年金险有必要买吗？

年金险没有值不值得买，就看有没有能力买。年金其实说白了就是你把你的钱给保险公司，保险公司拿去赚钱，然后赚完回来再还你，再多还一些。对于保险公司而言，借力发财，对于客户而言，既能稳赚不赔（赚多少就不一定了），又能强制规划未来资金（比如养老）。

但问题是你现在是否可以拿出这么一笔钱，让你短期内不会去想它，去惦记它，年金的复利计算确实诱人，复利的力量也确实大，但别忘了，复利发力的前提，是需要一个“时间”的维度。如果你不给它时间，爱因斯坦也没办法。

所以，建议，养老计划也好，给孩子存教育金也好，希望真的是为了一个将来资金的规划才想买，而不仅仅是为了看完别人的利益演示，眼馋才想买。买了，就给它时间。即便是棵摇钱树，也得有个撒种浇水的过程。

所有告诉你第二年第三年第五年想用就可以取出来用了的人，都是流氓。是可以取，也可以用，但年轻能挣的时候取了用了，将来年老了挣不了了发现养老保险账户里也没钱了。

或者说，因为前期取走的多，导致账户的钱根本滚动不起来，最后看着鸡肋只好退掉，肯定也是吃亏。

所以，值不值得买，建议问自己4个问题：

①、你目前有没有这个资金实力可以将一部分钱投进保险公司而不去日思夜想它。

②、你认为自己到底有没有这个需求，给将来的自己或孩子提供这笔资金流。年金的根本作用就是通过时间增值然后给将来提供稳定资金流，要回归自己的需求。

③、你有没有巴菲特那种放长线的淡定。

④、其实中间要真是有急事用钱，不用把钱取走影响复利滚动，只要走个保单贷款就好了。但你是否认可用自己的钱还得给保险公司交利息？（说是自己的钱其实这本就是个伪命题，但好像大部分客户都有这种错觉。）ok，如果这4个问题，你都觉得适合你，那就去买。但建议买固定收益的产品，现在经济发展日新月异，未来真是看不准，所有拿中档演示的收益不是说达不到，但毕竟不是100%，几十年后也不太算的准。固定收益的产品，虽没有不固定的演示数据那么好看，但起码也不会低。当然仁者见仁了。

随着生活水平提高，医疗条件改善，我国人均预期寿命已持续提升至76.4岁，发达省市已达80多岁。从退休到离开人世长达二三十年甚至四五十年，越来越多的人担心出现“人活着，钱没了”的困局，当听说年金保险可以解决此问题时纷纷投保，然而市面上绝大部分的年金保险本质上是储蓄保险，并不能解决养老问题。本文就带大家识别假年金，买对真年金。

1. 年金保险如何解决养老问题？

保险机制作为人类最伟大的发明之一，可以解决因发生保险事故而导致的经济损失问题，例如家庭经济支柱40岁的张先生突发心肌梗塞离世，留下妻子和未成年的孩子，储蓄归还房贷后所剩无几，家庭生活品质急剧下降，这种“死得太早”的风险可以通过投保人寿保险解决。大家应该都有了解，就不展开说了。

同时，保险还可以解决“人活着，钱没了”的问题，此问题在保险领域被称之为“长寿风险”，例如55岁退休的吴女士储蓄了300万元，预计到80岁去世足够花了，谁知道吴女士按计划在80岁时候将所有储蓄都花光了，但人还活得好好的，最后只能靠子女接济，这种“活得太老”带来的风险被称之为“长寿风险”，可以通过投保年金保险来解决。

吴女士在55岁退休时将300万元一次性缴付给保险公司投保年金保险，从次月开始，保险公司每月支付2万元（即每年24万元）的年金给吴女士，直到身故为止。假如吴女士在80岁身故，则领取了25年，合计领取600万元，是投保保费的2倍；假如吴女士活到100岁，保险公司也会一直支付到100岁，完全不用担心老年生活无钱可花，简单算一下，到100岁一共可领取年金1,080万元，是投保保费的3.6倍。

借此例子，顺便说明几个相关的概念。在这个例子中，吴女士投保年金保险后就开始领取年金，这种年金保险叫“即期年金”，而如果吴女士在35岁就开始投保年金保险，到55岁退休后开始领取年金，这种年金保险就被称之为“递延年金”，投保后到领取前这段时间被称之为“累积期”，从年金领取之日往后的时期是“领取期”。

对于递延年金，保险公司会提供多种缴费期限供投保人选择，通常有5/10/15/20年或缴至55/60岁，此缴费期限也称之为“供款期”，供款期可以等于累积期，也可以短于累积期，例如一名30岁男士连续缴纳保险费10年，然后等到60岁才开始领取年金，那么供款期就是10年，累积期是30年（从30岁到60岁）。

