老人健康险哪种最好？

父母年龄越来越大，身体也一天不如一天，做儿女的都很担心。

小灾小病还好，如碰大病，高昂的医疗费真心负担不起。

这时，都想到了保险，想法很实在，但现实很无奈，老年人的保险并不好买。

大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多，保险公司的精算师何等聪明，那能不清楚？

因此，老年人保险产品通常有以下特点：保额低、价格贵、限制多，买不买都很纠结。

那么，老年人就不适合买保险了吗？

NO，只要花点心思，还是可以买到不错产品的。

今天，三木就来谈谈老人买保险的那些事。

01

老人健康风险

买保险之前，还是要分析下老人的健康风险，老年的健康风险来自两方面：意外和疾病 。

年龄大了，身体机能下降了，踢脚不再利索了，磕磕碰碰的风险增加了，磕碰之后的治愈时间也变长了，难免会增加医疗支出，因此，一份合适的意外险是必须的。

意外险不需要健康告知，高血压、糖尿病之类的都可以投保，保费便宜，杠杆率高是意外险最大的特点，从性价比上看，买一份意外险送给父母是非常不错的选择。

年龄越大，疾病越喜欢找上门，小灾小病在所难免，大家也能坦然接受，担心的是大病，病来如山倒。心脑血管疾病和癌症是老年人大病的两大杀手，大概占了大病90%左右的比例，只要解决了这两大难题的医疗费费用，老年人疾病健康问题就可基本解决。

但大病险的健康告知并不是那么友善，很多老年人并不一定买得了，50岁以上的人，身体一点毛病都没有的确实不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血压、糖尿病、肠胃方面的炎症等等，能顺利通过健康告知确实不易。

因此，老年人买健康险，目前的身体状况直接决定了产品选择范围。

02

保险方案（50岁-60岁）

结合老年人身体健康状况，三木把年龄60岁以下的分为健康组和非健康组，60岁以上的分为另一组。

1、身体健康，无高血压、糖尿病等慢性疾病老人

方案1：意外险+医疗险

▲每年保费1231元，适合预算不高，追求高性价比的家庭。

意外险选择的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。

医疗险选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，一般疾病免赔额1万元，恶性肿瘤0免赔额，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费自己曾担。

此方案的特点：保费便宜，负担小，意外或疾病造成的大额医疗费用可妥善解决。不足之处是大病康复期的治疗费用和护理费用还需自己承担。

方案2：意外险+医疗险+防癌险

▲每年保费8135元，适合预算较充足，追求保障全面的家庭。

意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。

医疗险选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，一般疾病免赔额1万元，恶性肿瘤0免赔额，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费自己曾担。

另外附加了上海质子重离子医院治疗，保额100万，100%报销。

防癌险选择的是长生寿鑫保，保额15万，保终身，确诊恶性肿瘤提前赔15万，这笔钱可拿来看病也可灵活它用，身故赔保费和现价的大者。

此方案的特点：除了有方案1的保障之外，恶性肿瘤可以选择治疗条件更好的上海质子重离子医院治疗，除报销医疗费之外可获得15万额外赔付，能减轻恶性肿瘤康复期的负担。不足之处是，老人高发的心脑血管疾病除报销治疗费外没有另外的赔付。

方案3：意外险+医疗险+重疾险

▲每年保费10475元，适合预算充足，追求保障更全面的家庭。

意外险和医疗险与方案2相同。

不同之处是把方案2的防癌险换成了保障更加全面的重疾险瑞泰瑞盈，100种重疾赔20万，50种轻症赔5万，保终身，身故赔偿现金价值。

此方案的特点：保费相对较贵，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，还弥补了不足，100种重疾除报销治疗费外还另外给付20万。

