分红型保险有哪些坑？

分红型保险

保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

分红型保险的主要特征：

    保单人持有享受经营成果；

    客户承担一定的投资风险；

    定价的精算假设比较保守；

    保险到付，保险金中含有红利。

分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和时间市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。

分红型保险的优点

1.分红险同时具备投资和保障两种功能。其最显著的特点在于，投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果。虽然保险费用较高，但因其具有确定的利益保证和获取红利的机会，也成为了众多投保人的不二选择。

2.近几年，伴随着社会各界的关注与争议，分红险一直是人们口中的热门话题。“多数选择分红险的投保人，并非真正理解了分红险的产品属性和功能，而是将其作为一种收益方式来看待，从而出现了盲目投保的现象。”

3.虽然相对于收益率完全固定的传统非分红险而言，分红险能够依靠自身的分红来抵御一定的通货膨胀，并有可能让投保者分享保险公司的经营成果。但实际上，被保监会称为“新型人身保险”的分红险在一定程度上仍是一种传统险，不能算是完全意义的投资品种，因此我们不能认为它是一种投资类产品。

缺点

1.分红型保险的收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般较低，分红收益则需要根据投资收益来具体确定，即收益高就多分红，反之同理。

2.投保人获得多少分红，关键主要是看整体投资市场情况和保险公司的经营管理业绩。由于分红产品每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺。与此同时，保险公司也不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红，虽然保监会规定比例不得低于70%，但保险公司这样做也是为了保证分红险长期的稳定运作，来使红利分配呈现出一种比较平滑的趋势。

分红型保险是具有保本和增值的功能，但我们也注意到，部分的销售人员为了使这类商品更具有吸引力，总是以动人的销售话术来夸大的报酬率打动客户，消费者就无法识别真正的报酬率，因此可能产生误解，而买了不符合自己需要的保单。

在此，要注意市场上经典的销售话术：

    夸大保单投资报酬率（将分红保单的预定率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，要注意这是一种障眼法）

    分红保单一定抗通胀

    分红险绝不赔钱