什么人适合买年金险？买年金险划算吗？

年金保险是指以生存与否为给付条件，按约分期给付保险金，分期给付保险金不超过一年（包括一年）的人寿保险。一般来说，一般年金保险可以返还资金?会有分红，还包含部分身故保障。

因此，许多人认为年金保险比其他保险更具成本效益。于是在代理人的引导下，盲目的就去购买了。事实上，远远不是你想的这么简单！下面就给大家讲讲关于年金保险的几大误区：

年金保险的三大误区

误区1：购买年金保险可以在短期内受益

很多人认为，如果你购买年金保险，短期内就可以躺着赚钱。但是真的是这样么？保保可以负责告诉你，在最初的8到10年里，不少年金险都在赔钱。因为前几年返还给我们的钱其实很大一部分是我们支付的保费，只是在还没有投资增值的时候又回到我们自己手上，所以算起来其实这是一种损失。

年金险是一个长期的规划过程，只有经过多年积累的复利，才会慢慢看到收益，可能是20年、30年，甚50年，所以想要获得短期利润的可能性不大，千万不要想购买年金保险去能获得短期暴利。

误区2：年金保险中的资金非常灵活，随时可取

许多人听了代理人的话，说年金保险的钱非常灵活。如果将来家庭或家庭成员发生意外，如果您急需钱，可以随时取钱救急。但事实真的是这样吗？让我们来看看中国保监会的规定：

保监会 2017【134】号文件：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

可以看出，在前五年，我们不能得到一分钱，并且每年我们获得的金额将受到一定限制。因此，购买年金保险的资金应该是多年都不会使用的闲置资金。这不适合许多消费者。如果您遇到紧急情况，想那会保费您将遭受很多损失。这必须在购买前知道。

误区3：年金保险的利率高于存入银行的利率。

有些人认为存入年金保险的存款远高于存入银行卡的利率，年金保险的所有资金都可以复利增长。事实上，是中了代理人的陷阱。

首先，普遍结算率不是长期保证利率。代理人口中所说的高利率只是一个普遍的账户，进入复利的通用账户的能力只是每年返还给我们并随后存入的钱。我们支付的保费并非基于此利率。

其次，精算预定利率不是产品收益率。一般而言，保险精算的预定利率是指寿险产品在计算保险费和责任准备金时预测收益率后使用的利率，但保单的收入与精算利率没有直接关系。

例如，一些代理人“非常专业”地说我们公司产品的利率是3.5％，或4.025％，但事实上，代理人口的4.025％不是投资收益，而是产品定价利率，也就是说，你看到的高回报率只是代理人引诱你的虚假数字。

因此，在购买时，您必须了解产品的一般规则，而不是盲目跟风，并且不加区别地购买。

年金保险的主要作用

有些朋友还认为，既然有这么多缺点，我们可以完全抛弃它吗？实际上并不是，让我们来看看年金保险的一些优势：

首先，与养老金相比，年金保险是当我们有能力支付时购买的，因此它具有强制储蓄约、可持续性、安全性的特征。可以说，购买年金保险一方面可以抵御年轻时“月光”的坏习惯，另一方面可以为老年后的生活提供现金保障。

其次，对于高净值个人而言，如果是将房产、股票等其他资产留给子孙后代，不仅继承过程非常繁琐，而且还可能征收遗产税。因此，通过购买高额的年金保险，不仅可以保证您在晚年享受财产继承还能达到合理避税的目的。

年金保险本质上不是保障类产品，而是保险公司为满足少数人投资理财而开发的产品。此外，年金保险在期初都是支出没有收益，仅适用于有长期计划的家庭作为财务规划的一部分。

所以想考虑年金险的人，保保建议要先配置好保障产品像：重疾、医疗和意外等，且保额要足够。先保额后保费，才能更好的应对未来的风险。 

年金险，就是通常大家所听到的养老保险，是一种理财型的保险，与社保中的养老保险类似，在当今社保的养老保险压力巨大时还是比较划算的。

所谓理财类型的保险，与经常听到的健康险、运费险等在意外发生时给予赔付的保险不同，年金险是在合同约定的时限分期给付生存保险金的人寿保险。

那么社保“五险一金”中的“养老保险”是怎么样的运营模式呢？大家都知道，我们每个月的工资会扣除掉一部分去交养老保险，然后在我们退休之后可以领退休金，这个“退休金”其实就是社保中养老保险的返还保险金。现在的养老金账户是省级区域调控的，采取的方式很简单，就是用年轻人交的保费发给退休的人，可是近年来中国人口老龄化加剧，仅仅依靠社会养老保险金，实在难以享受到优质的养老条件，我们可以先看看中国报告网上整理的相关数据：

全国平均值看来，我们退休后领到的工资是退休前的一半都不到！退休前后收入突然腰斩，可是吃饭睡觉、看病吃药要花的钱只多不少，人人都想退休后安享晚年，晚年是有了，没有足够的养老金，怎么安享？

所以，买一份年金险，很有必要。

趁着年轻，趁着手中有盈余，每年、每季度或者每月交一部分钱给到保险公司用于投资，保险公司会帮您打理这部分资产，不管这部分资产是盈利还是亏损，保险公司都会按合同约定分期给付给您约定数额。签合同时，您就能确定地知道到约定期限时能拿到多少钱，一款优秀的年金产品，应该满足以下两个标准：

1、终身领取：年金险，是为了解决人“活得太久”的“风险”，做为消费者，最希望的自然是活多久，就能领多久，因此，可终身领取是优秀年金产品的基本要求之一；

2、确定收益：投资具有不确定性，合同上明明白白写清楚收益率，让消费者实打实明白每年自己能拿到手的数额，是优秀年金产品的另一点要求；