

可以用于宝宝教育金的产品其实很多，而且，我个人的感觉，目前家庭保单中，理财类的保险产品有可能占比要与重疾险相差无几，因为前几年，很多保险产品都是年金产品捆绑的医疗险去销售。

购买教育金一个前提，两个基本点：

一个前提：全家保障做的比较充足

两个基本点：关注条款，

不要只盯着计划上的演示数据，关注保底利率