什么是医疗保险？

医疗保险分为社会医疗保险和商业医疗保险。

一、社会医疗保险

社会医疗保险是社保“五险”当中，最重要、最有用的社会保险。它作为国家的保障福利，覆盖率高（中国14亿人口覆盖率能达95%以上）、保基本（有起付线、封顶线、报销比例限制等）。

它相比商业保险，有3个显而易见的优势：

1. 对身体状况没有要求

一般商业医疗险患了重大疾病，就不能买了，但医保不会有这样的限制，哪怕患癌，也可以参加医保，持续享有医疗保障。

2. 永久续保

医疗险一般都是短险，即使有产品说可以“连续续保”，也不代表它“保证续保”。一旦产品停售，或者身体状况买不了，医疗险就会拒人门外了。而医保只要交钱就一直能买。

3. 基层定点医院也可报销

一般商业医疗险，指定的医院都是二级及以上的定点或公立医院。如果是基层定点医院看病，就只有医保可以报销了，而且因医保政策影响，报销比例还会比三甲医院高。

而且，现在不少商业医疗险的设计是：

在有医保的前提下，价格会更便宜；

在医保先报销的前提下，商保报销比例更高。

所以，学霸说保强烈建议，咱每一个人，能参保，就都参保，包括刚出生的宝宝。

遇到医疗花费要报销的情形，咱们首选用医保来报销。

二、商业医疗保险

（1）百万医疗险

百万医疗险：顾名思义，就是保额100万起，是市面上很火的商业医疗险。

虽然保额很高，但价格并没有大家想的那么贵，几百块起就能买到，这主要跟百万医疗险中的“免赔额”设计有关：

比如，某款百万医疗险，免赔额1万元，意思就是可报销医疗费用超过1万的部分，才给报销。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。

如果患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗险几百万的报销额度，就能体现出极大的作用，超过免赔额的部分都能报销，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

（2）意外医疗险

意外医疗一般是附加在意外险产品中的，保额不算高，一般2、3万。

但因为其不限社保范围、一般没有免赔额等特点，能有效补充医保和百万医疗险的空白部分，把因意外引起的万元以下的小额医疗费用也覆盖掉。

解释：百万医疗险当中的住院医疗和特殊门诊医疗，也覆盖因意外引起的医疗费用，但不包含因意外引起的普通门诊，以及万元免赔额以下的意外医疗费用。

（3）普通/住院/一般医疗保险

无论是谈到普通医疗险，普通住院医疗险，还是一般医疗险，意思都一样，主要是相对“百万医疗险”而言的。

这类医疗险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但免赔额可能为0，或者只有几百元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。它跟那种保1~2万元起赔的百万医疗险，是黄金搭档。

但因为万元以内的医疗支出，医保也能报销一部分，而且小额支出，不至于对普通家庭生活和经济状况产生重大影响。

所以，从抗风险角度，相比于一般医疗险，学霸说保推荐优选配置百万医疗险，在大额医疗花费上，它撬动的杠杆更大。

（4）防癌医疗险

因为年纪大、身体毛病多、保费贵等原因，老年人可选的合适的健康险产品很少，防癌险几乎是60岁以上老年人医疗保障的唯一高性价比选择。

防癌险分为防癌重疾险和防癌医疗险。前者理赔时一次性给付一笔钱，一般保额不高，也就10万或20万；后者跟我们前面提到的医疗险一样，都是看病报销实际所花医疗费用的。

癌症在所有重大疾病中占到的发病率高达95%以上，理赔数据也显示占到了一半以上，而且癌症主要还是老年高发，所以防癌险对老人来说，早买早好，买到也算赚到。

不过，这里学霸说保要友情提示大家，防癌险，顾名思义，就是只针对癌症保障，如果得了心脑血管之类的病，是不符合理赔条件的。投保时，大家同样要清楚自己买的保险到底保什么。

（5）高端医疗险

高端医疗险，相比于百万医疗险，进一步放宽了对保障额度、特需治疗、自由选择医院、药品及病种报销等环节的限制，使得保障更充足。

此外，它的核心优势还在于高端服务——具有更加全面的医疗网络和高质量的医疗服务团队，可以提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时就医指导、全球救援服务、孕产保障（赴美生子）、上门私家看护、甚至临终护理等，这些都是前述那些传统医疗险无法比拟的优势，能够使被保人就医更加人性化。

高端医疗险一般不限国内、定点、公立医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让被保人享受到最好的医疗服务。