长期寿险断缴后能退费吗？

在这个问题之前，可能要先着重讨论另一个问题，即为什么会出现保险断缴？

保险断缴，有可能是由于疏忽导致，也有可能是投保人有意为之。

一、保险断缴是投保人有意为之

这时就涉及到想要退保的问题。看问题描述，题主是有退保心思，你真的知道为什么要退保吗？

想退保无外乎这么几种情况：

1.买错保险

2.保费开支过高

3.重复投保类似产品

4.有更好的产品

不过退保同样必须考虑几个严肃的问题，慎重处理：

1、经济损失

保险的犹豫期一般为10—15天，在犹豫期内退保基本可以全额退，但是过了犹豫期就会有经济损失，因为退还的是保单现金价值，而前几年内现金价值都远低于保费。

保单现金价值，是指长期人身险保单所具有的价值。退保不可能获得全额保费，就在于保险公司要减去解约扣除，余额才能作为退还金，即保单的现金价值。

用公式可以表述为：

现金价值 = 已缴保费 - 保险公司管理费 - 营销人员佣金 - 退保前保险公司已承担的保障成本 + 剩余保费投资利息。这些费用成本都是实实在在产生了的，不可能不扣除。

不过只要退保后新投保所节省的保费，完全可以弥补甚至超过退保后的经济损失，那么可以考虑退保。

2、重新投保，保费增加

大部分保险产品的保费，除了与身体健康、职业相关外，还与年龄有关，年龄越大保费越贵，因此，退保后重新投保，很有可能面临保费增加的情况。

3、健康告知和等待期

在退保之前，需要考虑身体健康状况，如果有所下降，那么重新投保进行健康告知时，就有可能面临加费承保，甚至拒保。即使核保通过，也要面临新一轮等待期。因此，退保前需要考虑周全。

完全符合适合退保的所有条件的人不多，因此就需要酌情处理：当买错的保险已经占据了大部分预算，严重影响到投保其他保险，并且退保损失是在可承受范围内，那么尽早考虑退保。否则的话，可以通过减额交清、追加保额、新增保单等方式来解决。

二、保险断缴是疏忽所致

如果投保人还不想终止保单，那么可以记住这三个时间段：宽限期、中止期和终止期。

宽限期----忘记缴费30/60天内，即0~30/60天。（一般是60天）

这一期间内保单仍然有效，即使发生保险事故，保险公司也会正常理赔，但要先扣除欠缴保费。

中止期----忘记缴保费超过宽限期但不超过2年，即宽限期到2年之间。

终止期----忘记缴保费超过2年。

可是保单一旦超过宽限期，合同就会中止，期间发生保险事故，保险公司拒赔。

在中止期内，客户可以申请恢复保单合同的效力，不过不仅需要把这两年内的保费补上，保险公司还要重新核保。核保通过则延续保单，等待期重新经历一次；如果保险公司不接受复效，那么保单终止。

超过2年的话，保单完全失效，也无力再挽回。只能领回现金价值。

所以，日常做好保单管理也是非常重要的工作。

总结一下，这个问题分成两部分解释了，一是想要退保，先考虑自身情况，全额退保只有在犹豫期内才可以，否则只退现金价值（但确实该退的还是要早退）。二是保险断缴但想维持保单，只要在宽限期内，及时补缴即可；超过宽限期但不到两年，也还是有办法避免保单失效的。