2、有高血压、糖尿病等慢性疾病老人

医疗险健康告知较严，老年人常见的三高、糖尿病等通常都买不了医疗险，只能退而求其次，买占重大疾病65%左右的恶性肿瘤保险。

方案4：意外险+防癌医疗险

▲每年保费1168元，适合预算不高，追求高性价比的家庭。

意外险选择的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。

防癌医疗险选的是平安抗癌卫士，恶性肿瘤（含原位癌）诊疗保额200万，0免赔，100%报销。

此方案的特点：保费便宜，负担小，保障了意外和恶性肿瘤治疗费用，意外身故与残疾也有很好保障，不足之处是保障不全面，除恶性肿瘤之外的疾病没有保障。

方案5：意外险+防癌医疗险+防癌险

▲每年保费7342元，适合预算较足，追求较高保障的家庭。

意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。

防癌医疗险与方案4相同。

不同的是，另外多加了长生寿鑫保防癌险，保额15万，保终身，确诊恶性肿瘤提前赔15万，这笔钱可拿来看病也可灵活它用，身故赔保费和现价的大者。

此方案的特点：保费相对较高，意外和恶性肿瘤保障比方案4有了较大幅度的提高。意外身故/伤残保额100万，恶性肿瘤除了能报销医疗费之外还能获得额外15万的补偿，不足的地方仍然是除恶性肿瘤之外的疾病没有保障。

03

保险方案（60岁以上）

通常重疾险的初次投保最大年龄55周岁，少部分产品可以放宽到60周岁之后，但是保费相对较贵，杠杆率低，甚至会出险保费与保额倒挂的现象，所以，60岁以上的老人买重疾险没有太大必要了。

成人意外险投保年龄在18-65之间，65岁以上老人只能买特定意外险了。

医疗险的初次投保年龄大多规定60岁以下，超过60岁以上的老人也仅能选择特定产品。

因此，对于60岁以上老人的投保选择范围窄了很多，保险产品也不那么友好，保费相对较贵。

那到底该如何选择呢？

三木把方案4与方案5的投保年龄修改成65岁，得到方案6与方案7，具体如下：

方案6：意外险+防癌医疗险

▲方案6每年的保费1914，,比方案4保费多了58%左右，保障一模一样。

方案7：意外险+防癌医疗险+防癌险

▲方案7每年的保费13788，,比方案5保费多了88%左右，保障一模一样。

可见，年龄越大，保费越贵，可买保额越低，交费年限越短，选择范围越小，因此，买保险要趁早，要趁身体健康的时候买。

04

注意事项

关于老年人买保险，三木还有几点要提醒大家注意：

1、很多老年人因为健康的原因已经无法购买健康险了，因此，每个家庭应该准备一笔专用款针对父母的健康问题。

2、健康告知很重要，免责条款中既往症是理赔不了的，如实告知避免了后续理赔上的麻烦，千万不要抱有侥幸心理，如今互联网如此发达，很多就医记录保险公司都很方便的查得到。

3、定期寿险对于老年人来说，是不必要购买的险种，寿险的功能是解决身故后家庭债务、生活费开支等责任，老年人这些责任基本上已经尽完。孩子已经长大成人，应该是安享晚年的时候了。

4、养老年金是一种长周期年金险，不适合短期投资，老年人已经退休或者接近退休，这时候购买养老险为时已晚。这类型保险适合30-40岁中年人购买，利用长达20-30年的时间累计生息，到退休的时候，按期领一份稳定的养老金。

一．每个险种的购买年龄限制

1.重大疾病保险：投保年龄≦50岁，部分产品50岁以上的也可以投保

2.防癌险：在年龄上通常是宽松的，可以在7、80岁购买。

3.医疗保险：投保年龄≦60岁，偶尔开放至65岁

4.防癌医疗险：如果上到60岁，考虑防癌医疗险。优点是可以在70岁之前购买，并且可以始终为续保至105岁，即使以后出现健康问题，也不会被拒保。只要它不是一种与癌症有关的疾病，即使有三高、糖尿病、心血管病，也不会延误。缺点是抗癌医疗保险只能报销癌症相关的住院费用。