此外，上述吴女士例子中每月领取年金金额保持不变，实际上有部分年金保险会设计成分红保险或其他形式，每月领取的年金随着时间推移而逐步增加，可以起到抵御通货膨胀的作用。

2. 假年金保险长啥样？

理论上，人民群众担心“长寿风险”，市场需求旺盛，正好是保险公司的商机所在。而实际上，发达国家和地区的经验表明，大量销售真年金保险的公司在此业务上并没有赚到钱，还可能因此而一蹶不振。究其原因就是最近几十年人均寿命的增长大幅超出保险公司的预期，例如原来预期客户平均活到75岁，结果绝大部分客户活到80多岁还是欢蹦乱跳。

最关键的是，越是有长寿基因的人越偏好投保真年金保险，保险公司又不能以身体太好而拒保，这进一步加大了保险公司开展此业务的亏损风险。所以，很少有保险公司将转移长寿风险的年金保险作为主力产品，即使上线了此类产品，也是保持少有的低调。

但是，市场潜力如此巨大，不做又不符合商业逻辑，如何平衡风险和收益，是摆在保险公司面前的核心问题。聪明的保险公司工作人员注意到监管机构对年金保险的定义（《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》第九条）比较宽泛，只是规定了保险金给付形式，并没有对年金保险的功能和作用进行规定，完全可以开发不承担客户“长寿风险”的“年金保险”。于是不少保险公司开发出大量不转移“长寿风险”、以储蓄功能为主的“年金保险”，利用人们的养老焦虑，以年金保险之名大力推销储蓄保险产品。

例如，前些年市场常见的快速返还生存保险金的年金保险，投保人选择缴纳10年保费（每年30万元），保险公司每年返还一定年金（6万元）至累积生息账户或万能保险账户进行累积，简单算一下，即使领45年（6×45=270万）也还没领回自己缴纳的保险费（30×10=300万），完全是在领自己的钱，不仅没有转移到长寿风险，还降低了生活品质（每年领取的年金金额很少），唯一多出来的是身故时候给受益人留一笔身故保险金，然而这并不是投保人投保年金保险的初衷。

所以，大家看到产品名称上有“年金保险”四个字的保险产品，不一定是可以转移“长寿风险”的真年金保险。简单来讲，假年金保险通常包括如下一个或多个特征：

    存在“边缴保费，边领年金”的情况

    领很多年（例如20年）还领不回自己缴的保费

    可领取的年金默认进入累积生息账户

    可领取的年金直接存入万能保险账户

    过了保证领取期（若有）后提供身故保险金

    过了保证领取期（若有）后仍提供现金价值

3. 真年金保险具备哪些特征？

一款真年金保险一定是要能够将被保险人的“长寿风险”转移给保险公司的产品，如果做不到这一点，那就是“假年金”。前述例子中吴女士投保了终身年金保险后，可以将她的长寿风险转移给保险公司，在可预期的存活期内（例如25年）可以将已缴保费及其利息领取回来作为生活费，之后还可以继续领取，即使自己活得时间再长，也不用担心没有生活费，那么此产品就是“真年金”。为了方便大家理解，我将真年金保险分为两类，一类是纯种的真年金，另一类是变种的真年金，现将它们具备的特征简单说明如下。

同时具备如下三个特征，才算是纯种的真年金。一是领取期不设上限，或上限设置比较高，例如终身领取，或领取至100岁；二是在领取期内不提供身故保险责任，也就是说在领取期内身故，保险公司不做任何保险金给付；三是在领取期内不提供现金价值，即使退保也不给钱。有的朋友可能觉得，那些只领取了几年就身故的人不是亏大啦？其实不然，投保真年金的目的是在有生之年都能有生活费，既然身故了，也就不需要生活费，那么也就谈不上亏。

可悲的是，人们往往是非理性的，通常希望至少能把缴纳的保费领回来，保险公司为了配合非理性客户，推出变种的真年金，特征如下：一是领取期不设上限，或上限设置比较高，例如终身领取，或领取至100岁；二是设置一个保证领取期（例如10/15/20年），在保证领取期内身故，则由指定受益人领取年金，可选择分期领取或一次性领取；三是在保证领取期内提供现金价值，也就是可以退保领取现金价值；四是过了保证领取期后的特征同纯种的真年金。

大家可能对如何投保真年金保险有不少疑问，这个问题需要根据具体情况进行具体分析，建议咨询专业的保险经纪公司。我就给大家留个思考题吧：

前面假年金保险的例子里，投保人首年缴纳30万元，过了犹豫期就获得6万元年金，第2年再缴纳30万元，又获得6万元年金，连续缴纳10年，连续获得10年年金，为什么不直接请投保人每年缴纳24万元（30-6=24）呢？