储蓄型健康险好不好？

市场上的消费型保险和返还型保险各有优势，并无好坏之分，建议广大消费者根据自己的实际情况选购，这样才会给自己全面呵护。一般来说，消费型保险费用低，保额高，适合事业处于成长期、收入不高又急需较高保障的年轻人，或者自己有投资能力、只要通过保险来实现保障功能的人。而返还型保险，对于收入不错、希望获得保障的同时还兼具保值理财功能的人来说更适合。不少人年轻的时候很会赚钱，但往往消费也高，没有储蓄习惯，又不擅长投资，返还型保险在给这类人带来保障的同时，还能帮助他们实现资产的保值增值。

健康险，到底是指什么？

——医疗险

——重疾险

——失能险

——护理险

后两种，在国内发展远没有前两种那么快，客户的认知，产品的设计，都在起步阶段。

以下，我们单独讨论最常见的重疾险，不涉及重疾险和其它险种的搭配。

消费型和储蓄型，又指什么？

其实实操阶段，客户、甚至一部分业务人员，对于这两个概念，特别是储蓄型，的界定都不十分明确。两者的区别到底在哪？

——消费型，“保费交了，拿不回来了”。

——储蓄型，“能回本”，“钱不白花”。

这两类产品的本质区别，在于身故责任。

1. 消费型

消费型产品不含身故责任。那身故了就得不到任何赔偿吗？也不是。可以申请退保退还合同的现金价值。下图为例：注意应该由谁来申请解除合同。另外现金价值和保费是两个概念。一般情况下，重疾产品，总保费，还是会高于保单现价。

2. 身故给付所交保费或者保额后合同终止。

这一类重疾险，是市场主流。必须注意的是，这一类产品身故给付的前提，是不能有重疾出险给付。人类的平均寿命是逐渐增加的，患重疾特别是恶性肿瘤的概率，也会更大。从这个角度，这类产品身故给付的前提，算得上是严苛。

3. 重疾出了险赔完合同继续有效还能给付身故的。

这一类，是上一种情形的升华，极少数产品。给付多少，因人（年龄、缴费情况等）而异。

储蓄型和消费型，到底哪个好？

1. 保费角度。

首先，对于保险产品的定价，有一点可以肯定，一定是和承保风险密切相关，风险越大，责任越多，保费越高。所以，其它条件基本一致的情况下，消费型重疾险，保费会比含有身故责任的产品便宜40%-50%。

2. 保障角度。

条款层面，个人经验，含有身故责任的产品的条款，优于消费型。但是，绝大多数产品身故责任的给付，是有条件的。如果想更纯粹的保障，推荐选择独立产品做组合。保额层面，够用就好。具体多少才够用，从理财规划的角度，或许10倍于年收入的保额换算成保费，又与收入不成比例。所以，保额归根到底是对自己的定价。仁者见仁。

3. 储蓄型和消费型，并不等同于“保终身”和“保定期”。

含不含身故责任，和保障期间，是两回事。不含身故责任的产品，也可以保终身。

综上，如果预算够，我会再给自己补充一份消费型的重疾险。这样保额可以做高，保费还能优化，最重要的是能满足自己“不出险，钱也不白花”的传统心理。