5：意外险：一般限于65岁以下，建议购买

有的专门针对老人的意外险，可以投保到80岁，就是价格昂贵。

6.寿险：投保年龄≦50/55岁

但是，在现阶段，核心家庭责任如儿童教育、汽车贷款抵押贷款、父母赡养已基本完成，不建议老人购买寿险。

二．老人购买保险的主要困难

保费和死亡率、发生率、年龄、性别和其他相关，年龄越大、风险越高，保费越高。男性寿命比女性短，保费更贵。

因此，为老年人购买保险，预算很容易超标，也不能购买过高的保额，如重大疾病保险、防癌险，50岁以后一般不高于10万。

三．老人购买保险的顺序

以上是老年人购买保险的一些现实。如果你想把钱花在刀刃上，你必须合理安排购买的优先级，并努力适度支出、保障全面。如果让多保鱼排个序，则建议：

1.年龄在50岁以下：医疗保险>意外险>重大疾病保险>医疗保险>寿险。补充养老保险仍有空间。

2.年龄在50岁以上：医疗保险优先，再搭配防癌险、意外险。根据经济条件，您还可以添加防癌险、养老保险。

四．老人购买保险的注意事项

1.医疗保险：基础性保障，优点是可以带病投保、没有年龄限制（员工医疗保险不能超过退休年龄）、保障长期有效。

如果您没有医疗保险，您可以支付或参加新的农村合作医疗制度。当地有一项重要的医疗保险，您也可以参加保险。

以深圳的“重病补充医疗保险”为例：在深圳医疗保险的情况下，每个人每年只需要支付29元。患严重疾病时，自筹资金超过1万，可报销70％。特殊药物最多可报150,000。强烈推荐。

对于老年人，重大疾病保险的价格赔付。条件相对苛刻。成本有限。医疗费用可以通过医疗保险解决。急诊科可以报销急诊、住院、门诊手术，并且治疗手段不受限制。治疗意味着医疗保险的良好补充。

选择时，您可以专注于三个维度：1.免赔额； 2.最高限额； 3.报销范围，是否含有进口药品和设备，是否按比例或100％报销。提醒一下，医疗保险健康告知更严格，不符合别强买，否则报销可能有问题；而且很多医疗保险不保证续保，有可能停售、涨价的可能。

2.意外险：老人的身心状态下降，反应力、敏捷、身体机能不如以前，发生事故概率远高于中青年时期，有必要加意外险,保费不贵，一年100-400就足够了。

需要考虑三个主要方面：

1）意外医疗保额是否足够；

2）意外医疗是有免赔额，免赔额是高还是低；

3）意外医疗的赔付比例，是否涵盖自费药、进口药品和设备，否则老人意外骨折也是因为价格问题无法使用进口钢板和使用进口药很痛苦。

价格合适，如果有住院津贴，自然会更好。

3.重大疾病保险：视觉预算补充，年龄50岁或以下，不能购买死亡、不返还保费纯消费类型的重大疾病保险，保费不会太贵。建议保额为200,000-300,000，保障周期可选到70岁。

如果不保证重大疾病保险，你可以保险防癌险，最好是保护原位癌，终身或定期，取决于能力。

4.养老保险：优先考虑养老保险社保，许多地方现在支持一次性支付。

以“新农村保险”为例，一次支付15年，费用约为10万。对于上一代，国家给了他们钱来支持老人，幸福指数更高。和商业养老保险一样，中国还没有真正“活得越久、领钱越多”的产品（无法解决长寿风险），更多的是生死两全保险，也就是说生、死有保障，导致保费整体偏高。

5.推荐产品：这里暂时不推荐产品，如果您有兴趣，可以自己找保险公司，或者关注多保鱼以前的文章，有很多老人保险的测评文章。记得在申请保险时拉下IRR，计算实际收益率（如果IRR约为4％，则可以下手）。

通过以上分析不难发现，老人买保险确实困难比孩子和成人要大一点，而且年龄越大保费越高。这并不是保险公司故意为难老年人，而是老年人不管是重大疾病，还是平时的患病风险都是非常高的，正因为风险高，所以老年人购买保险是非常有必要的。同时，如果家庭经济允许，还是建议保险越早买越越好，保障期限长，而且保费低廉。