人寿保险怎么买好？

寿险分为定期寿险和终身寿险，这应该根据自己的经济实力和风险偏好来配置，如果经济实力允许也没有更好的投资理财渠道，那么选择终身寿，顾名思义，保终身的寿险，也就是所说的不死不给钱，好多人认为没用，寿险的意义就是当自己不幸离开时肩上承担的责任和对家人的爱。

经济条件有限或有更好的投资渠道那就选择定期寿险或终身寿和定期寿险搭配，在自己肩上责任最重时期用最少的投入保上最充足的保障。另外两全保险也是寿险的一种，全名叫生死两全保险，就是保险期间生存按约定可以给钱，身故也可以给钱，现在演化成的年金险，一定时间后，年年领钱，身故后赔付现价或所交保费，本质上成为一种收益型的理财险，特别是搭配了万能险后，这种险弱化了保障功能，可以作为财富保值增值的工具。另外就是分红型寿险，具有分红功能，因为初始时期分红少，甚至分红为零，饱受诟病，还有投资连接保险，万能险，兼备保障和投资两大功能，投资连接保险的投资账户，因为收取固定的管理费等费用，又有亏损本金的可能性，不受欢迎。万能险就是把保费分为两部分，保障账户和投资账户，两个账户的比例是可以调的，保障账户随着年龄增大，同样的保费对应的保额会降低，或同样的保额需要从投资账户扣掉更多的保费来补充，投资账户因为受到金融市场变化而变化，亏损本金也是常态，更何况各种管理费照收不误。

不过现在的万能险演变成一种账户，存投资收益账户，有了保底收益，高的保底3.5％，低的有1.75％，现行的都高于保底的，不过有初始费，追加费等等，适合长期持有才能赚回费用，不过也有像天安人寿之前的金如意A和金如意B，完全零费用，存取自如，这样的万能账户大都作为与年金险的搭配使用。

广义的寿险，基本上涵盖了绝大部分跟人有关系的保险产品了，狭义的寿险，是以人的寿命终结为给付条件的保险，可以分成三类：终身寿险、定期寿险、两全保险。

这三类寿险都是以被保险人死亡为给付条件的保险，因为时间期限不同、给付条件略有不同而花费，简单介绍如下:

1、终身寿险：保障时间【终身】、给付条件【死亡】，给付【合同约定的保额】。由于为人的死亡是确定，因此保额的给付也是确定的（合同一直有效的情况下），而纯寿险保额与保费都有比较大的杠杆，所以也有把终身寿险称为“储蓄型寿险”的。

例如，30岁男性，购买一份终身寿，保额50万，分20年缴费，每年保费1万元，20年一共缴纳20万保费，而他的身故赔付是50万。也就是活着时有保障，死亡时有保额。

2、定期寿险：保障时间【定期，如10年、20年、30年、保到70岁等】、给付条件【保障期间内死亡】、给付【合同约定的保额】。定期寿险和终身寿险最大的不同就是，定期寿险的保障时间有约定，期间没有发生身故，合同终止，保费不返还，所以也称为“消费型寿险”。相对终身寿险，它主要优势保费低，不足是满期保障和钱都没有了。比较适合希望用极低保费撬动极高保障的人群。

例如：30岁男性，购买一份定期寿，保额50万，20年缴费保障20年，每年保费仅1000元，20年内身故，获赔50万，20年满期生存，合同终止，保费不返还。

3、两全寿险：两全寿险是在定期寿险的基础上发展变化的，其他保障内容一样，只是满期的时候，两全险是返还保费或者保额的。返还保费的两全险保费会低一些，返还保额的两全险保费会较高。满足一部分客户的“死了赔钱、满期还本”的“免费得保障”的心理。

建议怎么选择：

定期寿险和终身寿险体现的都是“人的生命价值”的作用，不同的是，定期寿险主要是体现“人的家庭责任最重的阶段”的”生命价值”，而终身寿险侧重于“100%把价值传承给下一代”。

适合购买定期寿险的人群：

1、 家庭收入主要来源的顶梁柱

2、 事业初创或刚毕业的年轻人

3、上有老下有下的中年人

4、大额外债在身（例如房贷、企业负债）的百万“负”翁

如何选择定期寿险？

1、缴费期和保障期多长时间合适？

关于缴费期的选择：因为定期寿险就是要充分利用它的“高杠杆”的特性，所以一般情况下，缴费期选择越长越好，能选择30年的，就不要选择20年的。

关于保障期的选择：保障期限的长度要覆盖掉家庭责任最重的阶段，比如孩子独立之前、房贷还清的期限、退休的时间等。

比如现在孩子2岁，大约22岁大学毕业参加工作，保障期限就可以选择20年；

比如现在房贷是30年期限的，就选择保障期为30年的定期寿险；

2、买多少保额合适？

保额最好能覆盖住家庭保障的需求，拿上面那位35岁男性的案例来说明，他现阶段的家庭责任主要有三块：

1）、老人的赡养费（假设为20万）

2）、孩子独立前的生活费及教育费（假设30万）

3）、房贷（150万）

那么他的定期寿险保额设计为200万就比较合适，再少也要覆盖掉房贷，以防万一有事，家人居无定所；

也可根据个人退休前的总收入来设计：年收入×（退休年龄-现在年龄）。